Дело № 2-2262/2023

УИД № 42RS0008-01-2023-002675-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Литвиненко Е.Р.,

рассмотрев в открытом заседании в г. Кемерово

20 ноября 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банка ВТБ к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты № на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, состоящим из Заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» и Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты.

По условиям договора ОАО «Банк Москвы» предоставил ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту № с кредитным лимитом в размере 136 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом - 19,9 % годовых. Процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт) составляет 50 % годовых (п. 1.7 Заявления).

Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы» являются Общими условиями потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты.

Кредитный договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с п.6 правил предоставления и использования кредитных карт. Ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца Заемщик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из: установленной Заявлением доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. При расчете суммы минимального платежа не учитывается сумма просроченного минимального платежа; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с подп. 6.2, 6.5 настоящих Правил; суммы комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка (при наличии). В течение платежного периода текущего календарного месяца также подлежит оплате сумма штрафов, начисленных за несвоевременную оплату обязательных платежей предыдущих календарных месяцев согласно подп. 6.4 настоящих Правил.

Согласно п.6.4 правил, в случае непогашения либо частичного погашения заемщиком обязательного платежа в срок, предусмотренный подп. 6.1. правил, непогашенная сумма обязательного платежа объявляется просроченной и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении, либо начисляется штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа (в соответствии с заявлением).

В соответствии с п.6 Заявления заемщик уведомлен, что размер минимального платежа, определенного правилами, составляет 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца.

Неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет 30% годовых (п. 1.9 Заявления).

Штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа составляет: впервые – 500 рублей, во второй раз-1000,00 рублей, третий раз и далее – 1 200 рублей (п. 1.8. Заявления).

До заемщика банком доведена информация о полной стоимости кредита – Приложение №к Заявлению на предоставление кредитной карты ОАО «Банк Москвы».

Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит с лимитом кредитования 136 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты №, номер карточного контракта № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, истец указывает, что заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По факту досрочного истребования кредита ответчику было направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности года.

ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером ОАО «Банк Москвы» Банком ВТБ (ПАО) принято Решение о реорганизации Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в форме выделения Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)».

Согласно Выписке, из Протокола Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об осуществлении реорганизации Банка ВТБ в форме присоединения к нему Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)».

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является кредитором по денежным обязательствам, возникшим в силу кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1, что подтверждается подтверждением № от ДД.ММ.ГГГГ к предаточному акту, утвержденному решением единственного акционера ПАО «БМ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Мировым судьей судебного участка №5 Рудничного судебного района г.Кемерово Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи №5 Рудничного судебного района г.Кемерово Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, взыскателю разъяснено право на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 920 552,72 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 599 432,54 рублей, из которых: 291 292,59 рублей- сумма задолженности по основному долгу, 272 459,93 рублей - сумма задолженности по процентам, 270 рублей - сумма задолженности по штрафу, 35 410,02 рублей - сумма задолженности по неустойке.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 599 432,54 рублей, из них: 291 292,59 рублей - сумма задолженности по основному долгу, 272 459,93 рублей - сумма задолженности по процентам, 270 рублей - сумма задолженности по штрафу, 35 410,02 рублей - сумма задолженности по неустойке, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 194 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомила, в суд представила ходатайство, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности(л.д.75-76).

Таким образом, учитывая, что все участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, исходя из положений ст.ст.115-117, 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок, размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 329, 330 ГК РФ установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, предоставляемого с использованием кредитной карты, состоящим из Заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы»(л.д.21) и Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты(л.д.23-33). Кредитный лимит составляет 136 000 рублей, процентная ставка составляет 19,9 %, срок действия кредитной карты 24 месяца.

Ответчиком ФИО1 в адрес банка была подана подписанная анкета-заявление на выдачу кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.18-20), получена банковская карта №, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.37).

Согласно п.1.9 заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты, неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет 30% годовых. Штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа составляет: впервые – 500 рублей, во второй раз-1 000 рублей, третий раз и далее – 1 200 рублей (п.1.8. заявления).

Разделом 6 Общих условий установлено, что кредитный договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами. Ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца Заемщик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из: установленной Заявлением доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. При расчете суммы минимального платежа не учитывается сумма просроченного минимального платежа; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с подп. 6.2, 6.5 настоящих Правил; суммы комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка (при наличии). В течение платежного периода текущего календарного месяца также подлежит оплате сумма штрафов, начисленных за несвоевременную оплату обязательных платежей предыдущих календарных месяцев согласно подп. 6.4 настоящих Общих условий(пункт 6.1 Общих условий).

В силу п.6.4 Общих условий, в случае непогашения либо частичного погашения заемщиком обязательного платежа в срок, предусмотренный подп. 6.1. правил, непогашенная сумма обязательного платежа объявляется просроченной и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении, либо начисляется штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа (в соответствии с заявлением).

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) реорганизовано в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

Данные обстоятельства подтверждаются Уставом Банка ВТБ (ПАО), Уставом ПАО «БМ - Банк», выписками из ЕГРЮЛ(л.д.44-62).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является кредитором по денежным обязательствам, возникшим по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ответчиком.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 136 000 рублей на условиях срочности, возвратности и платности, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(л.д.34-36).

Заемщиком обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Указанное требование до настоящего времени оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в размере 272 459,93 рублей, штраф в размере 270 рублей и неустойка в размере 35 410,02 рублей, что является убытками банка.

Таким образом, согласно расчету истца, проверенному судом и признанному арифметически верным, соответствующим закону и условиям заключенного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 599 432,54 рублей, из которых: 291 292,59 рублей- сумма задолженности по основному долгу, 272 459,93 рублей - сумма задолженности по процентам, 270 рублей - сумма задолженности по штрафу, 35 410,02 рублей - сумма задолженности по неустойке(л.д.9,10-15).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Рудничного судебного района г.Кемерово вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи судебного участка №5 Рудничного судебного района г.Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от ответчика возражений(л.д.16,17).

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности на обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по ссудной сумме, процентам за пользование и неустойки со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – истечение срока внесения очередного платежа.

Согласно разъяснений, данных в п.п. 17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям, следовательно течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок возврата кредита и дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, истец обратился за судебной защитой к мировому судье судебного участка №5 Рудничного судебного района г. Кемерово с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами сроков исковой давности.

Материалы дела не содержат доказательств того, что истец ранее обращался за судебной защитой своих прав в пределах сроков исковой давности.

Истцом ПАО Банк ВТБ ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлялось.

Оснований для перерыва течения срока исковой давности по требованиям по кредитному договору не имеется, суду не представлено.

Таким образом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.4 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

С учетом установленных обстоятельств по делу, имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ПАО Банк ВТБ к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещение судебных расходов, а именно государственной пошлины в размере 15 194 рублей, уплаченной истцом при подаче иска согласно платежным поручениям (л.д.8), также удовлетворению не подлежит в силу положений ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банка ВТБ к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: