№ 2-1355/2022

№ 70RS0004-01-2023-001078-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыгановой Е.А.

при секретаре Жаворонковой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 650416,18 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9704,16 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 руб. под 15,90% годовых сроком на 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 161473,78 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 650416,18 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещался о судебном заседании путем направления корреспонденции по адресу, указанному в исковом заявлении, корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания посредством телефонной связи, что подтверждается телефонограммой от 18.03.2023, а также посредством почтовой корреспонденции, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80095282386313, в судебное заседание не явился, представителя не направил.

Как предусмотрено частью 1 статьи 165.1 ГК РФ риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку, в материалы дела не представлено доказательств того, что, истец, действуя разумно и добросовестно, столкнулся с обстоятельствами, препятствующими своевременному получению корреспонденции, и наличия условий, ограничивающих возможность совершения соответствующих юридических действий, суд приходит к выводу, что ответчик должным образом вопросом о поступающей на его адрес корреспонденции не интересуется.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения дела размещается на официальном сайте Советского районного суда г.Томска в сети Интернет, что свидетельствует о принятии судом всех необходимых мер для извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Таким образом, руководствуясь вышеназванными нормами закона и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК Российской Федерации предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 1 Федерального закона «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Согласно условиям договора ответчику предоставлен лимит кредитования – 600000 руб., на срок 60 месяцев. В соответствии с пп. 4 п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 6,90 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,90% годовых с даты установления кредита кредитования.

Подписывая Анкету-соглашение на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, которые являются неотъемлемой частью заявления.

Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО «Совкомбанк», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб., на срок 60 месяцев. В соответствии с пп. 4 п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 6,90 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,90% годовых с даты установления кредита кредитования.

Заключение договоров повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что истец свои обязанности по предоставлению заемщику кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежные средства в размере 600 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № №.

При этом, как видно из выписки по счету, заемщиком ФИО1 обязательства по уплате суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, Банком направлялось ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по кредиту, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. Просроченная ссудная задолженность ответчика перед банком составляет 583 500 руб., в счет погашения которой ответчиком платежей не вносилось.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

В соответствии с пп. 4 п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 6,90 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,90% годовых с даты установления кредита кредитования.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней х 15,90% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету просроченные проценты составляют 79649,20 руб., из которых ответчиком погашено 15712,30 руб., в связи с чем задолженность по просроченным процентам составляет 63936,90 руб.,

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по просроченным процентам на просроченную ссуду составляет в размере 79,71 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с Тарифом по кредиту, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности платежа определена в размере – 0,0546%.

Так, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка за просроченную ссуду в размере 97,46 руб., в счет погашения задолженности ответчиком платежей не вносилось, следовательно неустойка за просроченную ссуду составляет 97,46 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена ответчику неустойка на просроченные проценты в размере 1032,11 руб., в счет погашения ответчиком платежей не вносилось, в связи с чем остаток задолженности по неустойки на просроченные проценты составляет 1032,11 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с пп. 17 п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик в праве по своему желанию подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки. Согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» ответчик выразил путем проставления галочки в соответствующей графе в заявлении о предоставлении транша. Кроме того ответчик выразил свое согласие на снятие комиссии за переход в режим «Возврат в график» при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа.

Кроме того ответчику начислены иные комиссии (комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК) в общем размере с учетом погашения 1770 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Как установлено судом, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов, неустойки надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него в рамках заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 650416,18 руб. (583500 руб. просроченная ссудная задолженность + 63936,90 руб. просроченные проценты + 1032,11 руб. неустойка на просроченные проценты + 97,46 руб. неустойка на просроченную ссуду + 1770 руб. иные комиссии), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 9704,16 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9704,16 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 650416,18 руб., из которых: 583500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 63936,90 руб. – просроченные проценты, 1032,11 руб. – неустойка на просроченные проценты, 97,46 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1770 руб. – иные комиссии; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9704,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Цыганова

Мотивированный текст изготовлен 19.04.2023

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-1355/2023 (70RS0004-01-2023-001078-59) Советского районного суда г. Томска.