Дело № 2-4408/2023
УИД 55RS0007-01-2023-004650-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Омск 28 декабря 2023 года
Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Хусенской М.А. при секретаре судебного заседания Унанян Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Омское отделение № к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Ш.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что на основании кредитного договора № от 11.12.2015 ПАО «Сбербанк» выдало кредит Ш.Н.В.в сумме 408000 руб. на срок 36 мес. Под 23.5% годовых. В соответствии с п.п. 3.1. – 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитование погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
П. 4 Индивидуальных условий кредитования предусматривает начисление Заемщику процентов в размере 23,5% годовых, п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.
По условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчиком Ш.Н.В. ненадлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору, образовавшаяся задолженность заемщиком не погашена, что послужило основанием для предъявления Банком требования о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором.
Ссылаясь на неправомерное уклонение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, ПАО Сбербанк просит взыскать в свою пользу с ответчика Ш.Н.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.08.2023 в размере 219963 руб. 59 коп., из которых 219963 руб. 59 коп. просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2699 руб. 82 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5 оборот).
Ответчик Ш.Н.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика З.М.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указала, что согласно приложенного к исковому заявлению расчета, непонятно с какого периода и за сколько рассчитаны просроченные проценты. Однако приложена распечатка Банка, из которой усматривается, что проценты Банком начислялись с момента предоставления кредита, ежемесячно, за вычетом поступающих от судебного пристава – исполнителя сумм. Полагала, что данный подход и расчет не могут быть приняты, поскольку имеется вступивший в законную силу судебный акт от 08.09.2017, постановленный мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе <адрес>, по которому с Ш.Н.В. была взыскана сумма в размере 455070 руб., из которых 363506 руб. 55 коп. просроченная задолженность по кредиту, 89491 руб. 95 коп. просроченные проценты, 2072 руб. 40 коп. неустойка. Никакие иные проценты не взыскивались. На основании данного судебного приказа судебным приставом – исполнителем было возбуждено исполнительное производство, по которому из заработной платы и пенсии Ш.Н.В. производились отчисления, о чем не указал ПАО «Сбербанк» и начислил ежемесячные проценты, исходя из условий кредитного договора, при том, что мировой судья судебным приказом зафиксировал и долг, и проценты, и неустойку, соответственно, проценты могут начисляться только на остаток долга. Последний платеж по исполнительному производству произведен 12.01.2022, долг полностью погашен. Полагала, что в случае удовлетворения исковых требований взысканию не подлежит сумма более, чем 15166 руб. 58 коп.
Кроме того, указала, что по требованиям, вытекающим из кредитного договора, заключенного с истцом, истек срок исковой давности. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ст. 820 ГК РФ указано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
По правилам ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
П. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает в качестве последствия нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, в случае, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Правовое регулирование отношений сторон также производится Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
В силу положений ст. ст. 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. По правилам ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Исходя из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ч. 1 ст. 12 ГПК РФ предусматривает, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судебным разбирательством установлено и ответчиком не опровергнуто, что 11.12.2015 между ПАО Сбербанк и ответчиком Ш.Н.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику Ш.Н.В. предоставлен займ в размере 408000 руб. сроком на 36 мес., под 23.5% годовых (л.д. 23 – 24).
ПАО Сбербанк обязательство по кредитованию счета на имя Ш.Н.В. исполнило, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита, тогда как обязательства по возврату суммы выданного кредита ответчиком не исполнялись (л. д. 26 ).
По заявлению ПАО Сбербанк 08.09.2017 по делу № мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Ш.Н.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.08.2017 в размере 455070 руб. 95 коп., из которых 363506 руб. 55 коп. – просроченная задолженность по кредиту, 89491 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 2072 руб. 40 коп. – неустойка, а также почтовые расходы в размере 25 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3875 руб. 35 коп. (л.д. 57).
На основании данного судебного приказа судебным в ОСП по Центральному АО №1 г. Омска возбуждено исполнительное производство № в отношении Ш.Н.В., данное исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 47 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе.
