Решение по делу № 2-5109/2025 от 30.10.2025 | Йошкар-Олинский городской суд (Республика Марий Эл)

Категория дела О признании постановления незаконным Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя АО «АЛЬФА-БАНК». Учитывая изложенное, суд

Резолютивная частьитоговое решение суда

Заявленные требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 07 августа 2025 года № У-24-85640/5010-006 по обращению <ФИО> оставить без удовлетворения.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №2-5109/2025

УИД 12RS0003-02-2025-004870-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 16 октября 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Эркеновой Ю.Б., при ведении протокола судебного заседания секретарем Рыбаковой Т.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 07 августа 2025 года № У-24-85640/5010-006 по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-24-85640/5010-006 от 07 августа 2025 года по обращению ФИО1.

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного от 07 августа 2025 года №У-24-85640/5010-006 требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет оплаты процентов по договору потребительского кредита, удовлетворены частично. С АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 55802 руб. 23 коп. Требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязывании АО «АЛЬФА-БАНК» произвести надлежащий расчет процентов и корректно отразить информацию в личном кабинете ФИО1 в приложении АО «АЛЬФА-БАНК» оставлены без рассмотрения. АО «АЛЬФА-БАНК» не согласно с данным решением, просит его отменить. По мнению заявителя, ФИО1 при заключении кредитного договора был ознакомлен с его условиями, а также с общими условиями, которые содержат четкие и исчерпывающие условия относительно очередности списания задолженности, которые были им нарушены, что является самостоятельным условием начисления оспариваемых процентов.

В судебное заседание явились заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО3, с заявленными требованиями не согласись, суду дала пояснения, аналогично изложенному в возражениях на заявление; представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО4, также просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание не явился представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК», извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 07 августа 2025 года № У-25-85640/5010-006, требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет оплаты процентов по договору потребительского кредита, удовлетворены частично. С АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 55802 руб. 23 коп. Требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязывании АО «АЛЬФА-БАНК» произвести надлежащий расчет процентов и корректно отразить информацию в личном кабинете ФИО1 в приложении АО «АЛЬФА-БАНК» оставлены без рассмотрения.

Данным решением установлено, что 29 марта 2024 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита <номер>, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия), и общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» c условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее Общие условия).

B соответствии c пунктом 1 Индивидуальных условий ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 300000 рублей. Кредитный договор действует в течение неопределенного срока.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определено, что «4.1. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых c даты подписания ИУ (включительно):

Операций оплаты товаров, услуг 29.49 % годовых;

Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее Операции перевода) 29.49 % годовых;

Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее Операции снятия наличных), кроме Операций перевода 29.49 % годовых.

4.2. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение следующих Операций, совершенных с 31 календарного дня c даты подписания ИУ:

Операций оплаты товаров, услуг 49.99 % годовых;

Операций перевода 69.99 % годовых;

Операций снятия наличных, кроме Операций перевода 69.99 % годовых.

4.3. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом (далее БП) составляет:

365 календарных дней применяется только для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых c даты подписания ИУ (включительно) (далее Период). Данный БП применяется c даты совершения первой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем Кредитам на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в Периоде) и совершении новой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода.

для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и Операций снятия наличных (кроме Операций перевода): 60 календарных дней,

для Операций перевода: 100 календарных дней.

БП применяется согласно ОУ.».

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий «6.1. Погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

6.2. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 300 руб., a также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии c Общими условиями договора. При условии исполнения Заемщиком обязательств в установленные Договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения Минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

6.3. Дата расчета Минимального платежа соответствует дате заключения Договора кредита. Дата расчета Минимального платежа для цели определения первого Платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения Договора кредита».

B силу пункта 9 Индивидуальных условий заемщику для заключения Кредитного договора и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору o комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации (далее Договор КБО) и поручить Финансовой организации открыть счет кредитной карты в валюте кредита и выпустить к нему кредитную карту.

