УИД 19RS0004-01-2023-000379-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело 2-4056/2023
г. Абакан 15 августа 2023 г.
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Земба М.Г.,
при секретаре Федоренко Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 16.03.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (5042433154), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 35 654,94 руб. под 27% годовых по безналичным операциям и 27% годовых – по наличным на срок 2232 месяцев. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 10.03.2023 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 53 671,81 руб., из них: 35 654,94 руб. – просроченный основной долг, 18 016,87 руб. – просроченные проценты. На уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредиту ответчик не отреагировал. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 53 671,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 810,15 руб.
Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщил, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что последний платеж по кредиту произведен им 11.08.2014, поскольку следующий минимальный обязательный платеж, который должен был быть осуществлен до 04.10.2014, им не был внесен, с указанной даты начал течь срок исковой давности и уже на момент обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа истек даже по последнему платежу, который должен был быть внесен в сентябре 2016 года. Кроме того, при расчете задолженности Банк незаконно включает в сумму основного долга комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств. В связи с изложенным ФИО1 просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для правильного разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») – ПАО «Совкомбанк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 963, выданной 05.12.2014 Центральным банком Российской Федерации.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 16.03.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета <***> (далее – заявление), в котором указал, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) Банку о заключении с ним соглашения о кредитовании счета на следующих условиях: вид кредита – кредитная карта первая; лимит кредитования – 50 000 руб.; процентная ставка – 27% годовых; полная стоимость кредита – 49% годовых; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 2% от суммы кредита, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии; размер минимального обязательного платежу (МОП) – 2 347 руб.; срок кредитования – до востребования; дата платежа – согласно счет-выписке; продолжительность платежного периода – 25 дней; номер текущего банковского счета (ТБС) №, также условиями соглашения предусмотрены комиссии.
В заявлении ФИО1 просил Банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ему ТБС; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.
Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя ФИО1 текущий банковский счет, установив лимит кредитования и выдав кредитную карту для осуществления операций по ТБС, что подтверждается выпиской по счету, распиской ФИО1 от 16.03.2012, и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Тем самым между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования <***> от 16.03.2012, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ответчика счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит.
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Как следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО1 в свою очередь выполнял взятые на себя по договору обязательства ненадлежащим образом, вносил МОП лишь до 11.08.2014. Доказательств внесения добровольных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. 31.08.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Аскизского района Республики Хакасия был вынесен судебный приказ № 2-1-2018/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору. Однако, определением мирового судьи от 05.12.2022 данный судебный приказ отменен по заявлению должника.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 10.03.2023 составляет 53 671,81 руб., из них: 35 654,94 руб. – просроченный основной долг, 18 016,87 руб. – просроченные проценты.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как установлено судом, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ответчиком 11.08.2014, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 05.10.2014 (11.09.2014 + 25 дней платежного периода), когда заемщик не произвел следующий ежемесячный МОП, а, учитывая, что кредит должен был погашаться ежемесячными МОП, состоящими, в том числе, из 2% от суммы основного долга, то при выполнении условий договора последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту в размере 35 654,94 руб. должен был быть произведен через 50 месяцев (35 654,94 руб. / (35 654,94 руб. х 2%)), т.е. до 05.12.2018. Соответственно, срок исковой давности по последнему платежу истек 05.12.2021.
С настоящим иском в суд Банк обратился 26.03.2023, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности по всем платежам.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).
Судом установлено, что в связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. Вынесенный мировым судьей 31.08.2022 судебный приказ отменен определением мирового судьи от 05.12.2022.
Таким образом, за судебной защитой к мировому судье Банк обратился уже за пределами срока исковой давности по всем платежам.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд читает необходимым в удовлетворении заявленных Банком требований отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере 1 810,15 руб. (платежное поручение № 308 от 15.03.2023) возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (5042433154), заключенному 16.03.2012 между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
Председательствующий М.Г. Земба
Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2023 г.
Судья М.Г. Земба