Дело № 2-305/2025
УИД 23RS0046-01-2024-001688-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2025 года г. Славянск-на-Кубани
Славянский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Прохоровой М.С.
секретаря судебного заседания Губенко А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) за период с <...> по <...> (включительно) в размере 105 186,53 рублей, государственной пошлины в размере 4 156,00 рублей.
Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка кредитная сберкарта МИР ТП-1002 с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. <...> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <...> в 09:30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредитную карту и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <...> в 09:31 заемщику поступило сообщение, что карта M1R-6800 активирована. Заемщику была выдана кредитная карта с цифровым типом выпуска (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) с лимитом кредита в 105000 руб. За период с <...> по <...> (включительно) у ФИО2 образовалась просроченная задолженность, которая составляет: просроченные проценты - 19 194,63 рублей, просроченный основной долг - 85 876,01 рублей, неустойка - 115,89 рублей. Банку стало известно, что <...> заемщик - умер. Заемщик не заключал договор страхования жизни и здоровья. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников умершего заемщика, сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) за период с <...> по <...> (включительно) в размере 105 186,53 рублей, в том числе: просроченные проценты - 19 194,63 рублей, просроченный основной долг - 85 876,01 рублей, неустойка - 115,89 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 156 рублей.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования поддержал.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, пояснил, что он кредиты не брал. У супруги было онкологическое заболевание, она не работала, и у банков не было оснований заключать с ней кредитные договоры.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив все обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии достаточных правовых и объективных оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
<...> ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн».
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <...> в 09:30 ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте, и пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредитную карту и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <...> в 09:31 ФИО2 поступило сообщение, что карта M1R-6800 активирована. Заемщику была выдана кредитная карта с цифровым типом выпуска (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) с лимитом кредита в 105000 руб.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от <...> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от <...> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от <...> <...>- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения договора займа в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Бремя доказывания таких обстоятельств в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.
Таким образом, установлено, что <...> между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка ФИО3 ТП-1002 с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Вышеуказанный договор подписан ФИО2 электронной подписью.
Ответчиком в обоснование своих доводов о незаконности заключения банком кредитного договора с ФИО2 не предоставлено и данное требование им не заявлено. ФИО2 на момент заключения кредитного договора являлась дееспособным лицом.
Из материалов гражданского дела следует, что истец выполнил обязательство в полном объеме.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом 25,4 % годовых.Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Согласно расчёту задолженности по договору <...>ТКПР23031600239430 от <...>, представленному ПАО «Сбербанк», задолженность ФИО2 по состоянию на <...> составляет 105 186 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты - 19 194,63 рублей, просроченный основной долг - 85 876,01 рублей, неустойка - 115,89 рублей.
В силу ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно свидетельству о смерти заемщик ФИО2 умерла <...>, в связи с чем, обязательства по возврату кредита остались неисполненным.
Таким образом, установлено, что в нарушение условий кредитного договора обязательство по возврату денежных средств не исполнено.
В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.
Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> <...> "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <...> <...> "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества).
Согласно материалам наследственного дела <...> от <...> наследником после смерти ФИО2, принявшим наследство, путем подачи заявления, является ФИО1
Согласно материалам дела ФИО2 на дату смерти принадлежало следующее имущество:
-земельный участок с кадастровым номером 23:27:0209002:63, кадастровая стоимость 156 195 рублей, жилой дом с кадастровым номером 23:27:0209002:10053, кадастровая стоимость 1 165 091 рубль 33 копейки, расположенные по адресу: <...>;
- нежилое помещение с кадастровым номером 74:25:0000000:8545, кадастровая стоимость 53 146 рублей 80 копеек, расположенное по адресу: <...>, ГПК «Восточный», ряд <...>, гараж <...>
Судом установлено, что сумма долга не превышает стоимости наследственного имущества.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика, так как заявленные требования основаны на законе и соответствуют условиям договора <...>ТКПР23031600239430 от <...> и подтверждены соответствующим расчетом, который, проверен и признан арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
ПАО «Сбербанк» при подаче иска оплатило государственную пошлину в размере 4156 рублей, согласно платежному поручению <...> от <...>, которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ввиду удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Сбербанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт <...>ТКПР23031600239430) от <...> за период с <...> по <...> в размере 105 186 рублей 53 копейки, из которых: просроченные проценты - 19 194 рублей 63 копейки, просроченный основной долг - 85 876 рублей 1 копейка, неустойка – 115 рублей 89 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 156 рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Славянский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 14.04.2025.
Председательствующий: