Производство № 2-8383/2023

УИД 28RS0009-01-2023-000730-45

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к КА.ой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк»» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 26 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №17/2623/00000/400506 (5043258814), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 232278 рублей 73 копейки с условием уплаты 24,7 % / 29 % годовых.

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал срок и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16 июля 2023 года задолженность по кредитному договору №17/2623/00000/400506 (5043258814) составляет 474 050 рублей 56 копеек, в том числе: 232278 рублей 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 227052 рубля 83 копейки – просроченные проценты, 14719 рубля – комиссии.

Требование о досрочном возврате банку суммы кредита, направленное в адрес ответчика, не исполнено.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №17/2623/00000/400506 (5043258814) от 26 апреля 2017 года в сумме 474 050 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 940 рублей 51 копейка.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 02 октября 2023 года гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк передано по подсудности на рассмотрение в Благовещенский городской суд Амурской области.

Определением Благовещенского городского суда от 13 ноября 2023 года данное дело принято к производству суда.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом надлежащим образом. Представила в суд письменные возражения, из содержания которых следует, что кредитных обязательств перед ПАО Совкомбанк не имеет. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Правилами ч. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании чч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела, что 26 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №17/2623/00000/400506, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 232 278 рублей 73 копейки сроком – до востребования, с условием уплаты 24,7% годовых за проведение безналичных операций, 29 % годовых за проведение наличных операций.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Состав МОП установлен Общими условиями. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8 282 рубля. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора (пункт 6 договора кредитования).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (пункт 8 договора кредитования).

Согласно пункту 20 договора кредитования №17/2623/00000/400506 подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 129 116 рублей 80 копеек для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № 16/4209/00000/402074 от 26 февраля 2016 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору, а также осуществить перевод денежных средств в размере 103 161 рубль 93 копейки для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № 16/2623/00000/401048 от 16 декабря 2016 года и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 16 декабря 2016 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору.

С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена, согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в анкете заявителя, договоре кредитования.

Оферта была фактически акцептирована ПАО «Восточный экспресс Банк» путем выдачи кредитной карты ФИО1, о чем также свидетельствуют подпись ФИО1 в получении карты и конверта с персональными кодами.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор на предоставление кредитной карты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму операций по карте в пределах лимита, открыл счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Факт предоставления банком лимита кредитования, перечисления денежных средств по распоряжению клиента подтверждается материалами дела, между тем, доказательств возврата денежных средств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, содержащегося на официальном сайте Федеральной налоговой службы в открытом доступе, 14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, то есть при реорганизации юридического лица в форме присоединения происходит универсальное правопреемство.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 16 июля 2023 года задолженность по кредитному договору №17/2623/00000/400506 (5043258814) составляет 474 050 рублей 56 копеек, из которых: 232 278 рублей 73 копейки – просроченная ссудная задолженность, 227 052 рубля 83 копейки – просроченные проценты, 14 719 рублей – комиссии.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком, ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Общими условиями минимального платежа.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, в связи с чем, у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (пункт 3.5).

Таким образом, условия кредита предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума ВС РФ №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей.

Как видно из материалов дела последняя операция по кредитной карте по частичному погашению начисленных срочных процентов по договору осуществлена ФИО1 11 сентября 2017 года – в течение предоставленного заемщику льготного периода в размере 100 рублей, иных платежей в течение платежного периода с указанной даты не поступало.

С исковым заявлением истец обратился в суд 28 июля 2023 года посредством услуг почтовой связи (конверт).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитору должно было быть известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена 11 сентября 2017 года, внесение на ТБС денежных средств после указанной даты заемщиком не осуществлялось.

Таким образом, о нарушении своего права кредитор узнал 11 октября 2017 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, период судебной защиты истца, а именно: действия судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа срок исковой давности начинает исчисляться заново.

Материалами дела подтверждается, что 07 февраля 2023 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору с ФИО1

10 февраля 2023 года мировым судьей Амурской области по Ивановскому окружному судебному участку № 2 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который на основании поступивших от должника возражений определением мирового судьи от 18 апреля 2023 года был отменен.

Вместе с тем, поскольку течение срока исковой давности по платежам началось с 11 октября 2017 года, срок исковой давности истек 12 октября 2020 года, то есть до обращения истца с иском по настоящему делу и с заявлением о вынесении судебного приказа. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, не представлено.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая порядок внесения платежей, расчет задолженности, предоставленный истцом, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ о порядке заключения договора, об исполнении обязательств, о кредитном договоре и договоре займа, учитывая положения статей 196, 199, 200 ГК РФ, регламентирующих правоотношения, возникающие в связи с применением срока исковой давности, разъяснения Верховного суда РФ, изложенные в постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности на момент предъявления в суд настоящих исковых требований.

Указанные обстоятельства, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

ПАО «Совкомбанк» отказать в удовлетворении исковых требований к КА.ой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №17/2623/00000/400506, заключенному 26 апреля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2023 года.