Решение по делу № 2-418/2023 от 03.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-418/2023

59RS0044-01-2023-000147-37 подлинник

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023 года г. Горнозаводск Пермский край

Чусовской городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск), в составе:

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре судебного заседания С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд иском к Н.В. о расторжении кредитного договора ... от дата, взыскании задолженности в размере 2 328 977 руб. 25 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 844 руб. 80 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 19,24 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом назначение: жилое, общая площадь 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, адрес, примерно в адрес кадастровый (или условный) ..., а также земельный участок, общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, адрес, примерно в 0,12 км. западнее д. Хмелевка, кадастровый ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 660 000 руб., из которых: залоговая стоимость жилого дома- 3 499 000 рублей, залоговая стоимость земельного участка- 161 000 рублей, принадлежащие на праве собственности Н.В.

В обосновании требований, указав следующее, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 196 000 руб. под 10,99 процентов годовых сроком на 240 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 1.12 договора целевое назначение кредита: кредит предоставляется на приобретение в собственность жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: адрес, с.адрес, адрес. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п.п. 5.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 дней, в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 251 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 230 520,94 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. По состоянию на дата задолженность по кредиту составляет 2 328 977 руб. 25 коп., в том числе 115 375,15 руб.– просроченные проценты,2 169 408,23 руб.– просроченная ссудная задолженность, 11 680 руб. 26 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4150 руб. 48 коп – неустойка на просроченную ссуду, 1073 руб. 59 коп. – неустойка на просроченные проценты. Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав о согласии рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом по месту своей регистрации. В судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, представителя для участия в судебном заседании не направила, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Часть 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что дата между ПАО «Совкомбанк» и Н.В. заключен кредитный договор ... Согласно договору, банк предоставил Н.В. кредит в размере 2 196 000 рублей на приобретение недвижимости. Срок возврата кредита –240 месяцев с даты его фактического предоставления. За пользование кредитом Н.В. обязалась уплачивать проценты в размере 10,99 % годовых. В соответствии с условиями договора, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих условий: предоставление в банк договора приобретения недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», договора имущественного страхования, договора счета эскроу. Согласно пункта 11 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества. Пунктом 17 договора предметом залога (ипотеки) является указанное в п.18 условий недвижимое имущество: жилой дом, общей площадью 95,6 кв.м., а также земельный участок общей площадью 1006 кв.м., расположенные по адресу: адрес, адрес, адрес ( л.д.9-11). В соответствии с п. 13 договора, предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствующей ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Факт зачисления денежных средств на счет ответчика в размере 2 196 000 руб. подтверждается представленной истцом копией выписки по счету (л.д.40).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости собственником жилого дома, общей площадью 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, адрес, кадастровый (или условный) ..., и земельного участка общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, Пермский м.р-н, с.адрес, адрес, кадастровый ... является Н.В. на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от дата (л.д. 12-14).

По состоянию на дата по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 2 328 977 руб. 25 коп., в том числе 115 375,15 руб.– просроченные проценты,2 169 408,23 руб.– просроченная ссудная задолженность, 11 680 руб. 26 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4150 руб. 48 коп – неустойка на просроченную ссуду, 1073 руб. 59 коп. – неустойка на просроченные проценты., что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.38-39 - расчет задолженности). Судом проверена правильность составления истцом расчета задолженности по кредиту. Расчет признан правильным, арифметически верным, данный расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Банком в адрес ответчика Н.В. дата направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также расторжении договора (л.д. 19). В установленный срок ответчиком требования банка не выполнены.

При отсутствии доказательств погашения Н.В. образовавшейся кредитной задолженности, суд, руководствуясь ст. ст. 309 - 310, 808, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Оснований для снижения размера процентов за период действия договора кредитования у суда не имеется, поскольку размер процента согласован между сторонами на дату подписания договора, который в установленном порядке стороной ответчика не оспорен. Договор кредитования на дату рассмотрения дела недействительным в целом либо в какой-либо части не признан. Применение ст.333 ГК РФ к процентам по кредиту законодательством не предусмотрено. Оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает. Заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Оценив собранные по делу доказательства, в совокупности с вышеназванными нормами закона по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору ... от дата в размере 2 328 977,25 руб., в том числе обязанности по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в установленный 30-дневный срок с момента отправления уведомления, расторжении договора, направленное банком ответчику Н.В. до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, требования к порядку расторжения договора, установленному ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ со стороны банка соблюдены и подлежат удовлетворению.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемое периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Часть 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора и ответчиком не оспорен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, требование об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом назначение: жилое, общая площадь 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, адрес кадастровый (или условный) ..., а также земельный участок, общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, примерно в 0,12 км. западнее д. Хмелевка, кадастровый ..., принадлежащие на праве собственности Н.В. подлежит удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" - начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом.

Как следует из п. 19 кредитного договора, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на дату подписания настоящего договора составляет 3 660 000 руб., из которых: залоговая стоимость жилого дома общей площадью 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, ... кадастровый (или условный) ... составляет 3 499 000 рублей, залоговая стоимость земельного участка общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, адрес, кадастровый ... составляет 161 000 рублей.

При определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки жилого дома и земельного участка суд полагает необходимым руководствоваться условиями кредитного договора, в котором сторонами по их соглашению определена стоимость предмета ипотеки в размере 3 660 000 руб.

Таким образом, с учетом условий п.19 кредитного договора, суд устанавливает начальную продажную стоимость на предмет залога - жилой дом назначение: жилое, общая площадь 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, адрес кадастровый (или условный) ..., принадлежащий на праве собственности Н.В. в размере 3 499 000 рублей, на которое обращается взыскание, на предмет залога- земельный участок, общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, адрес, кадастровый ..., принадлежащий на праве собственности Н.В. в размере 161 000 рублей,

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая удовлетворение требований истца в полном объеме, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 25 844 руб.89 коп. ( л.д.25- платежное поручение).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Расторгнуть кредитный договор ... от дата, заключенный между Публичным акционерным обществом « Совкомбанк» и Н.В. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Н.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от дата в размере 2 328 977 руб. 25 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 844 рубля 89 копеек, всего 2 354 822 рубля 14 копеек.

Взыскать с Н.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,24 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Н.В. – жилой дом, общей площадью 95,6 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, адрес, адрес, кадастровый (или условный) ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 660 000 ( три миллиона шестьсот шестьдесят шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Н.В. – земельный участок, общей площадью 1006 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: адрес, с.адрес, адрес, кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 161 000 ( сто шестьдесят одна тысяча) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Чусовской городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск), принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Баширова