Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2022 года Индустриальный районный суд <адрес> края в составе:
председательствующего судьи Любимовой И.А.,
при секретаре Михайловой Ю.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Евротраст»
к ФИО1 о взыскании долга с наследника,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании:
- задолженности по кредитному договору в размере 915 511 рублей 67 копеек;
- процентов за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых на сумму основного долга за период с 18.05.2022 по дату фактического возврата кредита;
- неустойки по ставке 0,2 % годовых на сумму задолженности по процентам и основному долгу с 18.05.2022 года по дату фактического возврата кредита,
мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Евротраст» и ДАННЫЕ ФИО2 заключён кредитный договор № *** по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 800 000 рублей сроком 180 месяцев под 13,75 % годовых; в период пользования кредитом ответчик ненадлежащее исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность; заочным решением Индустриального районного суда города Барнаула от 28.09.2015 года с ДАННЫЕ ФИО2 в пользу Банка взыскана задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 815 180 рублей 19 копеек, обращено взыскание на предмет залога - жилое помещение; ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО2 умерла, наследником является ФИО1; ДД.ММ.ГГГГ определением Индустриального районного суда города Барнаула произведена замена взыскателя с ФИО3 на ФИО1; решением Индустриального районного суда города Барнаула от 29.01.2018 года с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 752 рубля, но кредитный договор не расторгнут; задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 06.10.2017 по 17.05.2022 года составляет 2 819 934 рубля 24 копейки, но в связи с принятием истцом наследственного имущества ФИО3 в пределах 2 080 443 рубля 90 копеек, и с учетом взысканий по предыдущим судебным решениям, истец просит взыскать сумму в меньшем размере - 915 511 рублей 67 копеек; 25.05.2022 года в адрес ответчика направлена претензия, но обязательства по возврату долга не исполнены.
11.11.2022 истец уточнил исковые требования и окончательно просил взыскать в ответчика:
- задолженности по кредитному договору в размере 915 511 рублей 67 копеек;
- проценты за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых на сумму основного долга за период с 26.10.2022 года по дату фактического возврата кредита;
- неустойку по ставке 0,2 % годовых на сумму задолженности по процентам и основному долгу с 26.10.2022 года по дату фактического возврата кредита,
Представитель истца не явился, извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик возражала против удовлетворения иска, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Выслушав позицию ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «Евротраст» и ДАННЫЕ ФИО2 заключён кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 800 000 рублей сроком 180 месяцев под 13,75 % годовых для целей приобретения квартиры по <адрес>, в городе Барнауле.
Пунктом 4.1.7. кредитного договора предусмотрено личное страхование от несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по которому является кредитор.
В связи с ненадлежащим исполнением ДАННЫЕ ФИО2 своих обязательств по возврату кредита заочным решением Индустриального районного суда города Барнаула от 28.09.2015 года с ДАННЫЕ ФИО2 в пользу ЗАО КБ «Евротраст» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № КИ-1548/22/07 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 815 180 рублей 19 копеек, в том числе по основному долгу 636 268 рублей 21 копейка, по процентам 129 911 рублей 98 копеек, неустойка 49 000 рублей, обращено взыскание на предмет ипотеки - квартиру по <адрес>37, с определением способа реализации на торгах, с установлением начальной стоимости в 2 320 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО2 умерла.
Исходя из ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, данных в п.п. 58 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из представленных нотариусом документов следует, что к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась дочь ФИО3 - ФИО1 Другой наследник мать умершей - ДАННЫЕ ФИО4 отказалась от причитающейся ей доли наследственного имущества в пользу дочери наследодателя ДАННЫЕ ФИО4
01.12.2016 года нотариусом наследнику ФИО1 выданы два свидетельства о праве на наследство по закону, одно из которых на <адрес>, в городе Барнауле, другое - на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся в ПАО «Сбербанк России» в размере *** копеек.
Определением Индустриального районного суда города Барнаула от 01.12.2017 года произведена замена должника с ДАННЫЕ ФИО2 на ФИО1
Решением Индустриального районного суда города Барнаула от 29.01.2018 года с ДАННЫЕ ФИО4 в пользу ЗАО КБ «Евротраст» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № КИ-1548/22/07 в размере 341 752 рубля, в том числе по процентам за период с 28.07.2015 по 05.10.2017 года 191 752 руля 04 копейки, пени на просроченный основной долг за период с 28.07.2015 по 20.05.2016 года и за период с 22.11.2016 по 05.10.2017 года 100 000 рублей; пени на просроченные проценты за период с 28.07.2015 по 20.05.2016 года и за период с 22.11.2016 по 05.10.2017 года 50 000 рублей.
Кредитный договор не расторгнут.
Как следует из выплатного дела по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ***/АИК, заключенному между ДАННЫЕ ФИО2 и ООО «Страховое общество «Сургутнефть», в связи со смертью застрахованного лица истцу была осуществлена страховая выплата 610 208 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ***.
Страховая выплата имеет целевое назначение и направлена на погашение имевшейся у наследодателя задолженности по состоянию на дату наступления страхового случая. Как следует из материалов дела основной долг 636 268 рублей 21 копейка, взысканный решением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ДАННЫЕ ФИО2 частично погашен страховой выплатой в размере 610 208 рублей 33 копейки, остаток долга составил 26 059 рублей 88 копеек.
Исходя из позиции истца состоянию на 17.05.2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 06.10.2017 по 17.05.2022 года составляет 2 819 934 рубля 24 копейки, в том числе: сумма процентов 294 333 рубля 66 копейки, штраф на просроченный основной долг 1 563 365 рублей 91 копейка, штраф на просроченные проценты 962 234 рубля 67 копеек.
Но с учетом судебных решений о взыскании задолженности по кредитному договору, стоимости принятого наследственного имущества в виде <адрес> <адрес> копеек, истец в уточенном иске просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.10.2022 года в размере 915 511 рублей 67 копеек, включая проценты 311 961 рубль 35 копеек, штраф на просроченный основной долг 455 475 рублей 39 копеек, штраф на просроченные проценты 148 074 рубля 93 копейки.
Ответчик просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, ссылаясь на то, что проценты и штрафы могут быть взысканы только за последние 3 года, то есть с 19.06.2019 по 27.06.2022 года, и сумма процентов за этот период составляет 150 026 рублей 72 копейки; кроме того, истец не учел, что ООО «Страховое общество «Сургутнефть» произвело страховую выплату 610 208 рублей 33 копейки, из которых 274 821 рубль 61 копейка направлена на погашение основного долга, и судебным приставом удержано 1 000 рублей; сумма основного долга, на которую подлежат начислению проценты 360 446 рублей 60 копеек; размер штрафа считает несоразмерным нарушению, просила снизить до 10 000 рублей.
Согласно положениям статьи 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 200 ГК Российской Федерации предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку погашение кредитной задолженности по кредитному договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.
Согласно положению статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Истец просил взыскать задолженность по кредиту по кредитному договору с 06.10.2017 по 25.10.2022 года в размере 915 511 рублей 67 копеек, включая проценты 311 961 рубль 35 копеек, штраф на просроченный основной долг 455 475 рублей 39 копеек, штраф на просроченные проценты 148 074 рубля 93 копейки.
За судебной защитой по поводу задолженности, образовавшейся с 06.10.2017 года, истец должен был обратиться не позднее 06.10.2020 года, но исковое заявление поступило в Индустриальный районный суд города Барнаула 20.06.2022 года, т.е. за пределами срока давности по платежам до 20.06.2019 года.
Таким образом, с учетом пропуска срока исковой давности задолженность по процентам за пользование кредитом с 20.06.2019 по 25.10.2022 года (по дату начисления, указанную в расчете) составляет 162 874 рубля 17 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст.809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Поскольку истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического возврата суммы долга, и ответчик в порядке универсального правопреемства приняла на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, следовательно, начиная с 26.10.2022 года и по дату возврата кредита подлежат взысканию проценты за пользование кредитом про ставке 13,75%, начисляемых на сумму основного долга 26 059 рублей 38 копеек.
Истец просил взыскать штрафные санкции с 20.06.2019 по 17.05.2022 года на просроченный основной долг 455 475 рублей 39 копеек и штраф на просроченные проценты 148 074 рубля 93 копейки.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Конституционный Суд Российской Федерации в определениях по жалобам граждан на нарушение их прав ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неоднократно излагал правовую позицию, касающуюся права суда уменьшить размер неустойки. (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 N 7-О, от 23.04.2015 N 977-О, от 24.03.2015 N 560-О).
При этом, исходя из разъяснений, содержащихся Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить её, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, и того факта, что размер договорной неустойки за период с 20.06.2019 по 25.10.2022 года составил 455 475 рублей 39 копеек на просроченный основной долг, 148 074 рубля 93 копейки на просроченные проценты, что в 8,96 раз превышает среднюю ключевую ставку Банка России, действующую в указанный период: (7.50+7.25+7.00+6.50+6.25+6.00+5.50+4.50+4.25+4.50+5.00+5.50+6.50+6.75+ 7.5+8.5+9.5+20+17+14+11+9.5+8+7.5) = 195,5:24 = 8,14% в год, при 0,2% в день х 365 = 73% в год (73:8.14 = 8,96), суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, и на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает размер неустойки на основной просроченный долг до 50 834 рубля 30 копеек (455 475,39:8,96) и до 16 526 рублей 21 копейки на просроченные проценты (148 074,93: 8,96).
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК Российской Федерации).
В соответствии с требованиями ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы на оплату государственной пошлины при подаче иска в размере 6 832 рубля 38 копеек (162 874,17 х 100 % 311 961,35 = 52,2%) х 12 355,12 = 6 450 рублей 57 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Евротраст» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Евротраст» задолженность по состоянию на 25.10.2022 года по процентам за пользование кредитом в размере 162 874 рубля 17 копеек, неустойку 67 360 рублей 51 копейку и расходы по оплате государственной пошлины 6 450 рублей 57 копеек, всего 236 685 рублей 25 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Евротраст» проценты за пользование кредитом по ставке 13,75%, начисляемых на сумму основного долга 26 059 рублей 38 копеек, начиная с 26.10.2022 года и по дату возврата кредита.
Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Евротраст» неустойку по ставке 0,2% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, начиная с 26.10.2022 года и по дату возврата кредита.
В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись И.А. Любимова
Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья И.А. Любимова
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова
Подлинник решения подшит в дело № 2-3661/2022 Индустриального районного суда г. Барнаула
Решение не вступило в законную силу 16.11.2022 года.
УИД 22RS0065-02-2022-004028-71
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова