Решение по делу № 2-21/2025 от 25.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты в погашении задолженности по кредитному договору, судебных расходов, после смерти <ФИО>.

Дело № 2-21/2025

45RS0009-01-2024-000901-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Олейниковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Воробьевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 25 марта 2025 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Межрайонному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Челябинской и Курганской областях, к наследственному имуществу ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты в погашении задолженности по кредитному договору, судебных расходов, после смерти ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу после смерти ФИО1 (далее – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ФИО1 19.03.2020 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 230 000 руб. под 10,9% годовых со сроком возврата кредита не позднее 19.03.2024.

Кредитные средства были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Исполнение обязательств по кредитному договору прекращено в связи со смертью заемщика.

При заключении кредитного договора, ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование»), выразив согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

10.06.2024 АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения после смерти ФИО1, полагая, что (смерть) является страховым случаем, представив необходимый пакет документов по заемщику.

В ответ на обращение Банка, о страховом возмещении АО СК «РСХБ-Страхование», сообщило, что в связи с тем, что документы на страховую выплату страхователем были представлены 10.06.2024, заявление оставлено без рассмотрения в связи с пропуском срока исковой давности.

Просит взыскать с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по состоянию на 14.08.2024 в размере 386 059,85 руб. в том числе: 197 420,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 87 264,41 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 69 351,96 – проценты за пользование кредитом; 32 022,95 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов; госпошлину в размере 7 061 руб.

15.10.2024 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен сын умершей ФИО1 – ФИО2

Определением Куртамышского районного суда Курганской области от 10.12.2024 г., к участию в деле в качестве ответчика привлечено - Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Челябинской и Курганской областях, ФИО2 исключен из числа ответчиков (л.д.86-87).

06.02.2025 г. Куртамышским районным судом Курганской области к участию в деле в качестве соответчика привлечено – Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») (л.д.107).

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» на рассмотрение дела не явился. Представил возражение, в котором указал, что 31.12.2019 г. между банком и страховой организацией был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее – договор), согласно которому банк в рамках программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему застрахованных лиц за обусловленную плату. Согласно п. 10.11 договора приложение 2.5 - программа страхования № 5 (далее - программа), является его неотъемлемой частью. 19.03.2020 ФИО1, была присоединена к указанному договору путем подписания заявления на присоединение к программе № 5 при заключении кредитного договора. 03.10.2020 заемщик скончалась. 10.06.2024 г. банк обратился к обществу с заявлением на осуществление страхового возмещения. Считает что истцом пропущен срок исковой давности, т.к. в соответствии с п.2.12.2 договора страхования, разделом Порядок действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признака страхового случая, Страхователь/Выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. В течении указанного строка со стороны Банка, не поступало заявлений о наступлении страхового случая. Заявление на страховую выплату в отношении заемщика поступило со стороны банка 10.06.2024 г., т.е. спустя более чем 3,5 года с даты заявленного события, срок исковой давности начал течь с момента смерти заемщика, а именно с 10.06.2024 года (л.д.113).

Представитель ответчика Межрегионального территориального управления Росимущества в Челябинской и Курганской областях (далее - МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях) в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. 06.02.2025 г. в суд поступил отзыв, в котором представитель ответчика указал, что с исковым заявлением не согласен, а также, что в исковом заявлении не содержится указания на точную дату исполнения кредитных обязательств наследодателем, установленную договором займа. В адрес МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях документы, приложенные к иску не направлены. Таким образом, МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях не обладает информацией, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Ввиду изложенного, МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях заявляет о пропуске срока исковой давности, что является самостоятельным основанием отказа истцу и защите судом нарушенного права (л.д.102-105).

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что 19.03.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение <***>, путем подписания индивидуальных условий кредитования по которому ей предоставлен кредит на сумму 230 000 руб. под 10,9% годовых со сроком возврата не позднее 19.03.2024 (л.д.13-16).

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования, платеж должен вноситься ежемесячно 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами (л.д.14).

Согласно соглашению <***> п.17 индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика: №. (л.д. оборот - 15).

К соглашению разработан график платежей (л.д. оборот - 16).

Кредит ФИО1 предоставлен путем единовременного зачисления денежных средств на счет заемщика № (л.д.23-26).

Соглашение <***>, график платежей заемщиком подписаны, то есть со всеми условиями она ознакомлена и согласна.

Из п. 12 индивидуальных условий кредитования следует, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств со следующего за установленным настоящим Соглашением для уплаты соответствующей суммы: 12.1.1 в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. 12.1.2 в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), (л.д.15).

Согласно п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: 4.7.1 если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплаты процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. оборот - 30).

Согласно п. 6.1 Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, в размере, предусмотренном в соглашении (л.д. оборот - 31).

При заключении кредитного договора, ответчик ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования № 5 заемщиков от несчастных случаев и болезней (л.д.154-156), страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.127-153).

31.12.2019 г. между банком АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которого банк в рамках программы страхования, организовывает присоединение к нему застрахованных лиц за обусловленную плату (л.д.116-124).

Факт выполнения АО «Россельхозбанк» своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.23-26).

Из предоставленного истцом расчета задолженности следует, что по кредитному договору <***> от 19.03.2020 по состоянию на 14.08.2024 у ФИО1 имеется задолженность в размере 386 059,85 руб., из них: 197 420,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 87 264,41 руб. – неустойка по основному долгу, 69 351,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 32 022,95 – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов (л.д.33-34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (справка о смерти № А-06042 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

10.06.2024 г. истец АО «Россельхозбанк» обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на осуществление выплаты страхового возмещения, полагая, что указанное событие (смерть ФИО1) является страховым случаем.

АО «СК «РСХБ-Страхование» в ответ на заявление истца от 10.06.2024 г., направило уведомление от 13.06.2024 г. № 03/00-10/10872, в котором указало, что согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, истец АО «Россельхозбанк» пропустил срок исковой давности в связи с чем, заявление истца от 10.06.2024 г., оставлено без рассмотрения (л.д.157).

В возражении на исковое заявление АО «СК «РСХБ-Страхование» просит применить последствия пропуска срока исковой давности в отношении требований, предъявляемых АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование», в иске отказать в полном объеме (л.д.113-114).

17.06.2024 г. истец АО «Россельхозбанк» направил по адресу<адрес>, уведомление с просьбой погасить задолженность по кредитному договору <***>, потенциальным наследникам ФИО1(л.д.22).

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты www.notariat.ru наследственное дело после смерти ФИО1 отсутствует (л.д.42).

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или с законом.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследников, принявших наследство, судом не установлено.

В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Согласно п.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.

Таким образом, после смерти ФИО1 выявлено следующее имущество: наличие банковских счетов.

Согласно ответу на запрос от 03.12.2024 г., ПАО Сбербанк предоставил сведения о счетах умершей ФИО1, из которых следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день смерти), у ФИО1 открыто 4 действующих счета, на которых имеются денежные средства в общей сумме 3 694,75 руб. (л.д.82-83).

Иного имущества судом не установлено.

Из выписки по счету № за период с 20.07.2018 г. по 14.08.2024 г., следует, что ответчик ФИО1 получала пенсию путем перечисления её на вышеуказанный счет в банке АО «Россельхозбанк». В счет погашения кредитного договора с пенсии ФИО1 списывался ежемесячный платеж за кредит 25 числа каждого месяца, так 23.10.2020 г. на счет ответчика поступило зачисление пенсии в сумме 17 774,85 руб., из которых производились списания за кредит в виде основного долга, процентов (л.д.26).

Последний платеж, в счет погашения задолженности, совершен 25.12.2020 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26 оборот), а также расчетом задолженности (л.д.33).

При рассмотрении настоящего гражданского дела в отзыве ответчика МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности (л.д.104 оборот).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что последний платеж поступил от ФИО1 25.12.2020.

АО «Россельхозбанк» обратилось с требованием о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 в Куртамышский районный суд Курганской области 28.08.2024 г., суд считает, что истец обратился с исковым заявлением в суд за пределами срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности исчисляется с момента поступления последнего платежа, т.е. с 26.12.2020 г., по требованиям о взыскании задолженности по договору истек 26.12.2023 г. (26.12.2020 г. + 3 года).

В силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает необходимым принять решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, в том числе требований о возврате уплаченной госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Межрайонному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Челябинской и Курганской областях, к наследственному имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.03.2020 г. в сумме 386 059 (триста восемьдесят шесть тысяч пятьдесят девять) руб. 85 коп., судебных расходов в сумме 7 061 (семь тысяч шестьдесят один) руб., к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты в погашении задолженности по кредитному договору <***> от 19.03.2020 г. в сумме 386 059 (триста восемьдесят шесть тысяч пятьдесят девять) руб. 85 коп., судебных расходов в сумме 7 061 (семь тысяч шестьдесят один) руб., после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 07.04.2025 г.

Судья Е.Н. Олейникова