Резолютивная часть решения по делу № 2-429/2022 от 18.08.2022 | Угличский районный суд (Ярославская область)

УИД 76RS0011-01-2022-000733-72

Решение в окончательной форме вынесено 18.08.2022г.

Дело № 2-429/2022г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03.08.2022г. г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Долгощиновой О.В.,

при секретаре Табаричевой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Севергазбанк» (АО«БАНК СГБ») к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и НПФ ФИО1, ФИО2 об отмене решения

установил :

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась с АО «Севергазбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере . Программой кредитования предусмотрено предоставление кредита с подключением пакета услуг «Кредитные возможности» под ставку 8,65% годовых или под 13,65% годовых- без подключения данного пакета услуг. ФИО2 выбрала условия кредитования под более низкую ставку, с подключением пакета услуг «Кредитные возможности», что указано в её заявлении на предоставление кредита. Стоимость подключения данного пакета услуг составила . и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Севергазбанк» заключен кредитный договор , состоящий из Общих условий договора потребительского кредита (Приложение 03), заявления о присоединении к Общим условиям и установлении Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение 04), а так же графика платежей (Приложение 05). Полная стоимость кредита составила ., 15,253% годовых, срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства по кредиту в размере . были выданы ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждено расходным кассовым ордером и в этот же день ею через кассу Банка произведена оплата суммы в размере с назначением платежа «Комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Кредитные возможности», что подтверждается приходным кассовым ордером , в том числе страховая премия, уплачиваемая Страховщику (АО «СОГАЗ») составила из расчета 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы единовременно за весь срок страхования, выраженный в месяцах.

ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно в полном объеме, что подтверждено справкой банка от

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в АО «Севергазбанк» с заявлением об отключении пакета услуг «Кредитные возможности» и об исключении её из списка застрахованных лиц по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. произведен возврат части уплаченной ФИО2 по договору страхования страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду, в размере .

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в банк с заявлением (претензией) о возврате денежных средств в размере ., удержанных за подключение пакета услуг «Кредитные возможности».

АО «Севергазбанк» письмом от уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении её требований, ввиду отсутствия оснований.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Севергазбанк» указанных денежных средств.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и НПФ ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. требования ФИО2 удовлетворены частично.

С АО «Банк СГБ» в пользу ФИО2 взыскано .- денежные средства, удержанные банком в счет платы по подключению к пакету услуг «Кредитные возможности» ( из общей суммы . по договору страхования).

Пакет услуг «Кредитные возможности» включает комплекс финансовых услуг, а именно:

страхование заемщика по определенным рискам, опцию «Пропусти платеж»- возможность отложить до 3 полных ежемесячных платежей по кредиту, опция «Управляй ставкой»- снижение процентной ставки ( не ниже 3,9% годовых) на 7% годовых при совершении покупок с использованием Банковской карты Пакета услуг, банковской карты с «SMS-информированием».

С указанным решением финансового уполномоченного не согласно АО «Банк СГБ», просит его отменить, в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Требования банка мотивированы тем, что в связи с подключением ФИО2 пакета услуг, Банком сформированы индивидуальные условия, предусматривающие предоставление заемщику дополнительных прав, по сравнению с теми заемщиками, которые заключают кредитный договор без подключения Пакета услуг, а именно - ФИО2 предоставлено право в одностороннем порядке снизить процентную ставку по кредиту при определенных условиях, а также возможность пропустить до 3 платежей, в ситуации, когда такое право (пропуск платежей) не предусмотрено законодательством - Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Опция «Управляй ставкой», включающая в себя право снижения ставки за пользование кредитом, не является согласно закона обязанностью Банка и создает для заемщика отдельное имущественное благо. ч.1 ст. 5 Закона 353-ФЗ определяет, что договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Ч.2 ст.7 Закона 353-ФЗ определяет, что при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут предлагаться дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами. В обязательном порядке при этом должно быть оформлено соответствующее заявление, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Т.о., ни положения ГК РФ, ни положения Закона 353-ФЗ не запрещают предоставлять иные услуги заемщику, в том числе связанные с конкретным кредитом, а наоборот содержат условие их предоставления - наличие зафиксированного согласия заемщика на конкретную услугу.

П.4 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанного ФИО2, установлена ставка, а так же условия ее изменения, исходя из действий заемщика, как в сторону снижения, так и в сторону увеличения ставки за пользование кредитом.

При выполнении Заемщиком условий, определенных в соответствующем 6 разделе Общих условий, а именно если транзакционная активность ( сумма расчетов картой в течение первых 6 месяцев в даты получения кредита) достигает определенного уровня, процентная ставка по Договору может быть снижена в рамках опции «Управляй ставкой» на основании заявления Заемщика на величину, определенную Общими условиями, со дня, следующего за днем обращения к Кредитору Заемщика, удовлетворяющего условиям опции «Управляй ставкой», с заявлением о снижении процентной ставки в рамках данной опции.

Т.е. воспользоваться данной опцией «Управляй ставкой» заемщик впервые может не ранее, чем через 6 месяцев после получения кредита и расчетах картой в рамках данной опции. Транзакционная активность в последующие 6,12 и 18 месяцев позволяет снизить ставку еще на 0,7%, 1,1% и 1,5% годовых соответственно, а всего на 3,6% годовых.У клиентов, заключивших договор по стандартной ставке, без подключения пакета услуг, такой возможности нет.

Опция «Пропусти платеж», включающая в себя право пропуска платежей по кредиту, согласно действующему законодательству, является обязанностью Банка только при наступлении определенных условий (обстоятельств непреодолимой силы) и создает для заемщиков, не попавших в тяжелую жизненную ситуацию, отдельное имущественное благо (право пропустить до 3 полных ежемесячных платежей по кредиту без объяснения причин и предоставления каких-то подтверждающих документов).

Предоставление заемщику так называемого «льготного периода» (изменение условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком) предусмотрено ст.6.1-1 Закона 353-ФЗ, но только по ипотечным кредитам и при наличии определенных условий ( наличие трудной жизненной ситуации, подтвержденное документально). Кредит, предоставленный ФИО2, не является ипотечным. В рамках данной опции любой заемщик, не обладающий правом получения льготного периода, вправе пропустить до 3-х ежемесячных платежей по кредиту без объяснения причин и предоставления подтверждающих документов- либо при наличии у него подключенного пакета услуг- без дополнительной платы, либо за плату ( без подключения пакета услуг только при наличии опции «Пропусти платеж»- 1 500 руб.). Т.о., услуга в виде опции «Пропусти платеж» создает для заемщика отдельное имущественное благо, т.к. позволяет сохранить безупречную кредитную историю в случае возникновения у заемщика форс-мажорных и иных обстоятельств, без необходимости их подтверждения.

Тот факт, что ФИО2 не воспользовалась иными опциями, входящими в пакет, кроме страховая, не означает, что услуга не была оказана, была оказана частично, или не является услугой, имеющей денежную оценку.

Плата за подключение пакета услуг, помимо платы за предоставление имущественного блага (страховая защита, возможность пользоваться кредитом под более низкий процент, возможность несколько раз просто не вносить платеж в предусмотренный графиком срок, бесплатно получить карту), включает оплату Банком страхователю за включение заемщика в список застрахованных лиц, возмещение затрат Банка на выпуск заемщику банковской карты, возмещение трудозатрат Банка по составлению нового графика по погашению кредита, в случае обращения Заемщика с заявлением о пропуске платежа или о снижении ставки. Вывод финансового уполномоченного о нарушении Банком права потребителя на получение полной и достоверной информации о финансовой услуге и о злоупотреблении Банком правом, выразившемся в изменении условий кредитного договора, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку вся информация о полной стоимости потребительского кредита, о плате за подключение пакета услуг, о возможности отказаться от заключения договора на условиях, отраженных в нем, о возможности отказа в 14-дневный срок от пакета услуг «Кредитные возможности» и т.д., была предоставлена заемщику. Условия договора Банк не изменял. Однако, ФИО2 продолжала пользоваться кредитом на условиях более низкой ставки и, погасив кредит досрочно, злоупотребила своим правом. Она получила самостоятельную услугу и затем вернула, посредством решения финансового уполномоченного, уплаченную ею за предоставление пакета услуг сумму, в полном объеме.

В суде представитель АО «БАНК СГБ» ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Дополнительно пояснила, что хотя заемщик ФИО2 не пожелала воспользоваться услугой по получению банковской карты с «SMS-информированием», но на момент заключения кредитного договора и подключения пакета услуг «Кредитные возможности» у неё имелась другая, ранее полученная карта Севергазбанка, с помощью которой заемщик имела возможность получить услугу по опции «Управляй ставкой». Опция «Пропусти платеж» не зависит от наличия у клиента банковской карты. Данной опцией заемщик может воспользоваться 3 раза за время пользования кредитом. Первый раз – по истечении 6 месяцев с момента получения кредита, и далее не чаще 1 раза в 12 месяцев.

Также представитель указала, что если ФИО2 считает, что вообще не получила никакую услугу от Банка, значит она злоупотребила правом, так как дней она пользовалась кредитными средствами по пониженной кредитной ставке. За этот период Банк недополучил процентов на сумму . То есть, по ставке 8,65% заемщик заплатил процентов на сумму ., а если бы ставка была 13,65%, то заемщик заплатил бы процентов на сумму

Заинтересованное лицо ФИО2, её представитель ФИО4 в судебном заседании полагали заявленные требования АО «Банк СГБ» необоснованными, не подлежащими удовлетворению, а решение финансового уполномоченного- законным и не подлежащим отмене либо изменению. Пояснили, что кредитные обязательства были исполнены заемщиком досрочно в полном объеме, период пользования заемными денежными средствами составил 76 дней. Что касается пакета услуг «Кредитные возможности», то опциями, входящими в него, заемщик не только не пользовалась, но и не могла воспользоваться, поскольку опциями «Управляй ставкой» и «Пропусти платеж» заемщик может воспользоваться только спустя 6 месяцев со дня заключения договора. От получения банковской карты она отказалась изначально при заключении договора. О том, что для получения услуг по вышеуказанным двум опциям возможно использовать другую, ранее полученную в ДД.ММ.ГГГГ пластиковую карту, её не информировали. Более того, согласно п. 5.4 Общих условий договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ», если у заемщика не выполняется хотя бы одно из условий, указанных в пп. 5.3.1. – 5.3.2., то заемщику необходимо заключить соответствующий договор с Банком, оформить Банковскую карту Пакета услуг «Кредитные возможности» для подключения данного Пакета услуг.

Относительно денежных средств в размере ., удержанных в связи со страхованием заемщика ( включая страховую премию » в размере руб.) и впоследствии частично возвращенных заемщику в сумме ., у ФИО2 претензий не имеется. Денежные средства в размере ., удержанные в связи с подключением пакета услуг «Кредитные возможности», обоснованно взысканы с АО «Банк СГБ» решением финансового уполномоченного, поскольку данные услуги банком не предоставлялись.

О том, что в случае досрочного погашения кредита эти денежные средства не будут возвращены, её, как заемщика, не информировали.

Представитель заинтересованного лица- финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и НПФ ФИО1- ФИО5, действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала. Пояснила, что сумма денежных средств в размере ) осталась в распоряжении финансовой организации в качестве платы за услуги, которые финансовая организация предоставляет потребителю в рамках пакета услуг «Кредитные возможности» самостоятельно (банковская карта с «SMS-информированием; опция «Пропусти платеж»; опция «Управляй ставкой»). Плата за предоставление сервиса «SMS-информирование» взимается банком со второго месяца в день совершения операции путем списания со счета банковской карты потребителя в безакцептном порядке. Сторонами не предоставлены сведения и документы, подтверждающие обращение потребителя с заявлением о выпуске банковской карты, а также подтверждающие выдачу банковской карты потребителю.

Таким образом, документы, подтверждающие факт оказания дополнительной услуги по выпуску банковской карты в рамках пакета услуг «Кредитные возможности» банком не предоставлены.

Относительной услуг по опциям «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящих в пакет услуг «Кредитные возможности», финансовый уполномоченный учитывал следующее.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», в силу п.1 ст. 307.1 и п.3 ст.420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора, для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (п. 2 и 3ст.421 ГК РФ) необходимо существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги по подключению Пакета услуг «Кредитные возможности» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учете положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора, вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк. П.1 ст. 779 ПС РФ установлено, что предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий.

Учитывая условия предоставления услуги по подключению, можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении Заказчика. Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно п.1 ст.157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу ст.327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в т.ч. полностью зависящих от воли одной из сторон. Т.о., данные условия услуги по подключению является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением потребителем ряда действий.

Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Опции, входящие в пакет услуг «Кредитные возможности» («Пропусти платеж» и «Управляй ставкой»), лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

В отношении опций, включенных в пакет услуг «Кредитные возможности», содержащихся в пунктах 5.10, 5.14, 6.1.3, 7.6 Общих условий, выражающихся в возможности пропуска платежа, уменьшении ставки, финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая снижение процентной ставки, является внесением изменений в условия кредитного договора, которые согласовываются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. При пропуске платежа, уменьшении ставки не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Следовательно, отношения по подключению к услуге вовсе не являются таковыми по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ и ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным.

В соответствии с п.6.1.3.1 Общих условий «по собственному усмотрению Заемщик вправе воспользоваться опцией «Управляй ставкой». Для получения доступа к опции Заемщик должен соответствовать следующим критериям на дату изменения ставки по Договору, а именно подключить пакет услуг «Кредитные возможности» к договору потребительского кредита, по которому желает снизить размер процентной ставки, иметь положительную кредитную историю в Банке, не иметь текущей просроченной задолженности и кредитов Банка, реструктурированных в течение последних 3лет.

В силу п. 7.6.1 Общих условий опция «Пропусти платеж» предоставляется владельцам пакета услуг «Кредитные возможности» к Договору потребительского кредита, к которому подключен Пакет услуг, а также Заемщикам (не являющимся Владельцами услуг) по Договору потребительского кредита, Индивидуальными условиями которого предусмотрена возможность получения данной опции. По решению кредитора опция «Пропусти платеж» может предоставляться Заемщику при наступлении обстоятельств непреодолимой силы. К обстоятельствам непреодолимой силы в рамках Общих условий относятся риск- события, на которые Заемщик не может оказать влияния и за возникновение которых он не несет ответственности, например, землетрясения, наводнения, ураганы к другие стихийные бедствия, а также войны, военные действия, террористические акты, пожары, аварии, пандемии, а также нормативные акты органов государственной власти.».

Соответственно, АО «БАНК СГБ», внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении пакета услуг «Кредитные возможности», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой АО «БАБК СГБ» услуге при заключении Кредитного договора. Т.о., в рассматриваемом случае со стороны АО «БАНК СГБ», в нарушение положений п.1 ст.10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг. Как следствие, взимание финансовой организацией платы за банковскую карту с « SMS-информированием», опцию «Пропусти платеж», опцию «Управляй ставкой», входящие в пакет услуг «Кредитные возможности», является необоснованным.

Также представитель полагала, что в случае предоставления заявителем в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены на рассмотрение финансовому уполномоченному, его решение не подлежит отмене, а в случае пропуска заявителем срока на обжалование указанного решения, данный процессуальный срок не подлежащим восстановлению и оставлении заявления финансовой организации без рассмотрения.

От привлеченного к участию в деле АО « СОГАЗ» отзыва на заявление банка не поступило, представитель не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Заслушав представителя заявителя, заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В части заявления заинтересованного лица о пропуске заявителем срока оспаривания решения финансового уполномоченного, суд исходит из того, что указанный процессуальный срок заявителем не нарушен. Решение финансового уполномоченного подписано ДД.ММ.ГГГГ., вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания, в случае несогласия с решением, АО «Банк СГБ» вправе в течение 10 рабочих дней после вступления в силу данного решения обратиться в суд. Установлено, что с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в пределах процессуального срока.

При разрешении судом спора по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в АО «Севергазбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере . Программой кредитования предусмотрено предоставление кредита с подключением пакета услуг «Кредитные возможности» под ставку 8,65% годовых или под 13,65% годовых- без подключения данного пакета услуг. ФИО2 выбрала условия кредитования под более низкую ставку, с подключением пакета услуг «Кредитные возможности», что указано в её заявлении на предоставление кредита. Стоимость подключения данного пакета услуг составила . и была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Севергазбанк» заключен кредитный договор , состоящий из Общих условий договора потребительского кредита (Приложение 03), заявления о присоединении к Общим условиям и установлении Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение 04), а так же графика платежей (Приложение 05). Полная стоимость кредита составила ., 15,253% годовых, срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства по кредиту в размере . были выданы ФИО2 АДД.ММ.ГГГГ., что подтверждено расходным кассовым ордером и в этот же день ею через кассу Банка произведена оплата суммы в размере рублей с назначением платежа «Комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Кредитные возможности», что подтверждается приходным кассовым ордером , в том числе страховая премия, уплачиваемая Страховщику (АО «СОГАЗ») составила из расчета 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы единовременно за весь срок страхования, выраженный в месяцах.

ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно в полном объеме, что подтверждено справкой банка от .

ДД.ММ.ГГГГ. » произведен возврат части уплаченной ФИО2 по договору страхования страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду, в размере .

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в банк с заявлением (претензией) о возврате денежных средств в размере ., удержанных за подключение пакета услуг «Кредитные возможности». АО «Севергазбанк» письмом от уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении её требований, ввиду отсутствия оснований.

С АО «Банк СГБ» в пользу ФИО2 взыскано .- денежные средства, удержанные банком в счет платы по подключению к пакету услуг «Кредитные возможности» ( из общей суммы по договору страхования).

Пакет услуг «Кредитные возможности» включает комплекс финансовых услуг, а именно, помимо страхования заемщика, опцию «Пропусти платеж»- возможность отложить до 3 полных ежемесячных платежей по кредиту, опция «Управляй ставкой»- снижение процентной ставки ( не ниже 3,9% годовых) на 7% годовых при совершении покупок с использованием Банковской карты Пакета услуг и выпуск банковской карты с SMS-информированием.

Установлено, что заемщик ФИО2 не пожелала воспользоваться услугой по получению банковской карты с «SMS-информированием», такая банковская карта не выпускалась, т.е. данный вид услуги банком не оказывался.

Условия подключения пакета услуг «Кредитные возможности» отражены в разделе 5 Общих условий договора потребительского кредита АО «Банк СГБ», содержание опций «Управляй ставкой» отражено в разделе 6, п.6.1.3-6.1.3.8, опции «Пропусти платеж»- в разделе 7, п.7.6.1-7.6.10.

П.5.1. установлено, что подключение Пакета услуг «Кредитные возможности» осуществляется по желанию заемщика и не влияет на принятие кредитором решения о предоставлении кредита.

Один Пакет услуг «Кредитные возможности», оформленный заемщиком, может быть подключен только к одному действующему Договору потребительского кредита ( п.5.7).

П.5.14 предусмотрено, что срок действия Пакета услуг «Кредитные возможности» равен сроку действия договора потребительского кредита, к которому подключен Пакет услуг. Заемщик вправе досрочно отказаться от Пакета услуг «Кредитные возможности», предоставив соответствующее заявление по форме банка. При досрочном отказе заемщика от Пакета услуг в течение 14 календарных дней с момента подключения, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, вознаграждение, уплаченное заемщиком за подключение Пакета услуг, возвращается в полном объеме. В иных случаях, при досрочном отказе от Пакета услуг по истечение 14 календарных дней с момента подключения, уплаченное вознаграждение возврату не подлежит.

Датой подключения Пакета услуг является дата оплаты заемщиком соответствующего вознаграждения в размере, определенном Тарифами по пакету услуг «Кредитные возможности» АО «Банк СГБ», действующими на дату оплаты заемщиком вознаграждения ( п.5.9).

Для подключения данного пакета услуг требуется выполнение обязательных условий: наличие у заемщика действующего договора банковского счета и использование банковской карты АО «Банк СГБ», наличие хотя бы одной действующей Банковской карты Пакета услуг «Кредитные возможности», выпущенной в рамках договора, указанного в п.5.3.1 ( п.5.3).

Установлено, что на момент заключения кредитного договора и подключения пакета услуг «Кредитные возможности», несмотря на отказ заемщика на выпуск и получение банковской карты с SMS-информированием в рамках Пакета услуг «Кредитные возможности», у заемщика имелись открытый ранее 08.08.2017г. банковский счет и банковская карта АО «Банк СГБ», с помощью которых заемщик, в соответствии с п.5.3.1. Общих условий имела возможность получить услугу по страхованию жизни и услугу опции «Управляй ставкой».

Вместе с тем, в соответствии с п.6.1.3.4. Ставка по кредиту снижается банком на основании заявления заемщика, при условии, что с момента заключения договора потребительского кредита, предыдущего снижения процентной ставки по договору в рамках опции «Управляй ставкой» прошло 6 полных календарных месяцев.

Опция «Пропусти платеж» не зависит от наличия у заемщика банковской карты, он может воспользоваться ею 3 раза за время пользования кредитом.

Однако, и данная опция также предоставляется заемщику в случае, если с месяца получения кредита прошло 6 полных календарных месяцев. Отсчет указанного срока начинается с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем заключения договора ( п.7.6.3), и далее не чаще 1 раза в 12 месяцев, а также при условии, что причина обращения за предоставлением пропуска платежа не связана с ухудшением финансового положения заемщика.

Т.о., установлено, что никаких затрат по оказанию услуг по выпуску банковской карты с SMS-информированием в рамках Пакета услуг «Кредитные возможности» банк не понес, данная услуга не оказывалась. Услуги по опциям «Управляй ставкой» и «Пропусти платеж» априори не могли быть оказаны заемщику ранее истечения 6 месяцев со дня получения ею кредита, и не оказывались ей банком фактически, ввиду досрочного исполнения всех обязательств по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, никаких фактических затрат по выполнению данного вида услуг банк также не понес.

Доводы заявителя о том, что комиссия в размере . была удержана с заемщика за саму возможность получения ею вышеуказанных услуг, суд полагает несостоятельными. Как уже отмечалось выше, даже возможности получить эти услуги у заемщика, при досрочном погашении кредита, не имелось. Право же на такое досрочное погашение является безусловным правом заемщика, предусмотренным законом.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и п.1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N353-03. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно п. 2 и п. 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 14 дней, как предусмотрено Общими условиями, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Ст.32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей). Таким образом, если отказ от подключения к Пакету услуг «Кредитные возможности» был совершен в течение 14-дневного срока с момента подключения, то потребителю уплаченное вознаграждение, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора ( Общими условиями договора), а при отказе от использования данного пакета услуг, вознаграждение возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из заявления заемщика на подключение услуг «Кредитные возможности» следует, что заемщик обязуется уплатить Банку денежную сумму, в размере в т.ч. страховую премию, уплачиваемую Банком Страховщику-0,36% в год от индивидуальной страховой суммы, взимается единовременно за весь срок страхования, выраженный в месяцах ( страховая премия) ( п.1.3 заявления).

Из чего, помимо страховой премии, складывается указанная сумма вознаграждения, в заявлении не отражено.

Тарифами по Пакету услуг «Кредитные возможности» АО «Банк СГБ» предусмотрено, что за подключение Пакета услуг «Кредитные возможности» по кредитным договорам сроком действия от 3 до 5 лет взимается единовременно за весь срок кредитного договора вознаграждение в размере 2,8% от суммы кредита в год, по кредитным договорам от 5 до 6 лет- 2,7% от суммы кредита в год.

Кредитный договор заключен с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ., со сроком исполнения- до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в Тарифах указано, что за предоставление опций «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой» в рамках Пакета «Кредитные возможности» комиссия не взимается.

Т.о., ни в заявлении заемщика, ни в Тарифах не конкретизировано, из чего складывается взимаемое вознаграждение в размере ., за исключением оплаты, связанной со страхованием заемщика, какие затраты должны быть понесены банком для выполнения данных услуг по подключению и предоставлению оставшихся опций.

Из пояснений представителя заявителя в суде следует, что в случае использования заемщиком через 6 месяцев после подключения пакета услуг вышеуказанных опций ( «Управляй ставкой» и «Пропусти платеж»), банку пришлось бы нести трудозатраты по рассмотрению заявлений заемщика о пропуске платежа, о снижении ставки, оформлять новый график платежей и т.д.месте с тем, как уже отмечалось выше, никаких действий по оказанию данного вида услуг, в период действия кредитного договора ( 76 дней) банк не совершал, доказательств несения им каких-либо фактических затрат, ни при рассмотрения спора финансовым уполномоченным, ни судом, не представлено.

С учетом данных обстоятельств, суд полагает решение финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требований Серой М.А. и взыскании в её пользу с АО «Банк СГБ» . законным и обоснованными, не подлежащим отмене, а заявление АО «Банк СГБ» не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении требований АО «Севергазбанк» (АО «БАНК СГБ») к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и НПФ ФИО1, ФИО2 об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и НПФ ФИО1 . отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Ярославский областной суд через Угличский районный суд со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: О.В.Долгощинова