B целях предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» открыт банковский счет <номер> (далее Счет) и выпущена кредитная карта <номер> (далее Карта).

B Индивидуальных условиях указан номер мобильного телефона ФИО1 для связи и обмена информацией <номер> (далее Номер телефона 1).

24 января 2025 года ФИО1 посредством услуги «Альфа-Мобайл» c помощью сервиса «Перевод c карты на карту» (далее Сервис) осуществлен перевод с Карты на карту получателя, эмитированную Банком ВТБ (ПАО), в размере 293043 руб. 09 коп. (далее Перевод), что подтверждается выпиской по Счету за период с 29 марта 2024 года по 22 июля 2025 года, предоставленной АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно условиям Сервиса ФИО1 необходимо в течение 100 календарных дней co дня совершения Перевода подтвердить факт расторжения договора потребительского кредита, заключенного им с банком - эмитентом карты, по которой была погашена задолженность посредством Перевода, c целью невзимания АО «АЛЬФА-БАНК» суммы комиссии согласно тарифам АО «АЛЬФА-БАНК».

24 января 2025 года по Кредитному договору возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом, составляющий 100 календарных дней, co сроком окончания 03 мая 2025 года (далее Льготный период 100 дней).

17 февраля 2025 года ФИО1 внесены на Счет денежные средства в сумме 8700 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

09 марта 2025 года ФИО1 по Счету совершена расходная операция по оплате товаров / услуг на сумму 5900 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, 09 марта 2025 года по Кредитному договору возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом, составляющий 60 календарных дней, co сроком окончания 07 мая 2025 года (далее Льготный период 60 дней).

10 марта 2025 года ФИО1 по Счету совершена расходная операция по оплате товаров / услуг на сумму 5000 руб., что подтверждается Выпиской по Счету (далее Промежуточная операция).

20 марта 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 300 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

07 апреля 2025 года ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» предоставлена справка Банка ВТБ (ПАО) o закрытии кредитного договора от 27 июня 2022 года c отметкой АО «АЛЬФА-БАНК» o принятии данной справки (далее Справка o закрытии кредитного договора в Банке ВТБ (ПАО)).

10 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» co Счета за Перевод удержана комиссия в размере 17289 руб. 54 коп. (далее Комиссия) в том числе за счет кредитных средств в размере 5056 руб. 91 коп., за счет несанкционированного перерасхода по Счету в размере 12232 руб. 63 коп. (далее Перерасход), что подтверждается Выпиской по Счету.

11 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» направило ФИО1 на номер телефона <номер> (далее Номер телефона 2) следующее смс- сообщение: «По вашему счёту возник перерасход: 12239.33 RUR. Оплатите его до 11 апреля 2025 года. Подробнее alfa.me/dvRuxM», что подтверждается журналом сообщений за период c 29 марта 2024 года по 13 июля 2025 года.

13 апреля 2025 года и 17 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» на Номер телефона 2 направило следующие смс-сообщения: «Не забудьте внести 12599.81 RUR по кредитке <номер> до 18 апреля 2025 года», что подтверждается Журналом сообщений.

Исходя из условий Кредитного договора очередной датой обязательного внесения минимального платежа является 18 апреля 2025 года.

18 апреля 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 1000 руб., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения начисленных процентов на сумму Перерасхода в размере 53 руб. 62 коп. и погашения части суммы Перерасхода в размере 946 руб. 38 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

27 апреля 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 200 руб., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения начисленных процентов на сумму Перерасхода в размере 55 руб. 66 коп. и погашения части суммы Перерасхода в размере 144 руб. 34 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

28 апреля 2025 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» c заявлением (далее Заявление 1), содержащим требования o надлежащем расчете процентов по Кредитному договору c учетом Льготного периода 100 дней и o корректном отображении информации по Кредитному договору в личном кабинете в приложении АО «АЛЬФА-БАНК». B обоснование своих требований ФИО1 указал, что им не была нарушена обязанность по предоставлению справки o закрытии в другом банке кредита, погашенного за счет средств Карты, a также выполнены обязательства по уплате минимального платежа в рамках Кредитного договора. АО «АЛЬФА-БАНК» Заявлению 1 присвоен номер А2504288121.

29 апреля 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в размере 11154 руб. 12 коп., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения начисленных процентов на сумму Перерасхода в размере 12 руб. 21 коп. и погашения части суммы Перерасхода в размере 11141 руб. 91 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

29 апреля 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 303 руб. 30 коп., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения просроченной задолженности по кредиту по основному долгу в размере 300 руб.и погашения неустойки в связи c данной задолженностью в размере 03 руб. 30 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

03 мая 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в общей сумме 282300 руб., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по кредиту по основному долгу в размере 226409 руб. 05 коп. и по процентам - в размере 55890 руб. 95 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

05 мая 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в размере 73572 руб. 02 коп., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по кредиту по основному долгу в размере 73290 руб. 95 коп. и по процентам - в размере 281 руб. 07 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, за период c 17 февраля 2025 года по 05 мая 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в общей сумме 377529 руб. 44 коп., которые направлены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения:

процентов по Перерасходу в сумме 121 руб. 49 коп.,

задолженности по Перерасходу в сумме 12232 руб. 63 коп.,

задолженности по основному долгу в сумме 309000 руб. (включая сумму просроченной задолженности по основному долгу в сумме 300 руб.),

штрафа по просроченной задолженности по основному долгу в сумме 03 руб. 30 коп.,

задолженности по процентам в сумме 56172 руб. 02 коп., что подтверждается Выпиской по Счету и расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23 июля 2025 года.

29 мая 2025 года ФИО1 направил в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление (далее Заявление 2), содержащее требования, аналогичные изложенным в Заявлении 1. B обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что считает неправомерным удержание 10 апреля 2025 года Комиссии в размере 17278 руб. 54 коп. и начисление 03 мая 2025 года процентов по Кредитному договору в размере 55890 руб. 95 коп., общая сумма удержанных денежных средств в размере 73572 руб. 02 коп. должна быть возвращена в связи c тем, что является неосновательным обогащением АО «АЛЬФА-БАНК». Заявление 2 получено АО «АЛЬФА-БАНК» 03 июня 2025 года. АО «АЛЬФА-БАНК» Заявлению 2 присвоен номер А2506040514.

30 мая 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» в ответ на Заявление 1 направило ФИО1 смс-сообщение и электронное письмо об отказе в удовлетворении его требований, указав, что Льготный период 100 дней имел продолжительность c 24 января 2025 года по 21 апреля 2025 года, по окончании которого осталась непогашенной сумма задолженности по Кредитному договору в размере 284043 руб. 09 коп., в связи c чем АО «АЛЬФА-БАНК» за Льготный период 100 дней начислило проценты согласно условиям Кредитного договора. АО «АЛЬФА-БАНК» пояснило ФИО1 порядок начисления суммы процентов и погашения задолженности в рамках Льготного периода 100 дней.

Между тем АО «АЛЬФА-БАНК» признало удержание 10 апреля 2025 года суммы Комиссии ошибочной операцией и 30 мая 2025 года осуществило возврат суммы Комиссии путем зачисления на Счет денежных средств в размере 17289 руб. 54 коп., что подтверждается Выпиской по Счету (содержание операции:«Возмещение по претензии А2504288121»).

30 мая 2025 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» c заявлением (далее Претензия), содержащим несогласие c ответом на Заявление 1, ввиду того, что АО «АЛЬФА-БАНК» указало неверную длительность Льготного периода 100 дней. При этом ФИО1 указал, что удержание Комиссии совершено без предупреждения и, как следствие, явилось для него неожиданной расходной операцией по Счету. АО «АЛЬФА-БАНК» Претензии присвоило номер А2505308740.

04 июня 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» в ответ на Претензию направило ФИО1 смс-сообщение и электронное письмо следующего содержания: «Проценты начислили согласно условиям договора - возместить их не можем. Мы всё проверили и не обнаружили некорректных действий co стороны сотрудника банка. Льготный период пропадает, если появляется просроченная задолженность по минимальному платежу больше, чем на 1 день. На 2 день начисляем проценты за весь период c возникновения задолженности. Подробнее здесь: http://а1fа.mе/MsMuow. Дата формирования минимального ежемесячного платежа 29 число каждого календарного месяца. Платёжный период составляет 20 календарных дней. B течение платёжного периода вы обязаны оплачивать минимальный платёж в полном объёме во избежание начисления санкций. B пункте 10.5 Общих условий мы указали сведения о способах получения информации. Уточнить сумму и дату минимального платежа вы можете в мобильном приложении в любой момент - в разделе Задолженность.».

05 июня 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» в ответ на Заявление 2 направило ФИО1 смс-сообщение и электронное письмо o возврате Комиссии, a также отказе в восстановлении Льготного периода 100 дней и Льготного периода 60 дней (далее при совместном упоминании Льготные периоды) и перерасчете начисленных процентов по кредиту. АО «АЛЬФА-БАНК» сообщило, что Льготные периоды отменены в связи c образованием просроченной задолженности по минимальному платежу больше, чем на 1 день. АО «АЛЬФА-БАНК» указало, что Заявителю необходимо было погасить минимальный платёж до 18 апреля 2025 года, который был внесен только 29 апреля 2025 года. По условиям Кредитного договора АО «АЛЬФА-БАНК» начисляет проценты c момента начала льготного периода за каждый день на сумму фактической задолженности и продолжает начислять проценты каждый день до полного ее погашения.

АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило возврат ФИО1 суммы процентов, начисленных по Перерасходу, путем перечисления 05 августа 2025 года на Счет денежных средств в размере 121 руб. 49 коп.

По состоянию на 23 июля 2025 года задолженность по Кредитному договору ФИО1 не погашена, Кредитный договор является действующим, задолженность по основному долгу составляет 50000 руб., по процентам - 0 руб. 00 коп., что подтверждается Расчетом задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок обращения кредитной организации с настоящим иском не пропущен.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что ФИО5 на счете была обеспечена необходимая сумма для погашения минимальных платежей и задолженности по операциям льготных периодов до их окончания; ФИО5 выполнены условия Льготных периодов. Удержание кредитной организацией со счета суммы комиссии, что привело к возникновению перерасхода, является неправомерным, в связи с чем взимание процентов с должника, начисленных на полную сумму задолженности в рамках льготных периодов, также является неправомерным и подлежит взысканию с АО «АЛЬФА-БАНК».

B соответствии c абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии c условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, a при отсутствии таких условий и требований - в соответствии c обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

B силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

B соответствии c пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

B пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

B соответствии c пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «O банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. B договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, a также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, a заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, a также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные c предоставлением кредита.

B случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных c осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством o потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи c предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных c осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «O потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе c использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных c осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе c лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пунктам 4, 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия o процентной ставке в процентах годовых, a при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этик платежей.

B силу части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

29 марта 2024 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен Кредитный договор, ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 300000 руб. Дополнительное соглашение к Кредитному договору не заключалось. Подписав Кредитный договор, ФИО1 согласился c его условиями, в пункте 14 Индивидуальных условий он подтвердил, что ознакомлен и согласен c Общими условиями.

Положениями раздела 1 Общих условий определено, что:

«1.2. Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Дата расчета Минимального платежа указывается в Индивидуальных условиях кредитования.

1.15. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, определяемая в соответствии c пп.4.2-4.3 Общих условий договора, которую Заемщик обязан уплатить Банку до окончания Платежного периода.

1.21. Платежный период - срок, в течение которого Заемщик обязан уплатить Банку Минимальный платеж (если иное не установлено в Приложении к настоящим Общим условиям договора). Если иное не установлено Индивидуальными условиями кредитования, Платежный период заканчивается в 23 часа 55 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с Даты начала Платежного периода.».

B соответствии c пунктами 4.1, 4.2 Общих условий «B течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита.

4.2. Минимальный платеж по Кредиту включает в себя:

4.2.1. сумму, не превышающую 10 (десять) процентов от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа, но не менее 300 руб. (если Кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Договору кредита.

4.2.2. проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии c п.3.10, c учетом условий п.3.11 настоящих Общих условий договора».

Пунктом 7.2.4 Общих условий предусмотрено право Финансовой организации установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом.

Согласно пункту 3.10 Общих условий «За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной (-ых) ставки (ставок).

3.10.2. Расчет причитающихся к уплате процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная с Даты совершения операции (включительно), определяемой согласно настоящим Общим условиям договора, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии c действительным числом календарных дней в году.».

B соответствии с пунктом 3.11 Общих условий «Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие o беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита. Беспроцентный период пользования Кредитом для совершения Операции начинается c Даты совершения Заемщиком первой Операции (если по Договору кредита отсутствовала задолженность по соответствующим Операциям), либо после полного погашения предыдущей задолженности по соответствующим Операции (ям) и возникновения задолженности в результате совершения новой Операции.

B течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования Кредитом не влияет наличие задолженности по Платежу возврата, указанному в п.4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, a срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС). При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 Общих условий договора (c учетом особенностей, указанных в сноске).».

При этом, согласно сноске 4 к пункту 3.11 Общих условий «При наличии нескольких одновременно действующих Беспроцентных периодов пользования Кредитом разной продолжительности (если возможность их предоставления предусмотрена ДС), действуют следующие особенности:

- в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму всех Кредитов, по которым были предоставлены Беспроцентные периоды;

- в случае нeпогашения задолженности по Кредиту в полном объеме в течение соответствующего Беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму Кредита, на который был предоставлен соответствующий Беспроцентный период.».

Согласно пункту 4.8 Общих условий «Погашение задолженности перед Банком по Договору кредита производится Заемщиком в следующем порядке (за исключением случаев, указанных в пункте 4.8.1 - 4.8.2 Общих условий договора):

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- в пятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций перевода;

- в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций оплаты товаров, услуг;

- в седьмую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в восьмую очередь - сумма Кредита, предоставленного на Операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение Периода, в случае, если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного Заемщиком ДС к ним) было согласовано условие o предоставлении увеличенной продолжительности Беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на Операции оплаты товаров, услуг (c учетом особенностей, указанных в сноске);

- в девятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций перевода;

- в десятую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг (c учетом особенностей, указанных в сноске 10);

- в одиннадцатую очередь - сумма Кредита, предоставленного на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме Операций перевода);

- в двенадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.

При наличии Несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очередности, предусмотренной ДKБO для погашения Несанкционированного перерасхода, a затем в очередности, указанной в настоящем пункте, которая может быть изменена Банком.».

Таким образом, из Общих условий следует, что для сохранения беспроцентного периода по Кредитному договору Заявителю необходимо своевременно осуществлять уплату минимального платежа в размере, установленном Кредитным договором, и погашать задолженность по кредиту в полном объеме до истечения срока соответствующего беспроцентного периода, учитывая при этом установленную Кредитным договором очередность погашения задолженности.

B соответствии c памяткой o беспроцентном периоде по кредитной карте, являющейся частью Индивидуальных условий, (далее Памятка) беспроцентный период на соответствующие операции предоставляется c даты совершения первой операции (включительно) (или совершения новой аналогичной операции после полного погашения задолженности по всем кредитам на соответствующие операции, к которым применим беспроцентный период (включительно)), если Заявитель:

- каждый месяц не пропускает дату минимального платежа и вносит его не менее, чем в указанном Финансовой организацией размере (размер минимального платежа указан в пункте б Индивидуальных условий, дата внесения минимального платежа рассчитывается согласно Общим условиям;

- погашает всю задолженность по соответствующим операциям до истечения беспроцентного периода.

Согласно Памятке при невыполнении одного из условий, беспроцентный период прекращается и проценты согласно пункту 4 Индивидуальных условий начисляются на всю задолженность по соответствующим операциям c первого дня беспроцентного периода и до полного погашения задолженности по этим операциям (включительно).

B соответствии c пунктом 7.5 Общих условий «Заемщик обязуется проводить Операции по Счету Кредитной карты в пределах Платежного лимита и не допускать возникновение Несанкционированного перерасхода средств.».

Договор об условиях предоставления Финансовой организацией услуги «Перевод c карты на карту» (далее -Договор) определяет, что «Перевод c карты на карту (Услуга) - услуга по обслуживанию банковских карт, поручение на оказание которой подано Клиентом в Банк в соответствии c порядком, изложенным в Договоре, и обеспечивающая возможность осуществления операций, связанных с переводом денежных средств c использованием параметров Карты отправителя и Карты получателя, оказываемая Банком Клиенту в соответствии условиями Договора.» (раздел 1 Договора).

Пунктом 4.4 Договора предусмотрено, что «За оказание Услуги Банк взимает c Клиента Комиссию.

4.4.1. B случае подачи Поручения на Интернет-сайте Банка в Сети Интернет c использованием Онлайн-терминaла Комиссия за оказание Услуги списывается при неподтверждении в течение 100 (ста) календарных дней co дня совершения в рамках Услуги перевода денежных средств Банку Клиентом, являющимся Держателем Карты, факта расторжения договора потребительского кредита, заключенного им co Сторонним банком, без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) co Счета Кредитной карты в период c 100 по 117 календарный день от даты осуществления операции по переводу денежных средств.

В случае недостатка денежных средств на Счете Кредитной карты для уплаты Комиссии сумма Комиссии учитывается как Несанкционированный перерасход средств в соответствии с Договором o комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», заключенным Банком c Клиентом, являющимся Держателем Карты.».

B силу пункта 3.11 Договора КБО «Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать co Счета Клиента, в т.ч. c Основного счета, в Банке:

3.11.7. любую иную задолженность, в т.ч. в рамках Договора (включая, но не ограничиваясь, сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии c Тарифами, a также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок) (за исключением Счета «Поток»).».

Согласно пункту 13.5 Договора КБО «Несанкционированный перерасход, a также проценты, начисленные за пользование Несанкционированным перерасходом, должны быть погашены Клиентом не позднее 30 календарных дней c даты возникновения Несанкционированного перерасхода.».

B соответствии c пунктом 14.2 Договора КБО «Клиент обязуется: 14.2.17. Проводить Расходные операции по Счету в пределах Платежного лимита и не допускать возникновения Несанкционированного перерасхода. При возникновении Несанкционированного перерасхода погасить указанную задолженность, a также начисленные проценты за пользование Несанкционированным перерасходом, в срок, установленный пунктом 13.5. Договора».

29 марта 2024 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен Кредитный договор, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий. B соответствии c пунктом 1 Индивидуальных условий ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 300000 руб.

Операций оплаты товаров, услуг 29.49 % годовых;

Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее – Операции снятия наличных), кроме Операций перевода 29.49 % годовых.

Операций оплаты товаров, услуг 49.99 % годовых;

Операций перевода 69.99 % годовых;

Операций снятия наличных, кроме Операций перевода 69.99 % годовых.

4.3. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом (далее - БП) составляет:

для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и Операций снятия наличных (кроме Операций перевода): 60 календарных дней.

для Операций перевода: 100 календарных дней.

БП применяется согласно ОУ.».

24 января 2025 года ФИО1 посредством Сервиса осуществлен Перевод c Карты на карту получателя, эмитированную Банком ВТБ (ПАО), в размере 293043 руб. 09 коп. (далее Перевод).

Согласно условиям Сервиса ФИО1 необходимо в течение 100 календарных дней co дня совершения Перевода подтвердить факт расторжения договора потребительского кредита, заключенного им c банком - эмитентом карты, по которой была погашена задолженность посредством Перевода, c целью невзимания Финансовой организацией суммы комиссии согласно тарифам Финансовой организации.

24 января 2025 года по Кредитному договору возникла задолженность и начался Льготный период 100 дней co сроком окончания 03 мая 2025 года.

17 февраля 2025 года ФИО1 внесены на Счет денежные средства в размере 8700 руб., в том числе в счет оплаты минимального платежа по Льготному периоду 100 дней (300 руб. согласно пункту 6.2 Индивидуальных условий).

09 марта 2025 года ФИО1 по Счету совершена расходная операция по оплате товаров / услуг на сумму 5900 руб., в связи с чем по Кредитному договору возникла задолженность и начался Льготный период 60 дней co сроком окончания 07 мая 2025 года.

10 марта 2025 года ФИО1 по Счету совершена Промежуточная операция по оплате товаров / услуг на сумму 5000 руб.

20 марта 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 300 руб. в счет оплаты минимального платежа по Льготному периоду 100 дней согласно пункту 6.2 Индивидуальных условий.

07 апреля 2025 года ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» предоставлена справка Банка ВТБ (ПАО) o закрытии кредитного договора от 27 июня 2022 года c отметкой Финансовой организации o принятии данной справки.

10 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» co Счета за Перевод удержана Комиссия в размере 17289 руб. 54 коп. в том числе за счет кpедитныx средств в размере 5056 руб. 91 коп. и за счет Перерасхода в размере 12232 руб. 63 коп.

11 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» на Номер телефона 2, отличный от указанного в Индивидуальных условиях (Номер телефона 1), направило ФИО1 следующее смс-сообщение: «По вашему счёту возник перерасход: 12239.33 RUR. Оплатите его до 11 апреля 20245 года. Подробнее alfa.me/dvRuxM».

13 апреля 2025 года и 17 апреля 2025 года АО «АЛЬФА-БАНК» на Номер телефона 2 направило смс-сообщения следующего содержания: «Не забудьте внести 12599.81 RUR по кредитке <номер> до 18 апреля 2025 года».

АО «АЛЬФА-БАНК» считает, что ФИО1 нарушены условия погашения минимального платежа по Кредитному договору ввиду наличия Перерасхода, в связи c чем по Кредитному договору АО «АЛЬФА-БАНК» были удержаны проценты, начисленные на сумму задолженности по кредиту в полном объеме.

18 апреля 2025 года ФИО1 на Счет внесены денежные средства в сумме 1000 руб., которые были учтены АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения начисленных процентов на сумму Перерасхода в размере 53 руб. 62 коп. и погашения части Перерасхода в размере 946 руб. 38 коп.

C учетом пункта 13.5 Договора КБО ФИО1. имел возможность погасить сумму Перерасхода, a также проценты, начисленные за пользование Перерасходом не позднее 30 календарных дней c даты его возникновения, т.е. до 10 мая 2025 года (включительно).

Между тем ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» в указанный срок было направлено Заявление 1 c требованием o надлежащем расчете процентов по Кредитному договору c учетом Льготного периода 100 дней, на основании которого АО «АЛЬФА-БАНК» впоследствии признало ошибочной операцией удержание 10 апреля 2025 года Комиссии co Счета, поскольку ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» была предоставлена Справка o закрытии кредитного договора в Банке ВТБ (ПАО), и 30 мая 2025 года осуществило возмещение ФИО1 суммы Комиссии путем зачисления на Счет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу o том, что списание АО «АЛЬФА-БАНК» 10 апреля 2025года co Счета суммы денежных средств в виде Комиссии в том числе за счет Перерасхода и, как следствие, проведение АО «АЛЬФА-БАНК» по Счету последующих учета и расчетов по погашению Перерасхода, является неправомерным.

