Дело № 2-1332/2023
УИД 21RS0023-01-2023-000567-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 мая 2023 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Архиповой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Огорельцевой Е.Г.,
с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1, действующей на основании доверенности от дата -----
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк с учетом последующего уточнения исковых требований обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора от дата -----, о взыскании задолженности по кредитному договору от дата ----- за период с дата по дата (включительно) в размере 92 325 руб. 27 коп., в том числе просроченный основной долг – 79 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 13 325 руб. 27 коп., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования мотивировало тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного дата кредитного договора ----- выдало кредит ФИО2 в сумме ------. на срок ------ под ------. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем ------». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с дата по дата (включительно) образовалась задолженность в общем размере 92 325 руб. 27 коп. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму образовавшейся задолженности по кредитному договору.
Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО5 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, вновь привела их суду, просила иск удовлетворить.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве ------). Суду пояснила, что оригиналов документов, а именно: кредитного договора -----, подписанного ФИО2, расходно-кассового ордера, мемориального ордера, оригинала доверенности представителя, в деле нет. Срочные или какие-то иные обязательства финансового характера, по которым ФИО2 является должником отсутствуют. Подтверждение тому являются справки «Сведения о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера», выданные за ------ ФИО2 дата в отделении ПАО Сбербанк.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст.309 – 310 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).
Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Пунктом 4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст.5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Судом установлено, что дата между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор -----, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму ------. на срок ------ под ------. ФИО2 обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором ежемесячными (аннуитетными) платежами по дата Стороны согласовали график платежей.
Кредитный договор подписан в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования систем ------ в соответствии со ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст. ст. 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
Данные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения операций в Сбербанк Онлайн (------), графиком платежей ------), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредита (л------), индивидуальными условиями потребительского кредита (------), заявлением заемщика на банковское обслуживание и на получение карты, предусматривающих возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (л------), информацией по счету, протоколом совершения операций по карте (том 1 л.д. 193), мемориальным ордером ----- от дата, расчетом задолженности по договору от дата ----- (------), движением денежных средств по счету (------), расчетом цены иска.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Согласно Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ------ годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с дата по дата (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 92 325 руб. 27 коп., в том числе: 79 000 руб. 00 коп. - просроченный основной долг, 13 325 руб. 27 коп. - просроченные проценты.
Расчет взыскиваемых сумм, предоставленный истцом, проверен судом, не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона. Ответчик контррасчет не представили, доводов о несогласии с размером задолженности не выразил.
Доказательств погашения задолженности в указанном размере суду на день рассмотрения спора не представлено.
Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу, что требования Банка являются законными и о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности.
В соответствии с п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в других случаях, предусмотренных законом.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Принимая во внимание неоднократное нарушение ответчиком графика погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о существенном нарушении им условий договора в части своевременной уплаты денежных средств для возврата суммы кредита. В претензии, адресованной ответчику, имеется указание на необходимость уплаты задолженности. Ответчик оставил требования истца без внимания.
Данное обстоятельство свидетельствует об обоснованности требования истца о расторжении кредитного договора.
Доводы ФИО2 о том, что она не заключала кредитный договор, опровергаются письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, при заключении договора ФИО2 предоставила заимодавцу все данные, идентифицирующие личность, подтверждающего согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, а потому является аналогом собственноручной подписи, следовательно кредитный договор заключен между сторонами в виде электронного документа.
Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Согласно сообщению ------» от дата абонентский номер ----- принадлежит ФИО2
Суд не учитывает доводы ответчика об отсутствии у Банка лицензия на выдачу кредитов.
В силу ст. 1 Федерального закона от дата ----- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К банковским операциям относятся, в т.ч.: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (п. 1); размещение указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (п. 2); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3); осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц их банковским счетам (п. 4), осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (п. 9) в силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от дата ----- «О банках и банковской деятельности».
Согласно информации из Единого государственного реестра юридических лиц, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» ПАО Сбербанк зарегистрирован как юридическое лицо на территории Российской Федерации. Банк имеет генеральную лицензию ----- от дата на осуществление банковских операций, предусмотренных пунктами 1 - 7, 8 (в прежней редакции), 8 статьи 5 Федерального закона от дата ----- «О банках и банковской деятельности» (в материалы дела копия генеральной доверенности представлена ответчиком).
Представленные ответчиком в материалы дела документы в виде «Сведения о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера» за 2020-2022 гг. не опровергают заключение кредитного договора между истцом и ответчиком. Факт заключения кредитного договора от дата ----- подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Расторгнуть кредитный договор ----- от дата, заключенный с ФИО2.
Взыскать с ФИО2 (------ в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору ----- от дата за период с дата по дата (включительно) в размере 92 325 (Девяносто две тысячи триста двадцать пять) рублей 27 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 79 000 (Семьдесят девять тысяч) рублей 00 копеек, просроченные проценты – 13 325 (Тринадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 27 копеек.
Взыскать с ФИО2 (------ в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 969 (Две тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей 76 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.
Судья Н.В. Архипова
Мотивированное решение составлено 23 мая 2023 г.