Дело ...

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 октября 2023 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе судьи Соловьевой Н.М.,

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных) незаконными, о признании п. 64 индивидуальных условий договора потребительского кредита незаконными и недействительными, о расторжении договора, о произведении взаимного расчета и зачета, распределении судебных расходов

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк», обращаясь с иском к ФИО2, просит взыскать задолженность в размере 96394,85 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3091,85 руб.

Требования мотивированы тем, что *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик нарушал условия договора, не соблюдал график платежей, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на *** в сумме 96394,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 89998,08 руб., иные комиссии – 6315,68 руб., неустойку на просроченную ссуду 81,09 руб. *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», стал правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

ФИО2 обратилась к ПАО «Совкомбанк» с встречным исковым заявлением, в котором просит признать действия банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных) незаконными, обосновывая требования тем, что в договоре не говорится не комиссиях вознаграждениях банку за отдельные виды услуг. Из материалов дела и расчетов банка с нее удерживались различные комиссии начиная с 2019 года (льготная защита платежа, покупка в рассрочку не у партнеров банка, минимальный платеж, подписка без НДС и т.д.) которые не отражают и не соответствуют условиям и целям кредитования заемщиком, являются навязанными банком после заключения договора. Заемщик была введена в заблуждение сотрудниками банка о предоставлении клиенту платных услуг. Считает действия банка по начислению и удержанию дополнительных услуг банка ответчику незаконными.

Определением суда от *** встречное исковое заявление ФИО2 принято к производству суда.

Протокольным определением от *** приняты уточнения исковых требований представителя истца по встречному иску.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ПАО «Совкомбанк» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя истца по доверенности ФИО5 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2, представитель ФИО6, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились.

Представитель ФИО2 – ФИО6 в предыдущих судебных заседаниях, пояснил, что исковые требования истца не признают, просят в удовлетворении исковых требований отказать, встречные исковые требования поддерживают в полном объеме, просят удовлетворить.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик нарушал условия договора, не соблюдал график платежей, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на *** в сумме 96394,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 89998,08 руб., иные комиссии – 6315,68 руб., неустойку на просроченную ссуду 81,09 руб.

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», стал правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов возникла задолженность, которая по состоянию на *** в сумме 96394,85 руб., банком в адрес ответчика была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая ФИО2 была оставлена без удовлетворения.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Расчет суммы иска судом проверен, сомнений в арифметической правильности у суда не возникает, вследствие чего исковые требования о взыскании просроченной задолженности по договору ... от *** в заявленном размере подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика ФИО6 о том, что ответчик не была извещена переуступке прав требования, не подтверждается материалами дела, так как ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что не требует уведомления должника о замене кредитора.

Оснований для освобождения заемщика от предусмотренных обязательством обязанностей по погашению долга и уплате процентов не установлено.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, суд находит требования истца по первоначальному иску обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчиком ФИО2 заявлены к ПАО Совкомбанк» встречные требования о признании действий банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных) незаконными, о признании п. 6.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита незаконными и недействительными, о расторжении кредитного договора, о произведении взаимного расчета и зачета, распределении судебных расходов.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Как следует из материалов дела и установлено судом *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Договор по своим условиям является смешанным договором, содержащим в себе не только условия договора банковского счета, но и условия договора кредита.

Исходя из условий данного договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств.

Во исполнение названного договора Банком ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет истцу в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено его личной подписью на каждом листе договора, о чем имеются сведения в материалах дела.

С целью исполнения ФИО2 взятых на себя по кредитному договору обязательств ответчиком на его имя открыт лицевой банковский счет.

По состоянию на *** задолженность ФИО2 по данному договору составила 96394,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 89998,08 руб., иные комиссии – 6315,68 руб., неустойка на просроченную ссуду 81,09 руб.

Доказательства оплаты указанной задолженности в материалы дела также не предоставлены.

Истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ, которое оставлено без удовлетворения.

Из пояснений представителя истца ФИО6 следует, что письменный ответ истцу банком не дан.

Таким образом, при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

При этом, закрытие счета по инициативе должника по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для расторжения кредитного договора с момента обращения ФИО2 с заявлением о расторжении договора банковского счета, а именно с ***, не имеется, как не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца в данной части.

Разрешая встречные требования истца о признании действий банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных), п. 6.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита незаконными и недействительными, суд исходит из следующего.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из ст.9 Федерального закона от *** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги ) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании ст.16 Закона Российской Федерации от *** ... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из текста заявления на предоставление потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, размере неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по договору, размере комиссий, вручен график платежей с отражением сумм основного долга, процентов, комиссий.

В договоре потребительского кредита, заявлении-анкете ФИО2 указала, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, изменения в которые вносятся Банком в одностороннем порядке, Тарифами, обязался их соблюдать, что подтверждается личной подписью заемщика.

Заключенный между займодавцем и заемщиком договор потребительского кредита содержит добровольно принятые заемщиком условия о предоставлении денежных средств, о размере процентной ставки по договору, штрафных санкциях, комиссиях, доказательства о навязывании займодавцем заемщику кредита на определенных условиях, лишении возможности истца получить кредит в другой кредитной организации, отсутствуют, в связи с чем права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены.

При заключении кредитного договора заемщика ФИО2 ознакомили с условиями договора, тарифами, заключение кредитного договора применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав заемщика как потребителя на свободный выбор, так как заключение кредитного договора явилось его добровольным волеизъявлением.

При заключении кредитного договора кредитором предоставлена полная и достоверная информация о договоре, заемщик дал свое согласие по предложенным ему условиям, денежные средства получил.

Кроме того, ФИО2, заключая данную сделку, действуя разумно и добросовестно, самостоятельно оценивала риск финансового бремени.

Из представленных суду документов следует, что ФИО2 самостоятельно выразила волю по заключению кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

ФИО2 обладала правом вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

На основании изложенного встречные исковые требования ФИО2 о признании действий банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных) незаконными, о признании п. 64 индивидуальных условий договора потребительского кредита незаконными и недействительными, о расторжении договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании действий банка на заключение (оказание) дополнительных услуг (платных) незаконными, о признании п. 64 индивидуальных условий договора потребительского кредита незаконными и недействительными, о расторжении договора, истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований - о произведении взаимного расчета и зачета, распределении судебных расходов у суда не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3091,85 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО2.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, (паспорт ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору ... от *** в сумме 96394,85 руб., из них: иные комиссии – 6315,68 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 89998,08 руб., неустойку на просроченную ссуду 81,09 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3091,85 руб.

Встречные исковые требований ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ***.

Судья Н.М. Соловьева

УИД 04RS0...-98