Решение по делу № 2-299/2025 от 30.04.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № 53RS0019-01-2025-000075-14

Дело № 2-299/2025

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Малая Вишера 30 апреля 2025 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Никитина П.С.,

при секретаре <Ф.И.О. скрыты>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Чудовский районный суд Новгородской области с указанным выше иском, в обоснование которого указало, что 19 мая 2022 года между банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер скрыт>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 851 900 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,4% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога <номер скрыт> кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, расположенная по адресу: <адрес скрыт>, кадастровый <номер скрыт>, принадлежащая ответчикам. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 217 000 руб. Поскольку заключенный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойку до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 декабря 2022 года, на 22 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 декабря 2022 года, на 22 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 778 647 руб. 40 коп. По состоянию на 20 января 2025 года задолженность составляет 660 957,17 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 597 241,61 руб., просроченные проценты - 52 149,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5844,00 руб., иные комиссии - 1770 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19,66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2879,44 руб., неустойка на просроченные проценты - 1053,32 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. В связи с указанным, истец просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 660 957,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 219,14 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 23 января 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 23 января 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес скрыт>, кадастровый <номер скрыт>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 217 000 руб.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель истца в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик уважительных причин неявки и отзыва на исковое заявление суду не представил, ходатайств об отложении слушания по делу суду не заявлял.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

На основании ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15).

Письменная форма договора о предоставлении кредита и о залоге недвижимого имущества соблюдена.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании

19 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1 заключен кредитный договор <номер скрыт> в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, срок кредита составляет 60 месяцев, под 28,4% годовых, срок возврата кредита 19 мая 2027 года. В соответствии с п. 10, 11, 18 обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки (объект недвижимости).

Пунктом 13 индивидуальных условий Договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчики <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1 кредитный договор подписали, удостоверив, таким образом, свое согласие с изложенными в договоре условиями.

19 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками заключен договор залога (ипотеки) <номер скрыт> предметом залога является объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: <адрес скрыт>, кадастровый <номер скрыт>, в обеспечение исполнения обязательств перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <номер скрыт> от 19 мая 2022 года.

В силу ипотеки ПАО «Совкомбанк» имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества (п. 1.2 договора залога).

Ответчики <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1 договор подписали, удостоверив, таким образом, свое согласие с изложенными в договоре условиями.

Согласно сведениям ПАО «Совкомбанк» 19 мая 2022 года были оплачены услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Денежные средства в размере 851 900 руб. были зачислены на счет, открытый на имя <Ф.И.О. скрыты>2, согласно индивидуальным условиям, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем Банк исполнил свои обязательства по указанному договору.

Из материалов дела усматривается, что с 16 октября 2024 года оплата кредита не производится.

В адрес ответчика <Ф.И.О. скрыты>2 истцом 03 декабря 2024 года направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также о расторжении кредитного договора в случае неоплаты, по состоянию на 03 декабря 2024 года задолженность составила 366 803,95 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании вышеизложенного, суд находит обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора <номер скрыт> от 19 мая 2022 года.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 22 января 2025 года задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 19 мая 2022 года составила 660 957,17 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 597 241,61 руб., просроченные проценты - 52 149,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5844,00 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19,66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2879,44 руб., неустойка на просроченные проценты - 1053,32 руб.

Согласно общедоступных сведений о банкротстве ответчики банкротом на день вынесения решения суда не признавались.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору, то суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 660 957,17 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23 января 2025 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 13 кредитного договора от <номер скрыт> от 19 мая 2022 года, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку на момент заключения договора – 19 мая 2022 года, ключевая ставка Банка России составляла 14,0 % годовых, то с ответчиков подлежит взысканию неустойка в указанном размере за каждый календарный день просрочки за период с 23 января 2025 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес скрыт>, кадастровый <номер скрыт> находится в общей долевой собственности у ответчиков <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное; имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается. Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Частью 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что реализация заложенного по договору об ипотеке имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, порядок проведения которых определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1. Федерального закона № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчики в нарушение условий договора надлежащим образом погашение кредита и уплату процентов по нему не производили, задолженность по кредитному договору не погашена, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, не имеется, в связи с чем суд находит требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 217 000 руб. подлежащими удовлетворению.

Платежным поручением от 24 января 2025 года № 7 истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в размере 38 219,14 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 38 219,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 233 - 237 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к <Ф.И.О. скрыты>2 и <Ф.И.О. скрыты>1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер скрыт>, заключенный 19 мая 2022 года между <Ф.И.О. скрыты>2, <Ф.И.О. скрыты>1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с <Ф.И.О. скрыты>2, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) и <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <номер скрыт>) задолженность по кредитному договору от 19 мая 2022 года <номер скрыт> в размере 660 957 (Шестьсот шестьдесят тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 17 копеек.

Взыскать солидарно с <Ф.И.О. скрыты>2, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) и <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <номер скрыт>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 219 (Тридцать восемь тысяч двести девятнадцать) рублей 14 копеек.

Взыскать солидарно с <Ф.И.О. скрыты>2, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) и <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <номер скрыт>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 23 января 2025 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с <Ф.И.О. скрыты>2, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) и <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт> <номер скрыт>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <номер скрыт> неустойку в размере 14% годовых от оставшаей суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки с 23 января 2025 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности <Ф.И.О. скрыты>4 и <Ф.И.О. скрыты>1 перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору от 19 мая 2022 года <номер скрыт> на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 37,2 кв. м, кадастровый <номер скрыт>, принадлежащую на праве общей долевой собственности <Ф.И.О. скрыты>4 и <Ф.И.О. скрыты>1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 217 000 рублей.

Ответчики вправе подать в Чудовский районный суд Новгородской области заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, приложив к заявлению доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, которые могут повлиять на решение суда.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Разъяснить сторонам право ознакомиться с мотивированным решением с даты его изготовления – <дата скрыта>.

Председательствующий подпись П.С. Никитин

Копия верна: судья П.С. Никитин