За время нахождения исполнительного документа на исполнении с должника Ш.Н.В. была взыскана сумма в размере 458945 руб. 34 коп., из которых 458945 руб. 34 коп. перечислено Взыскателю (л.д. 71-74).
Из анализа положений п.1 ст. 819 ГК РФ применяемой к правоотношениям по кредиту, следует, что кредитное обязательство предполагает обязанность кредитной организации предоставить заёмщику денежные средства на условиях возвратности и платности, а заёмщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Поводом для обращения ПАО «Сбербанк» с данным иском явилось несвоевременное исполнение Ш.Н.В. обязательств по кредитному договору.
Предъявив Ш.Н.В. в 2017 году требование о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором, ПАО «Сбербанк» при этом требований о расторжении кредитного договора с Ш.Н.В. не заявил, кредитный договор продолжил свое действие до полного исполнения обязательств сторон договора.
В рамках исполнительного производства по исполнению требований судебного приказа Ш.Н.В. в течение длительного времени производилось гашение взысканных сумм просроченной задолженности по кредиту, просроченных процентов, неустойки. Окончательно требования судебного приказа исполнены принудительно 12.01.2022.
Поскольку, как установлено, заключенный сторонами кредитный договор расторгнут не был, ПАО Сбербанк имело право начислять Ш.Н.В. проценты за пользование кредитом на непогашенную сумму основного долга по кредиту за периоды, истекшие после вынесения мировым судьей судебного приказа.
Воспользовавшись данным правом, ПАО Сбербанк исчислило Ш.Н.В. проценты за пользование кредитом в размере по состоянию на 09.05.2023 в размере 219963 руб. 59 коп., 11.05.2023 направил Заемщику требование об их уплате (л.д.30), а затем обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа на взыскание процентов по кредитному договору.
Выданный по заявлению ПАО Сбербанк 29.06.2023 по делу № мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> судебный приказ о взыскании с должника Ш.Н.В. просроченных процентов по кредитному договору № от 11.12.2015 по состоянию на 06.06.2023 в размере 219963 руб. 59 коп., а также государственной пошлины в размере 2699 руб. 82 коп., был отменен в связи с поступлением возражений должника Ш.Н.В. определением от 28.07.2023 (л.д. 45 – 46).
После отмены судебного приказа 02.09.2023 ПАО Сбербанк направило в суд исковое заявление о взыскании просроченных процентов.
Как установлено, на стороне истца имелось право начислить и потребовать уплаты ответчиком процентов по кредитному договору. Оспаривая такое право, представитель истца одновременно заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
Рассматривая ходатайство представителя ответчика З.М.Б. о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Положениями ст. 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса. В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).
П. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Установлено, что к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание процентов по кредитному договору ПАО Сбербанк обратилось 16.06.2023. На указанную дату не истек срок исковой давности по процентам, начисленным на сумму основного долга за периоды, начиная с 16.06.2020.
Не истекшие на момент обращения за судебным приказом сроки исковой давности в силу его отмены удлинились до шести месяцев. После отмены 28.07.2023 судебного приказа ПАО Сбербанк в суд исковое заявление о взыскании просроченных процентов направило 02.09.2023 – до истечения шести месяцев.
Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен за периоды, истекшие до 16.06.2020.
В соответствии с п. 3.13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от указанного назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
1) на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом;
2) на погашение просроченной задолженности по Кредиту;
3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита или уплату процентов за пользование Кредитом;
Из расчета взыскателя (л.д. 17-18), представленных судебным приставом-исполнителем сведений по исполнительному производству (л.д. 58-74) следует, что 26.02.2019 по исполнительному производству были полностью погашены взысканные просроченные проценты за пользование Кредитом, началось гашение просроченной задолженности по Кредиту. По состоянию на 16.06.2020 непогашенная задолженность по Кредиту составила 152398 руб. 20 коп.
Согласно расчету, ПАО Сбербанк задолженность по просроченным процентам исчислена истцом по формуле: П (начисленные проценты) = Д (сумма основного долга Х С (процентная ставка) / 100 Х К (количество дней в периоде) / 365(366) (количество дней в году) (л.д. 8).
Суд полагает требования истца о взыскании с Ш.Н.В. задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично. В пределах не истекшего срока исковой давности Банк имеет право на получение с ответчика Ш.Н.В. с учетом сумм и дат гашения процентов за пользование суммой кредита по применяемой истцом для расчета формуле в следующем размере:
- за период с 16.06.2020 по 22.06.2020
152398 руб. 20 коп.Х23,5%Х7 дн./365 дн.=686 руб. 84 коп.
- за период с 23.06.2020 по 26.06.2020
151248 руб. 18 коп.Х23,5%Х4 дн./365 дн.=389 руб. 52 коп.
- за период с 27.06.2020 по 29.06.2020
145443 руб.Х23,5%Х3 дн./365 дн.=280 руб. 92 коп.
- за период с 30.06.2020 по 02.07.2020
136666 руб. 82 коп.Х23,5%Х3 дн./365 дн.=263 руб. 97 коп.
- за период с 03.07.2020 по 07.08.2020
129694 руб. 55 коп.Х23,5%Х36 дн./365 дн.=3006 руб. 07 коп.
- за период с 08.07.2020 по 11.08.2020
123889 руб. 40 коп.Х23,5%Х4 дн./365 дн.=319 руб. 06 коп.
- за период с 12.08.2020 по 19.08.2020
112356 руб. 51 коп.Х23,5%Х8 дн./365 дн.=578 руб. 71 коп.
- за 20.08.2020
111195 руб. 48 коп.Х23,5%Х1 дн./365 дн.=71 руб. 59 коп.
- за период с 21.08.2020 по 31.08.2020
105334 руб. 68 коп.Х23,5%Х11 дн./365 дн.=746 руб.
- за период с 01.09.2020 по 18.09.2020
93536 руб. 16 коп.Х23,5%Х18 дн./365 дн.=1083 руб. 99 коп.
- за период с 19.09.2020 по 21.09.2020
92375 руб. 13 коп.Х23,5%Х3 дн./365 дн.=178 руб. 42 коп.
- за период с 22.09.2020 по 24.09.2020
86514 руб. 30 коп.Х23,5%Х3 дн./365 дн.=163 руб. 55 коп.
- за период с 25.09.2020 по 22.10.2020
61964 руб. 50 коп.Х23,5%Х28дн./365 дн.=1117 руб. 06 коп.
- за 23.10.2020
60803 руб. 47 коп.Х23,5%Х1дн./365 дн.=39 руб. 15 коп.
- за период с 24.10.2020 по 27.10.2020
54942 руб. 50 коп.Х23,5%Х4дн./365 дн.=141 руб. 96 коп.
- за период с 28.10.2020 по 19.11.2020
48689 руб. 69 коп.Х23,5%Х23дн./365 дн.=721 руб.
- за период с 20.11.2020 по 25.11.2020
41667 руб. 86 коп.Х23,5%Х6дн./365 дн.=160 руб. 96 коп.
- за период с 26.11.2020 по 22.12.2020
31757 руб. 33 коп.Х23,5%Х27дн./365 дн.=552 руб. 06 коп.
- за период с 23.12.2020 по 24.12.2020
30493 руб. 08 коп.Х23,5%Х2дн./365 дн.=39 руб. 27 коп.
- за период с 25.12.2020 по 16.02.2021
12646 руб. 59 коп.Х23,5%Х 54дн./365 дн.=439 руб. 69 коп.
Всего процентов за период 10979 руб. 79 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика Ш.Н.В. в пользу ПАО Сбербанк. В удовлетворении исковых требований в остальной части следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика в споре.
В силу частичного удовлетворения заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 439 руб. 19 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ш.Н.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.08.2023 в размере 10979 руб. 79 коп., из которой просроченные проценты 10979 руб. 79 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 439 руб. 19 коп.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья п/п Хусенская М.А.
Решение суда в окончательной форме принято 12 января 2024 года.