РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Артеменко А.В.,

при секретаре судебного заседания Батырбековой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6558/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 Иск обоснован тем, что 12 октября 2021 года между сторонами заключен кредитный договор №, которым ответчику предоставлен целевой кредит в размере 2 908 200,11 рублей на неотделимые улучшения квартиры, на срок 96 месяцев под 14,65% годовых. Процентная ставка при условии страхования снижается до 11,9% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) квартиры, общей площадью 72,3 кв.м., расположенной по адресу: ХМАО-Югра, г. Нижневартовск, <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ответчику. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору и тем самым существенное нарушение его условий, истец просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор; взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.07.2022 года в размере 2 773 307,16 рублей, в том числе основной долг – 2 704 678,73 рублей, проценты – 59 407,67 рублей, неустойку – 6 264,76 рублей, комиссию – 2 956 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 066,54 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - вышеуказанную квартиру, установив ее начальную продажную стоимость на торгах в размере 4 847 000 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения договора за период с 29 июля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора на основании ст. 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 12 октября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2 908 200,11 рублей, сроком на 96 месяцев, под 11,9% годовых, с условием ежемесячного погашения.

Обеспечением исполнения обязательств явилась ипотека квартиры, на улучшение которой и были предоставлены кредитные средства, по адресу: ХМАО-Югра, г. Нижневартовск, <адрес>, кадастровый (или условный) №, общей стоимостью 4 847 000 рублей.

Согласно п. 13 Кредитного договора, заемщик в случае нарушения обязательств по кредитному договору уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (6,75%) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительность 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Судом установлено, что заемщик с апреля 2022 года обязательства надлежащим образом не исполнял, платежи в полном объеме не вносил.

Истцом в адрес ответчика 10.06.2022 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также предложено расторгнуть кредитный договор.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28 июля 2022 года задолженность по кредитному договору составила 2 773 307,16 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 2 704 678,73 рублей; просроченные проценты – 49 366,45 рублей; просроченные проценты на ссудную задолженность – 10 041,22 рубль; неустойка на просроченную ссуду – 5 687,80 рублей, неустойка на просроченные проценты – 576,96 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей; иные комиссии – 2 360 рублей.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 12 октября 2021 года в общей сумме 2 773 307,16 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчиком не исполняются надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору и в настоящее время имеется задолженность, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком обязательств по заключенному договору и наличии у истца права на расторжение кредитного договора.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения договора за период с 29 июля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 данной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Данные положения по договору займа на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов и неустойки за период с 29 июля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, перечисленные в статье 348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в рассматриваемом деле отсутствуют.

На основании п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Отказ суда в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество лишает истца права на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на это имущество, что противоречит смыслу ипотечного кредитования.

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и ст. 348 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем удовлетворяет требование истца в указанной части.

Статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с п.2 ст. 54 указанного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу положений п.1 и п.2 ст. 56 указанного Федерального закона спорная квартира, заложенная в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, на которую настоящим решением суда обращено взыскание подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При заключении договора залога (ипотеки) стороны определили, что исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом <адрес> в г. Нижневартовске, рыночная стоимость объекта недвижимости – составляет 4 847 000 рублей.

Ответчиком возражений в части стоимости заложенного имущества, а также соответствующих доказательств более актуальной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела, представлено не было.

С учетом изложенного, суд считает возможным для целей определения НПЦ принять во внимание рыночную стоимость объекта, указанную в договоре залога, и установить начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> в г. Нижневартовске в размере 80% рыночной стоимости, что составляет 3 877 600 рублей (4 847 000 х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 066,54 рублей (по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 22 066,54 рублей, по требованиям имущественного характера, не подлежащим оценке 24 000 рублей)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 12 октября 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) и ФИО1 (паспорт серия №).

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 12 октября 2021 года в размере 2 773 307 рублей 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 066 рублей 54 копейки, а всего взыскать 2 819 373 рубля 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) проценты за пользования кредитом по ставке 11,9% годовых и неустойку в размере 6,75% годовых на остаток основного долга в размере 2 704 678 рублей 73 копейки за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 (паспорт серия №), а именно: <адрес> в городе Нижневартовске ХМАО - Югры, кадастровый №, определив её начальную продажную цену в размере 3 877 600 рублей и способ реализации заложенного недвижимого имущества – путем продажи с публичных торгов.

Определить, что из стоимости заложенного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) подлежат уплате сумма задолженности по кредитному договору № от 12 октября 2021 года в размере 2 773 307 рублей 16 копеек по состоянию на 28 июля 2022 года, а также задолженность по указанному кредитному договору в виде процентов за пользования кредитом по ставке 11,9% годовых и неустойка в размере 6,75% годовых на остаток основного долга в размере 2 704 678 рублей 73 копейки за период с 29 июля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 066 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко