Дело № 2-4098/2022
74RS0031-01-2022-004861-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года г.Магнитогорск
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Рябко С.И.,
при секретаре Закамалдиной М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору.,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по иску Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просило взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> в размере 69 531, 02 в том числе: задолженность по основному долгу в размере 49 279, 56 рублей, процентов за пользование кредитом- 13 051, 46 рублей, плату за пропуск минимального платежа, смс- сервис- 6 300 рублей, за выпуск и обслуживание карты- 900 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 2 285,93 рубля.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 13 марта 2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен> (в виде акцептованного заявления оферты). 13 марта 2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в котором просила выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, установить лимит. Также 13 марта 2013 года ответчик обратилась в Банк за получением карты, Банк передал карту клиенту и открыл на имя ответчика банковский счет <номер обезличен>.
Указывает, что в период с 13 марта 2013 года по 15 июня 2015 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору у ФИО1 образовалась задолженность в размере 69 531,02 рубля.
На основании изложенного просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме (л.д. 3-4).
Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, (л.д. 73), просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в своё отсутствие. Представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.77).
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Информация о движении дела размещена на официальном сайте суда в сети интернет.
В силу норм ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, использовавшего свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему усмотрению.
Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
14 ноября 2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесены изменения в учредительные документы истца, наименования Банка Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».
Из материалов дела следует, что 13 марта 2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, установить лимит денежных средств. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что действия Банка по открытию счета являются принятием банка её предложения. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и Тарифы, с которым она присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать. Экземпляр Условий и Тарифов получила на руки, о чем имеются её подписи (л.д. 15 об.-17). 22 марта 2013 года ФИО1 получена Карта с лимитом 50 000 рублей, о чем свидетельствует расписка в получении Карты/ПИНа (л.д.13).
22 марта 2013 года Банк открыл ответчику счет карты <номер обезличен>, тем самым заключил договор о карте <номер обезличен>, выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, установив лимит 50 000 рублей.
Банком представлен Тарифный План ТП 207/2 и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ФИО1 была согласна (л.д. 13-27 об.).
13 марта 2013 года ФИО1 с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12, 35-36).
В соответствии с п. 3.6.3 условий договора о карте денежные средства вносятся на счет наличным либо безналичным путем (л.д.24).
В соответствии с Тарифным планом, Условиями по картам, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляется неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (л.д.19 оборот). Размер и условия платы за выдачу наличных денежных средств предусмотрены Тарифным планом.
Согласно п.12 Тарифного плана Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный:
-12.1 впервые- 300 рублей;
-12.2 2-й раз подряд- 500 рублей;
-12.3 3-й раз подряд- 1 000 рублей;
-12.4 4-й раз подряд- 2 000 рублей.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, ответчик согласился с ними добровольно.
В связи с неисполнением обязательств ответчику направлен заключительная счет- выписка о погашении задолженности в размере 69 715, 03 рубля в срок до 14 июля 2015 года (л.д. 9). После выставления заключительного счета, ответчиком погашено 184, 01 рубль, возврат задолженности в добровольном порядке ФИО1 не произведен.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета (л.д. 11-12, 35-36).
В результате ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика образовалась задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты <номер обезличен> от 13 марта 2013 года в размере 69 531, 02 рубля, в том числе:
-задолженность по основному долгу- 49 279,56 рублей;
- проценты за пользование кредитом- 13 051,46 рублей;
-комиссии за снятие наличных/ перевод денежных средств, плата за пропуск минимального платежа, смс- сервис- 6 300 рублей;
-плата за выпуск и обслуживании карты- 900 рублей.
Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске сроки исковой давности (л.д. 77).
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давности применяется судом только по заявлению сторон в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом об отказе в иске.
В силу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если судом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п.4 ст.202, п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В п.п. 17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда «Интернет». По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.1 ч.1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как указано выше ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являются фиксированной суммой, ответчик должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.
В соответствии с п. 1.18 Условий, задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по Договору, включая сумму Основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами
В п. 1.19 Условий указано, что заключительный Счет- выписка- документ, содержащий требования Банка к клиенту о полном погашении клиентом Задолженности (л.д.23).
Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный Счет- выписку.
Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета- выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета- выписки).
Дата выставления клиенту заключительного счета- выписки определяется по усмотрению банка.
Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета- выписки, сформированного 15 июня 2015 года, со сроком погашения задолженности до 14 июля 2015 года (л.д.9).
Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору следует признать 15 июля 2015 года, то есть со дня, следующего за днем окончания срока оплаты задолженности по заключительному счету-выписке, и истекал бы 15 июля 2018 года.
29 марта 2017 года истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 03 апреля 2017 года мировым судьей судебного участка №1 по Учалинскому району и г. Учалы Республики Башкортостан вынесен судебный приказ по заявлению взыскателя АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по спорному договору, определением от 18 января 2022 года отменен по заявлению должника, не согласного с его исполнением.
Таким образом, в период с 29 марта 2017 года по 18 января 2022 года, т.е. 4 года 10 месяцев 19 дней, срок исковой давности приостанавливался. Неистекшая часть срока исковой давности составила 1 год 4 месяца.
С настоящим иском Банк обратился 24 августа 2022 года, то есть в срок, предусмотренный ст. 196 ГПК РФ.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае на дату подачи иска, т.е. на 24 августа 2022 года, не истек.
При этом, доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд оценивает критически, как произвольное применении норм права, нацеленное на попытку уйти от надлежащего исполнения обязательств по договору <номер обезличен>, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1
Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору <номер обезличен> денежные средства в размере 69 531,02 рубля.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 2 285, 93 рубля.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <...> (паспорт серии <номер обезличен> <номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <номер обезличен>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 13 марта 2013 года по состоянию на 16 августа 2022 года в размере 69 531, 02 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу- 49 279, 56 рублей, проценты за пользование кредитом- 13 051,46 рублей, плата за пропуск минимального платежа, смс- сервис- 6 300 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты- 900 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 285,93 рубля, всего 71 816 (семьдесят одна тысяча восемьсот шестнадцать) рублей 95 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года.
Председательствующий: