Дело № 2-4115/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании решения финансового уполномоченного № У21-178013/5010-003 от 31.05.2021 г. незаконным и его отмене, мотивируя свои требования тем, что финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) принято решение об удовлетворении требований, а именно о взыскании уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере сумма Заявитель с решением финансового уполномоченного не согласен, в связи с чем обратился в суд с данным заявлением.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание явился, на удовлетворении заявителя настаивал.

Представитель Финансового уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении заявления извещена.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 17 января 2022 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио на основании обращения ФИО1 вынесено решение № У21-178013/5010-003, которым с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите» в размере22 сумма

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 01.09.2021 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №74750829411 и Договор о Дистанционном банковском обслуживании (Договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Правила ДБО) и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку. Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента.

ФИО1 успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.

Согласно условиям Кредитного договора <***> от 01.09.2021 г. Банк предоставляет Клиенту сумму кредита в размере в размере сумма (п. 1 Договора), на срок 24 месяца (п. 2 Договора), под уплату процентов годовых - 17,40% (п. 4 Договора), полная стоимость кредита 17,393%, неустойка за нарушение обязательств - 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 Договора).

В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора.

Клиент получил сумму кредита, указанную в адрес договора в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Клиента №40817810694750829411.

Согласно ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

ФИО1 совершила все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение кредитного договора на указанных в них условиях, что подтверждается распечаткой из Мобильного банка, а также Отчетами о совершенной операции.

В соответствии с п. 1.2.22. Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного Клиентом Договора ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением Клиентом договоров с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка / Интернет-Приложения, с совершением Клиентом Финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции. Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых Клиентом и Банком в Каналах дистанционного обслуживания, невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием Каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в Отчете, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов.

Согласно Отчетам о совершенной операции Клиент подписал комплект заявлений к кредиту: Кредитный договор <***>, График платежей по кредитному договору, Договор счета №40817810694750829411.

В Отчетах содержатся данные о входе в систему, данные о клиенте, подписавшем документ/комплект документов, данные о выбранном клиентом предложении, данные о подписываемых документах/комплекте документов.

Кроме того, в п. 22 Отчетов содержатся тесты СМС, направленных клиенту для подписания документа/комплекта документов.

Перед подписанием комплекта документов по Кредитному договору Банком клиенту было направлено СМС с Кодом подтверждения, который был введен клиентом (п.п. 25-26 Отчетов).

Кредитный договор, График платежей, Договор счета и заявления подписаны ФИО1 простой электронной подписью. На каждой странице договорных документов указаны ФИО клиента, заключившего договор, дата и время подписания, смс-код и хэш-код по документу, номер телефона клиента.

Таким образом, условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Заключение Клиентом Кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (адрес договора).

Банком ФИО1, как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует соблюдении Банком Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. О защите прав потребителей.

Судом установлено, что при заключении Кредитного договора №74750829411 от 01.09.2021 г. ФИО1 выразила свое согласие на подключение к дополнительной услуге - Сервис-пакет «Финансовая защита», что подтверждается отдельным заявлением о подключении к сервис пакету.

В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-пакету «Финансовая защита».

При заключении кредитного договора ФИО1, подписала заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона № 353-Ф3.

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле /_/ после соответствующей услуги». Однако, заемщик согласился подключить данную услугу, не проставил отметки об отказе.

В заявлении о предоставлении кредита от 01.09.2021 г., подписанном ФИО1

указано, что размер платы за услугу подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» составляет сумма

Кроме того, ФИО1 подписала и передала в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

При подписании заявления о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» от 01.09.2021 г. ФИО1 была проинформирована о размере комиссии за подключение к услуге.

В соответствии с п. 8.1.14 Общих условий подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа» (п. 8.1.3. Условий); «Пропуск платежа» (п. 8.1.4. Условий); «Уменьшение суммы платежа» (п. 8.1.5 Условии), «Кредитные каникулы» (п. 8.1.7. Условий), «Отказ от взыскания» (п. 8.1.8. Условии).

За подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета (п.8.1.15 Условий).

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, за исключением случая, если в течение 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом Опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока.) (п.8.1.16 Условий).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.8.1.17. Условий).

Пунктом 8.1.17. Условий предусмотрено, что клиент может отказаться от пользования Сервис-пакетом «Финансовая защита», сделав соответственное письменное заявление или обратившись по телефону в Службу Поддержки клиентов Банка. Сервис-пакет «Финансовая защита» отключается не позднее следующего Рабочего дня после обращения Клиента в Банк с целью отказа от получения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.8.1.17. Условий).

В период с 01.09.2021 г. по 11.09.2021 г. (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем ее отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10-ти дневного срока для отказа, а именно 12.09.2021 г. С указанной даты клиент имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

Заявление об отказе от Услуги по подключению сервис - пакета «Финансовая защита» было направлено ФИО1 только 22.10.2021 г., т.е. с пропуском 10-тидневного срока, предусмотренного договором. На момент обращения ФИО1 в Банк с претензией, обязательства Банка, в части подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга ФИО1 оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Поскольку заключённый договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона, а ФИО1 в предусмотренный договором срок правом на отказ от услуги не воспользовалась, оснований для возврата Банком комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не имелось.

При этом, из материалов дела следует, что 13.10.2021 г. ФИО1 была использована услуга «Изменение даты платежа», входящая в Сервис-пакет «Финансовая защита», что подтверждается отчетом о выполненной операции, что подтверждает волю и желание клиента воспользоваться услугой банка. Перед использованием данной услуги «Изменение даты платежа», входящей в Сервис-пакет «Финансовая защита Банком клиенту было направлено СМС следующего с Кодом подтверждения, который был введен ФИО1

Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что Сервис-пакет «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются клиентом и Банком в индивидуальном порядке; опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, предоставление кредитных каникул) не создают для ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, т.е. самостоятельной ценности, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании п. 7 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-Ф3 Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло.

Условиями договора между Клиентом и Банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/возможности (п. 8.1.3 Общих условий), а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное Банком и принятое Клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право именно Клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» являются платной дополнительной услугой, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

В соответствии с частью 3 пункта 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Принимая во внимание, что выдача кредита не поставлена в зависимость от подключения дополнительных услуг Банка, платежи за дополнительные услуги Банка не подлежат включению в расчет полной стоимости кредита.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакета «Финансовая защита», а ФИО1 обязалась уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере сумма

Стоимость услуги «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, при этом размер комиссии за подключение к сервис-пакету не оспаривается ФИО1

ФИО1 производилась оплата за подключение соответствующих услуг, а не за их предоставление. За подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» взимается единовременная плата, никак не привязанная к сроку кредита и соответственно к сроку пользования. Услуга считается оказанной в полном объеме в момент её подключения Банком, а не по мере её предоставления.

Таким образом, на дату получения Банком заявления ФИО1 об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита» данные услуги ФИО1 Банком уже были фактически оказаны в полном объеме.

Поскольку Банк не взимал с ФИО1 оплату за пользование Сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена ФИО1 за Подключение Сервис-пакета, то оснований для возврата комиссии за подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» у Банк не имелось.

Положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат применению в отношении отказа от уже оказанной услуги. Тогда подлежат применению положения ч. 1 ст. 408 ГК РФ, в соответствии с которой надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно Общих условий, услуги считается Банком оказанной в полном объеме на 11-ый календарный день с даты оплаты комиссии.

Если клиент направляет в адрес Банка заявление с отказом от подключения к сервис-пакету за пределами 10-дневного срока, установленного для такого отказа, то стоимость услуги ему не возвращается по причине невозможности отказаться от оказанной услуги.

Обязательства банка в части подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что действия Банка в рассматриваемых правоотношениях полностью соответствуют законодательству РФ в частности ст. 32 Закона о Защите прав потребителей.

Таким образом, решение финансового уполномоченного от 17 января 2022 г. № У21-178013/5010-003 подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 17 января 2022 г. № У21-178013/5010-003.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева