дело № 2-2837/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Федуловой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 22 марта 2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК», указав, что 06 августа 2020 года между ним и ООО «Фолькваген Банк РУС» был заключен кредитный договор № в целях приобретения автомобиля на сумму 477 105,55 рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами 6,9 % годовых в случае заключения договора личного страхования. 07 августа 2020 года он заключил с САО «ВСК» договор страхования он несчастных случаев и болезней № №. По условиям договора размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования. При заключении договора он уплатил страховую премию в размере 38 645,55 рублей за весь срок страхования. 06 мая 2021 года он досрочно погасил кредит по договору от 06 август 2020 года. 24 мая 2021 года он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. Письмом от 06 июня 2021 года страховщик уведомил его о принятом решении о расторжении договора страхования без возврата денежных средств. 22 июля 2021 года он обратился в САО «ВСК» с претензией, потребовав вернуть уплаченную страховую премию и выплатить неустойку в размере 38 645,55 рублей. Ответ на претензию он не получил. 03 ноября 2021 года он обратился с аналогичными требованиями в ООО «Фольксваген Банк РУС», который разъяснил в письме от 22 ноября 2021 года о необходимости обращаться к страховщику. Решением финансового уполномоченного от 01 июля 2022 года в удовлетворении его требований к финансовой организации отказано. Данное решение и действия ответчика по отказу в возврате страховой премии и выплате неустойки он считает незаконными. Полагает, что в соответствии с пунктом 5.3 Программы добровольного страхования он несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А, предусматривающим, что возврат страховой премии производится страхователем в течение 10-дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования, а также разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в Обзоре судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из правоотношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом 05 июня 2019 года, он ввиду досрочного погашения кредита и утраты интереса в дальнейшем личном страховании имеет право на возврат ему страховой премии, получение неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) за неудовлетворение его требований в добровольном порядке и компенсацию морального вреда за нарушение его прав потребителя и штраф, предусмотренный статьей 13 вышеуказанного Закона.

Просит суд взыскать в его пользу с САО «ВСК» сумму страховой премии в размере 38 645,55 рублей, неустойку в размере 38 645,55 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 43 645,55 рублей.

В дальнейшем ФИО1 исковые требования увеличил в соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил также взыскать в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, рассчитанные за период с 08 июня 2021 года по 22 сентября 2022 года в сумме 4 777,24 рублей и проценты за период с 23 сентября 2022 года по дату фактического исполнения решения суда в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, а также увеличил сумму штрафа до 46 034,17 рублей. В остальной части требования оставил без изменения.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие согласно имеющейся в деле телефонограмме с участием его представителя.

Представитель истца ФИО2 просил удовлетворить исковые требования, указав, что фактически между сторонами при заключении кредитного договора не был составлен график платежей, данное условие не согласовывалось, в связи с чем невозможно говорить о страховой выплаты согласно первоначальному графику платежей.

Представитель ответчика САО «ВСК», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявил, не представил доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание. В письменном отзыве просили в удовлетворении требований ФИО1 отказать, полагая, что не имеется оснований для возврата ему страховой премии, исходя из условий заключенного договора страхования, в связи с чем не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, так как нарушений прав истца со стороны САО «ВСК» не допущено.

Представитель третьего лица ООО «Фольксваген Банк РУС» в суд не явился, был надлежаще уведомлен о месте и времени судебного заседания.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившхся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06 августа 2020 года между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № на сумму 477 105,55 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 6,9% годовых на срок 36 месяцев. Кредит предоставлен на оплату автомобиля по договору купли-продажи от 31 июля 2020 года № с ООО «Град-Авто», оплату страховой премии за весь срок страхования по договору личного страхования.

07 августа 2020 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № на срок страхования с 07 августа 2020 года по 24 часа 06 августа 2023 года с предусмотренными страховыми рисками: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования: установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 в редакции от 18 декабря 2017 года и Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А.

Страховая сумма по договору составила 38 645,55 рублей.

Согласно справке ООО «Фольксваген Банк РУС» от 24 мая 2021 года кредитные обязательства истца по вышеуказанному кредитному договору полностью исполнены 06 мая 2021 года.

24 мая 2021 года ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования от 07 августа 2020 года и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу страховой компании от 06 июня 2021 года на основании заявления истца было принято решение о расторжении договора страхования № №, а также указано на отсутствие правовых оснований для возврата части страховой премии за неистекший период страхования.

22 июля 2021 года ФИО1 обратился в САО «ВСК» с претензией, потребовав вернуть страховую премию и уплатить неустойку в связи с нарушением сроков ее возврата.

Согласно ответу САО «ВСК» от 23 июля 2021 года в удовлетворении требований истца отказано по изложенным в письме от 06 июня 2021 года основаниям.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 01 июля 2022 года № в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к финансовой организации – САО «ВСК» о взыскании страховой премии и неустойки отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа оставлены без рассмотрения.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного суд не усматривает, исходя из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, если названные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, в том числе полис страхования, условия страхования, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата ФИО1 части уплаченной им страховой премии.

Так, 07 августа 2020 года САО «ВСК» выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней, который подтверждает заключение договора страхования на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А, разработанной на Правилах N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 18 декабря 2017 года.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней от 07 августа 2020 года страховая сумма составляет 477 105,55 рублей.

Размер страховой выплаты определяется в полисе в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Следовательно, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, и в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма определяется по первоначальному графику, составленному до 07 августа 2023 года при заключении кредитного договора, и не равна нулю.

В полисе страхования, выданном истцу, указано, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А.

В соответствии с условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А (Приложение № 1 к Договору страхования) договор страхования досрочно прекращается в следующих случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора) (раздел 5 Программы страхования).

Страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования, обратившись в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (пункт 5.2 Программы страхования).

Если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 5.2.2 Программы) (период охлаждения). При отказе страхователя от договора в иных случаях, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 5.2.3 Программы).

Правилами N 167/1 комбинированного страхования от 18 декабря 2017 года действительно предусмотрены условия досрочного прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 при условии, что договор страхования заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии согласно соответствующей формуле.

Вместе с тем, в полисе страхования указано, что во всем, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования.

Таким образом, заключенным между истцом и ответчиком договором страхования возможность возврата страховой премии предусмотрена только в случае отказа застрахованного лица от договора страхования до истечения 14-дневного срока с момента его заключения.

Как установлено судом, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился после истечения указанного срока, при этом оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, на момент обращения ФИО1 к страховщику, не имелось.

Вопреки доводам истца, программа страхования и договор страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита достижения такого значения, которое свидетельствовало бы о прерывании имущественных интересов страхователя, согласованными сторонами условиями не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, что отпала возможность страхового случая и существование страхового риска прекратилось, напротив, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица (договор страхования первоначально заключен на срок до 06 августа 2023 года, а первоначальный график выдается на весь срок действия кредитного договора) вплоть до окончания срока страхования, договор страхования предусматривал страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, а факт наличия реальной задолженности (или ее отсутствия) для определения страховой суммы значения не имеет.

При этом, суд находит ошибочными доводы истца об отсутствии согласованного между ООО «Фольксваген Банк РУС» и заемщиком первоначального графика платежей при заключении кредитного договора, так как из текста кредитного договора следует, что ФИО1 до заключения кредитного договора был ознакомлен с предварительным графиком платежей, представленным до подписания индивидуальных условий, а сведения о размере аннутитетных платежей, периодах их внесения и сроке указаны в индивидуальных условиях кредитного договора от 06 августа 2020 года.

Обязанность же застрахованного лица при наступлении страхового случая представить справку о размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая не свидетельствует о том, что страховая выплата будет произведена в ином, чем указано в первоначальном графике платежей, размере.

Поскольку при заключении договора страхования стороны оговорили все условия страхования, а также учитывая, что по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования, ФИО1 добровольно отказался от его исполнения, обратившись в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, то суд, исходя из установленных обстоятельств дела, руководствуясь приведенными выше нормами закона, условиями договора страхования, не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика САО «ВСК» в его пользу части страховой премии ввиду досрочного погашения кредитной задолженности, так как обязанности по возврату страховой премии в данном случае у страховой компании не возникло, и нарушений прав истца страховщиком не допущено.

Ввиду отсутствия установленного факта нарушения прав потребителя со стороны ответчика, суд также полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу неустойки, штрафа и компенсации морального вреда согласно положениям пункта 5 статьи 28, статей 13, 15 Закона о защите прав потребителей и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, к страховому акционерному обществу «ВСК», ИНН <***>, о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года.

Судья подпись Т.В. Илясова