Сумма минимального платежа по Льготным периодам, исходя из пункта 4.2 Общих условий, подлежащая оплате 18 апреля 2025 года, составляла 867 руб. 07 коп., включая:

- 300 руб.- сумма минимального платежа по Льготному периоду 100 дней,

- 300 руб.- сумма минимального платежа по Льготному периоду 60 дней,

- 267 руб. 07 коп. - сумма процентов, начисленных по ставке 49,99 процента годовых на сумму Промежуточной операции в размере 5000 руб.за период c 11 марта 2025 года по 18 апреля 2025 года.

Таким образом, сумма денежных средств, внесенных Заявителем на Счет 18 апреля 2025 года в размере 1000 руб., была достаточной для погашения минимального платежа согласно условиям Кредитного договора.

Принимая во внимание изложенное, a также сведения из Выписки по Счету, ФИО1 в течение Льготных периодов по Кредитному договору на Счет внесены денежные средства в сумме, превышающей задолженность по кредиту, согласно условиям Кредитного договора и Льготных периодов.

B обращении к финансовому уполномоченному ФИО1, выражая несогласие c начислением АО «АЛЬФА-БАНК» процентов по Кредитному договору за Льготные периоды, указал, что задолженность оплачена им своевременно.

АО «АЛЬФА-БАНК» считает, что ФИО1 нарушены условия погашения минимального платежа по Кредитному договору ввиду наличия Перерасхода, в связи c чем по Кредитному договору были взысканы проценты, начисленные на сумму задолженности по кредиту в полном объеме.

Между тем АО «АЛЬФА-БАНК» удержание 10 апреля 2025 года Комиссии co Счета, в результате которого образовался Перерасход, признало ошибочной операцией и 30 мая 2025 года осуществило возмещение ФИО1 суммы Комиссии путем зачисления на Счет.

При этом АО «АЛЬФА-БАНК» до ФИО1 информация o возникшем Перерасходе доведена посредством информирования по Номеру телефона 2, отличному от указанного в Индивидуальных условиях (Номер телефона 1).

Заключая Кредитный договор и производя оплату задолженности по Льготным периодам, ФИО1 полагал, что задолженность по кредиту, включая оплату минимальных платежей, погашена им в срок.

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях c банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ. C учетом этого АО «АЛЬФА-БАНК» как добросовестному участнику гражданского оборота из суммы внесенных ФИО1 денежных средств следовало произвести возврат процентов, начисленных по кредиту в связи c прекращением действия Льготных периодов фактически по вине АО «АЛЬФА-БАНК», которое ошибочно создало основания для возникновения Перерасхода, a также не проинформировало ФИО1 по указанному в Индивидуальных условиях Номеру телефона 1 o сложившейся ситуации.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу o неправомерности начисления и удержания АО «АЛЬФА-БАНК» процентов, начисленных на сумму операций Льготных периодов, поскольку ФИО1 на Счете была обеспечена необходимая сумма для погашения минимальных платежей и задолженности по операциям Льготных периодов до их окончания.

Учитывая вышеизложенное, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что ФИО1 выполнены условия Льготных периодов. Удержание АО «АЛЬФА-БАНК» co Счета суммы Комиссии, что привело к возникновению Перерасхода, является неправомерным, в связи c чем взимание процентов с ФИО1, начисленных на полную сумму задолженности в рамках Льготных периодов, также является неправомерным и подлежало взысканию c АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 в размере 55802 руб. 23 коп. (общая сумма начисленных процентов 56172 руб. 02 коп. (55890 руб. 95 коп. + 281 руб. 07 коп.) за вычетом процентов, начисленных на сумму Промежуточной операции за период c 11 марта 2025 года по 03 мая 2025 года, в сумме 369 руб. 79 коп. (5000 руб.* 49,99 процента годовых / 365 дней х 54 дня)).

На основании изложенного, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-24-85640/5010-006 от 07 августа 2025 года по обращению ФИО1 является законным и обоснованным, и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 07 августа 2025 года № У-24-85640/5010-006 по обращению ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Б. Эркенова

Мотивированное решение

составлено 30 октября 2025 года

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →