Дело № 2-1676/2023
УИД 22RS0015-01-2023-001687-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 18 июля 2023 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Труновой А.В.,
при секретаре Клейменовой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными, о компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными заключенных между сторонами кредитных договоров НОМЕР от 21.12.2022, НОМЕР от 23.12.2022; о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 21.12.2022 неустановленным лицом с использованием личных данных истца были заключен кредитный договор НОМЕР на сумму кредита в 120 000 руб., 23.12.2022 - кредитный договор НОМЕР на сумму в 300 000 руб. О заключении договоров истцу стало известно 22.01.2023, когда из информации, размещенной в личном кабинете на сайте ФНС, он узнал об открытии на его имя в ПАО «Совкомбанк» банковских счетов НОМЕР, НОМЕР, НОМЕР. В этот же день истец обратился в банк с заявлением о предоставлении информации по данным банковским счетам, а также в орган полиции. Заявление о возбуждении уголовного дела передано по подследственности в отдел полиции в г. Санкт-Петербург. До настоящего времени истец не получил ответа не из полиции, не из банка. Указанные кредитные договоры были заключены с использованием прежних паспортных данных истца (0115 019488, паспорт выдан ДАТА отделом УФМС по АДРЕС) и подписаны электронной подписью через номер телефона НОМЕР. Денежные средства в сумме 120 000 руб. и 300 000 руб. были зачислены на счет НОМЕР, были выведены 21.12.2022 и 23.12.2022 путем совершения операций «выдача наличных». В действительности истец не заключал данные кредитные договоры, указанный банковский счет не открывал, денежных средств не получал. Клиентом ПАО «Совкомбанк» истец не является, счета в этом банке не открывал. Номер телефона НОМЕР истцу никогда не принадлежал. По адресу, указанному в документах, связанных с предоставлением кредита (АДРЕС) истец никогда не проживал; электронная почта АДРЕС истцу никогда не принадлежала. В декабре 2022 года с использованием личных данных истца были заключены кредитные договоры в иных банках: 24.12.2022 – в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), 31.12.2022 - в ООО «МКК Займ Экспресс». В результате переговоров с данным организациями установлены факты неправомерного заключения договоров, приняты решения о направлении соответствующей информации в бюро кредитных историй с актуализацией кредитной истории ФИО1 Однако ответчик требования истца не признает.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, в письменном отзыве указал, что не признает требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку отсутствует вина ПАО «Совкомбанк» в указанных обстоятельствах.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу пунктов 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
По делу установлены следующие обстоятельства.
На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от имени ФИО1 21.12.2022 с ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР на предоставление карты «Халва» с кредитным лимитом 120 000 руб., на срок 120 месяцев, лицевой счет НОМЕР. Указанный договор подписан электронной подписью. При заключении договора в заявлении был указан номер телефона заемщика - НОМЕР, указаны паспортные данные - серия НОМЕР, паспорт выдан отделением УФМС России по АДРЕС, дата выдачи ДАТА. Также в заявлении указано место фактического проживания заемщика: АДРЕС, адрес регистрации: АДРЕС.
23.12.2022 от имени ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 300 000 руб., сроком на 60 месяцев. Указанный договор подписан электронной подписью, с использованием для подтверждения телефона - НОМЕР. При заключении договора в заявлении были указаны вышеназванные паспортные данные.
В письме ПАО «Совкомбанк» на запрос суда указано, что 22.01.2023 в ПАО «Совкомбанк» обратился ФИО1 с сообщением, что вышеназванные кредитные договоры оформлял не он. По факту обращения проведена проверка, из которой следует следующее. Договор НОМЕР от 21.12.2022 (карта «Халва» с лимитом на 120 000 руб.) оформлен в ДО «Санкт-Петербургский № 24» филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк», подписан электронной подписью, с номера телефона НОМЕР. Договор НОМЕР от 23.12.2022 (ДК «Супер Плюс» на сумму 300 000 руб.) оформлен в МО «№ 271 ПАО «Совкомбанк», г. Санкт –Петербург, пр-кт Московский, 193, лит.А, пом.22Н; подписан электронной подписью с направлением кодов подтверждения на номер телефона НОМЕР. Поскольку усматривается внешнее мошенничество со стороны третьего лица с использованием поддельного паспорта, ПАО «Совкомбанк» сформированы и направлены в бюро кредитных историй файлы на удаление информации относительно договоров НОМЕР и НОМЕР. Кредитная история ФИО1 в бюро кредитных историй скорректирована, данные по кредитам удалены.
23.01.2023 ФИО1 написано заявление в органы полиции с требованием о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые в период с 21.12.2022 по 31.12.2022, используя его паспортные данные оформили на его имя кредиты, займы в различных кредитных организациях, заявление зарегистрировано за НОМЕР от ДАТА.
Постановлением начальника отдела полиции по АДРЕС материал проверки направлен для принятия решения в 29 отдел полиции УМВД России по АДРЕС.
В соответствии с письмом ОМВД России по г. Новоалтайску ФИО1, ДАТА года рождения, место рождения АДРЕС, зарегистрирован по адресу: АДРЕС ДАТА по настоящее время. Документировался следующими паспортами: паспорт НОМЕР, выдан ДАТА; паспорт НОМЕР, выдан ДАТА, последним паспортом документировался на основании непригодности к использованию предыдущего паспорта в связи с порчей по вине владельца паспорта. Также указано, что заявление об утрате паспорта НОМЕР от ДАТА не поступало.
В материалы дела истцом представлена копия паспорта своего паспорта НОМЕР.
ПАО «Совкомбанк» представлена копия паспорта ФИО1 этой же серии НОМЕР, по которому были получены кредиты.
При том, что сведения данных паспортов совпадают относительно серии, номера, даты выдачи, выдавшего органа, личных данных гражданина, в данных паспортах отличаются фотографии гражданина, шрифты в надписях, штампах, подписи должностных лиц.
Из ответа ПАО «Мегафон» от 17.05.2023 следует, что номер телефона НОМЕР в период с 04.09.2022 по настоящее время зарегистрирован на ФИО3 Азамжона, ДАТА г.р., зарегистрированного по адресу: АДРЕС
В соответствии с ответом ПАО «МТС» ФИО1, ДАТА г.р., принадлежит номер телефона НОМЕР с 05.08.2022 по настоящее время.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости квартира, расположенная по адресу: АДРЕС, зарегистрирована за ФИО4, ФИО5
Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Материалами дела достоверно не подтверждено, что при заключении спорных кредитных договоров участвовал именно ФИО1 как заемщик, что был использован его номер телефона для идентификации и подписания договоров в электронном виде.
Паспорт, предоставленный в банк, отличается от паспорта, предоставленного истцом.
Из письма банка следует, что фактически ответчиком не оспариваются обстоятельства заключения договоров от лица ФИО1 иным лицом.
Однако со стороны банка суду не были представлены документы, фиксирующие в какой-либо форме признание банком требований истца о недействительности договоров, а также подтверждающие передачу данных об истце в бюро кредитных историй.
При таких обстоятельствах требования истца о признании кредитных договоров недействительными подлежат удовлетворению.
Требование ФИО1 о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.
Статья 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
Устанавливая необходимость компенсации для истца морального вреда, суд принимает во внимание, что заключение договора в электронном виде предполагает принятие банком надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
Банк в данном случае не убедился, что намерение заключить договоры исходит от надлежащего лица. Риск последствий заключения кредитных договоров, которые подписаны от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет кредитная организация.
Также суд отмечает, что банком не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих свое утверждение о передаче данных об истце в бюро кредитных историй.
Вместе с тем, поскольку сохранение своих личных данных (сведений паспорта, данных о браке, работодателе, которые были использованы при заключении кредитных договоров) предполагает наличие необходимой степени ответственности самого гражданина, и из обстоятельств по делу следует, что паспорт, данные которого были использованы при оформлении кредита, из владения истца не выбывал, то суд не находит оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в заявленном истцом размере.
Исходя из характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, суд определяет в пользу истца за счет ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.
На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 руб. за два требования неимущественного характера: о признании договоров недействительными, о компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать недействительными кредитные договоры НОМЕР от 21.12.2022, НОМЕР от 23.12.2022, заключенные между ПАО «Совкомбанк» и от лица заемщика – ФИО1.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт НОМЕР, выдан ДАТА ГУ МВД России по АДРЕС) компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) государственную пошлину в сумме 600 руб. в доход муниципального образования городского округа г. Новоалтайска Алтайского края.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья А.В. Трунова
Мотивированное решение изготовлено 25.07.2023.