Дело № 2-831/2022 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 октября 2022 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Вишняковой Т.Н., при секретаре Шалаевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» и акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности на общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» предоставить акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии долговых обязательств по договору о потребительском кредитовании, о возложении обязанности на акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» изменить учетную запись об отсутствии просрочек платежей в кредитной истории истца,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании действий общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» незаконными, возложении обязанности на общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» предоставить акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» информацию об изменении учетной записи в кредитной истории истца по кредитному договору, возложении обязанности на акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» изменить учетную запись в кредитной истории истца по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании <***> от 22.09.2017. Полная стоимость кредита 112122 руб., срок погашения – бессрочно, 24 процентных периода по 31 календарному дню, приём платежей согласно условиям указанного договора производится по реквизитам ООО «ХКФ Банк». Кредитные обязательства истец исполняла надлежащим образом в полном объеме и в срок. 07 марта 2019 года истец внесла очередной платеж в размере 5250,25 руб., но в приложении банка, которым пользовалась истец, по очередному платежу информация не отобразилась, о чем ею немедленно было сообщено в банк. В устной форме представитель банка сообщил, что данный платеж был отправлен в счёт погашения кредитных обязательств по кредитному договору 2008 года, а платеж в счёт погашения обязательств по договору <***> от 22.09.2017 был признан просроченным, вследствие чего в объединенное кредитное бюро были переданы сведения об истце, как о неблагонадежном заемщике, что не соответствует действительности. Истец исправно погашала задолженность в сумме 126100 руб. по кредитному договору <***> от 22.09.2017, о чем имеются подтверждающие документы. Истец полагает, что банком нарушены её права как потребителя банковских услуг, поскольку ею условия кредитного договора исполнены полностью. Обращение истца в ООО «ХКФ Банк» об изменении данных кредитной истории осталось без ответа. Поскольку истцом обязательства по кредитному договору <***> от 22.09.2017 полностью исполнены, то она полагает необходимым обязать ответчика ООО «ХКФ Банк» предоставить в АО «Объединенное кредитное бюро» информацию об отсутствии долговых обязательств ФИО1 по договору о потребительском кредитовании <***> от 22.09.2017, а также обязать АО «Национальное бюро кредитных историй» изменить учетную запись об отсутствии просрочек платежей в кредитной истории ФИО1

Определением суда от 08.09.2022 к участию в деле в порядке ст.40 ГПК РФ в качестве соответчика привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Истец ФИО1 участия в судебном заседании истец не приняла, в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие. Также последним был представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае ООО «ХКФ Банк». Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, то в соответствии с Федеральным законом № 218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории.

Представитель ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие. Также представил отзыв, в котором указал, что не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец является клиентом банка с 2007 года и за этот период с истцом было заключено пять кредитных договоров, по двум из которых задолженность полностью погашена (от 23.07.2007 и от 02.09.2008), а три кредитных договора являются действующими: <***> от 24.08.2012 на сумму 80000 руб., <***> от 22.09.2017 на сумму 112122 руб. и кредитный договор об использовании карты <***> от 10.01.2013 с лимитом овердрафта 30000 руб. На момент заключения договора <***> Заемщику в полном соответствии со ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей», ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предоставлена точная и полная информация по договору. Однако в нарушение ст.309,810,819 ГК РФ и Условий Договора заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом. Ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления напоминания, телефонных звонков и смс-сообщений. В связи с тем, что задолженность погашена не была, банк обратился в суд за вынесением судебного приказа. 13.03.2020 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору в размере 9804,63 руб. Определением мирового судьи от 14.04.2020 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника. По состоянию на 19.09.2022 задолженность истца по договору составляет 9804,63 руб. При заключении кредитного договора <***> от 24.08.2012 заемщик дала согласие Банку на передачу информации, определенной ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй. По состоянию на 19.09.2022 у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору <***> от 24.08.2012 в сумме 132938,88 руб. и по кредитному договору <***> от 10.01.2013 в сумме 47086,95 руб. При таких обстоятельствах ответчик полагает, что действия истца способом уклонения от принятых на себя обязательств и злоупотреблением правом, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Объединенное кредитное бюро», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавец является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно копии представленного в материалы дела договора, 22.09.2017 между ООО ХКФ Банк» и Заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>. Согласно его условиям сумма кредита составила 112122 руб. под 10,13% годовых. Перечисление ежемесячных платежей в количестве 24 равными платежами в размере 5250,25 руб.

Из представленного ООО «ХКФ Банк» расчета задолженности следует, что по состоянию на 19.09.2022 по договору о предоставлении кредита <***> от 24.08.2012 ФИО1 имеет задолженность в общей сумме 132938,88 руб.; по договору о предоставлении кредита <***> от 02.09.2017 ФИО1 имеет задолженность в общей сумме 9804,63 руб., по договору о предоставлении кредита <***> от 10.01.2013 ФИО1 имеет задолженность в сумме 47086,95 руб.

Из копии определения мирового судьи судебного участка № 59 Тверской области от 14.04.2020 усматривается, что 13.03.2020 мировым судьей судебного участка № 59 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 22.09.2017 в размере 9804,63 руб., то есть в размере, превышающем указанную истцом сумму 5250,25 руб., необоснованно, по её утверждению, списанную в погашение задолженности по кредитному договору от 2008 года.

Представленный ООО «Объединенное кредитное бюро» кредитный отчет по состоянию на 26.09.2022 содержит информацию о пяти действующих кредитных обязательствах ФИО1, три из которых в отношении ООО «ХКФ Банк»: договор займа (кредита) на сумму 112122,00 руб. (просроченная задолженность 9400 руб.), договор займа (кредита) на сумму 30000 руб. (просроченная задолженность 45854 руб.), договор займа (кредита) на сумму 80000 руб. (просроченная задолженность 125937 руб.). Согласно графику платежей по кредитному договору <***> платежи, начиная с 15.04.2019, совершались заемщиком с опозданием, без соблюдения графика. Также указанным графиком подтверждается наличие задолженности по спорному кредитному договору.

Аналогичные сведения содержит и кредитная история ООО «Национальное бюро кредитных историй», представленная истцом вместе с исковым заявлением, а также кредитный отчет, представленный ООО «Национальное бюро кредитных историй» по запросу суда.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон "О кредитных историях") определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй.

В частях 1, 1.1, 4, 5, 6 статьи 3 Федерального закона "О кредитных историях" даны следующие основные понятия:

кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита);

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В части 1 статьи 7 Федерального закона "О кредитных историях" указано, что бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Согласно части 3 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (часть 4 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях").

В силу части 4.1 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (часть 5 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях").

Таким образом, для того, чтобы в кредитную историю истца были внесены какие-либо изменения, файл с такими изменениями должен быть направлен самим источником формирования кредитной истории.

Судом установлено, что у ФИО1 имеется задолженность перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по оплате кредитного договора от 22.09.2017 <***> в размере 9804,63 руб., данная информация внесена в кредитную историю истца и оснований для ее исключения суд не усматривает.

Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривается и подтверждается выпиской по счету, предоставленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Также, представленные истцом квитанции, подтверждают внесение последним в счет погашения долга только 19 платежей из 24 необходимых.

Факт отмены мировым судьей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности не свидетельствует об отсутствии у последней задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах каких-либо иных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для удовлетворения требований истца, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» и акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности на общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» предоставить акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии долговых обязательств по договору о потребительском кредитовании, о возложении обязанности на акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» изменить учетную запись об отсутствии просрочек платежей в кредитной истории истца отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Т.ФИО2

Мотивированное решение составлено 07.11.2022.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-831/2022 (УИД 69RS0032-01-2022-002202-62) Торжокского межрайонного суда Тверской области.

Председательствующий Т.ФИО2

КОПИЯ ВЕРНА

Подпись судьи_____Т.ФИО2

_______________________________

Помощник судьи

___________________А.М. ФИО3

«___»_________________2022г.