Решение по делу № 2-30/2023 от 20.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

Дело№2-30/2023 68RS0020-01-2022-000407-94 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года

Пичаевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Струкова В.А.

при секретаре Волковой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) через представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 681 460,76 руб., из которых: сумма основного долга - 559 281,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 10 774, 56 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 303, 43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 101, 24 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 014, 61 руб.

Свои требования обосновывает тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор) на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб.- сумма к выдаче, <данные изъяты> руб.- для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Кредитный договор подписан простой электронной подписью (уникальный четырехзначный смс-код). Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжения Заемщика), что подтверждается впиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно- <данные изъяты> руб. для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствиями с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8 486,33 рублей, с 21.01.2022 - 8387,33 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 20.04.2022 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.05.2022 года.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.09.2028 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2022 г. по 21.09.2028 г. в размере 109 303,43 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 14.12.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 681 460.76 рублей, из которых:сумма основного долга -559 281,53 рублей;сумма процентов за пользование кредитом - 10 774,56 рублей;убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 303,43 рублей;штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 101,24 рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась с встречным иском о признании кредитного договора между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № на сумму 576 052,00 руб. недействительной сделкой. Свои исковые требования мотивирует тем, что она никаких кредитных договоров с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не заключала, в банк за выдачей кредита не обращалась, никаких распоряжений по перечислению денежных средств за подключения к программе «Финансовой защиты» не давала. Она оказалась жертвой мошенников, которые 21 сентября 2021 года представившись сотрудниками банка, введя её в заблуждение, под предлогом погашения несуществующего кредита, подавили её волю, склонили к переводу денежных средств, находящихся на её счету, на счёт мошенника. Каким образом на её счету появились эти денежные средства ей не известно, она выполняла указания позвонившего человека из «банка». Их действия были направлены на оформление на её имя кредита, перевода кредитных денежных средств на счета злоумышленников, а затем на взыскание с неё в судебном порядке денежных сумм, которые ей якобы перечислили на счёт, которые она фактически не получила и которыми не пользовалась. Письменных договоров либо письменных заявлений не существует, никакие бумаги она не подписывала, никакие документы не оформляла, хотя все сделки на сумму более 10000 рублей оформляются в письменном виде.

Ссылаясь на положения ст. ст. 166, 167, 168, 179 ГК РФ, она считает, что была обманута со стороны работников банка и злоумышленников, которые между собой находились в злонамеренном соглашение против неё, ввели её в заблуждение, обманули, фактически вовлекли в совершение кабальной сделки, воспользовавшись её доверчивостью, неопытностью и неосведомленностью в данных вопросах.

В судебное заседание представитель истца-ответчика ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания истец извещен. Представитель истца-ответчика ФИО2 просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка по имеющимся в деле материалам и направить в адрес Банка копию решения суда. В отзыве на встречное исковое заявление, представитель истца ФИО2 указывает, что Банк возражает против удовлетворения встречных исковых требований и просит отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к Банку в полном объеме по доводам, изложенным в данном отзыве.

С учетом положений ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик-истец ФИО1 иск ООО «ХКФ Банк» о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 681 460,76 руб. не признала. Заявленные ею встречные исковые требования о признании указанного кредитного договора недействительной сделкой поддержала по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении. Пояснила, что она в 2020 году брала кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс». 21 сентября 2021 года ей на телефон позвонила женщина, представившись сотрудником Московского РОВД, и сообщила, что имеются подозрения в похищении денежных средств с ее счетов. Перевести оставшиеся денежные средства у нее не получилось и она предложила оформить кредит на <данные изъяты> руб., на что она дала свое согласие. Сотрудник Банка Хоум Кредит предложил помощь в совершении сделки. Когда она проводила действия по регистрации в личном кабинете, то вышла другая сумма- более <данные изъяты> руб. После вмешательства ее мужа, она прервала звонок, но потом ей еще раз позвонили, представившись сотрудниками банка и сказали, что операции необходимо закончить сегодня. Она продолжила операции по счету и перевела 4 раза по <данные изъяты> руб. и 1 раз -<данные изъяты> руб. на счет, указанный в ее приложение Банка Хоум Кредит, а всего перевела <данные изъяты> руб. На её телефон приходили СМС-сообщения с указанием кода и она его сообщала тому, кто ей звонил. На её номер с номера 900 приходили сообщения с подтверждением. Она сообщала разовые пароли добровольно, так как считала, что с ней говорит сотрудник Банка. Денежные средства она не получала, так как денежные средства были зачислена на ее счет и тут же списаны с ее согласия. Все операции по кредитному договору она совершала в своем личном кабинете, ставила подписи в электронном виде. Она думала, что переводит средства на лицевой счет Банка, но на счет Банка денежные средства не поступали. В приложении был заведен дебетовый счет, с которого были переведены денежные средства на счет третьего лица, который указан как Г.. Позже поняла, что её обманули и позвонила в Банк Хоум Кредит и попросила вернуть денежные средства. Также обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении ее мошеннических действиях. Уголовное дело приостановлено, так как не установлено виновное лицо. По графику платежей кредит погашала в декабре 2021 года, в связи с тем, что были звонки из Банка. Считает, что введя её в заблуждение, под предлогом погашения несуществующего кредита, подавили её волю, склонили к переводу денежных средств, находящихся на её счету, на счёт мошенника.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Положениями ч.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 этой же статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является постоянным клиентом ООО «ХКФ Банк» с 2020 г., так как ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в рамках которого банком заемщику было предоставлен доступ к информационным сервисам банка на основании, заключенного Соглашения о дистанционным банковском обслуживании (далее Соглашение).

Соглашение регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета/вклада (депозита) договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком и/или при его посредничестве партнерами банка, дистанционно, а именно посредством информационных сервисов банка, а также по телефону банка. Возможность использования одного из названных способов дистанционного взаимодействия с банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком для целей заключения с ними договора.

Согласно п. 1.4 Соглашения, клиент согласен на осуществление банком для обеспечения исполнения Соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъёмки, а также протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путем протоколирования действий клиента, совершаемых им в Информационном сервисе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

При этом подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. В силу п.2 Соглашения стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента.

Согласно п.5 Соглашения, оно вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный сроки может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Поскольку ФИО1 нс обращалась в Банк с письменным заявлением о расторжении Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, то оно является действующим. Доказательств обратного не представлено.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ клиент Банка ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. в том числе: <данные изъяты> руб.- сумма к выдаче, <данные изъяты> руб.- для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых на 84 календарных месяцев, с оплатой равными платежами в размере <данные изъяты> руб. 21 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения, неустойка предусмотрена <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дней. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Данный кредитный договор подписан ФИО1 посредством Информационного сервиса «Мой кредит» сиспользованием простой электронной подписи путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика. Факт отправки СМС-сообщений на номер телефона Заемщика подтверждается выгрузкойданных из информационной системы Банка о направлении смс-сообщений 21.09.2021 г., содержащихкоды для подписания договоров. Для заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на телефонный№, принадлежащий Заемщику ФИО1, в 18:29:23 часов в виде СМС-сообщения поступил код«6886», который Заемщик проставила в электронном документе.В кредитном договоре (Индивидуальные условия) № от ДД.ММ.ГГГГ на месте подписи Заемщика также указан код «6886».При этом в СМС-сообщении, полученном Заемщиком указано - «Никому не называйтекод: 6886 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните№» (Реестр СМС - сообщений). ФИО1 не воспользовалась указанными предупреждениями, подписала кредитный договор электронной подписью.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик присоединяется к Общим условиям Договора. Согласно п.14 Индивидуальных условий Договора № от ДД.ММ.ГГГГ подпись Заемщика в разделе «подписи» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединения к ним.

Согласно п.1 раздела V Общих условий Договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключение Договора возможно посредством Информационного сервиса на условиях соглашения об использовании Информационного сервиса, заключенного между сторонами, обращение через Информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее Соглашение «О дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого Договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами оговоренными в п. п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей в том числе информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Указанный кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

В соответствии с п.п. 1-2.1, 12,20 раздела 5 Общих условий Договора, волеизъявлением Клиента на заключение Кредитного договора в данном случае является ввод СМС-кода, направленного Банком для использования в качестве простойэлектронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком наосновании записи (логирования) действий Клиента в Информационном сервисе илиаудиозаписи телефонного разговора Клиента с Банком (далее - Электронный документ). Приэтом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного вЭлектронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленнойКлиентом.

Электронная подпись является одним из видов аналога собственноручной подписи. Отношения в области использования электронных подписей при совершений гражданско- правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Так п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно и. 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Суд считает довод ФИО1 о том, что она не подписывала кредитный договор, не обоснованным, так как договор в данном случае подписан со стороны Заемщика простой электронной подписью, проставленной в Индивидуальных условиях Договора и в Графике погашения, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер ее мобильного телефона, предоставленного как контактный при заключении договора и Соглашения. ФИО1 фактически выразила согласие на использование простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

На основании раздела V Общих условий Договора Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанныесобственноручными подписями сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу.Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера,обязательные для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством,сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах. Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, пароли, логины,специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильноготелефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиентнесет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если этопривело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций поСчету.

Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились получение третьими лицами электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредствомИнформационного сервиса на e-mail, номер мобильного телефона, адрес проживания илирегистрации Клиента.

Из материалов дела и пояснений ФИО1 следует, что она проигнорировала предупреждения Банка в СМС-сообщениях, где помимо смс-кодов, указывалось на запрет сообщать коды третьим лицам. Следовательно, ответственность за все негативные последствия разглашения конфиденциальной информации лежит на Заемщике.

В данном случае основанием для выдачи кредита является заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, где указала мобильный телефон №, на который и поступил СМС-код. ФИО1 данным заявлением согласилась с условиями предоставления кредита с подключение Договора к программе «Финансовая защита». Данное заявление подписано заемщиком ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ с СМС- кодом на указанный номер телефона.

Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) на счет №, который был открыт ФИО1 при заключении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный в поле п.1.5 Распоряжения Заемщика, а также осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно- <данные изъяты> руб. для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком ФИО1 получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Договором, в том числе с Общими условиями Договора (п.14 Индивидуальных условий).

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Ответчик -истец ФИО1 возражая против исковых требований Банка и поддерживая встречные исковые требования ссылается на то, что в банк за выдачей кредита не обращалась, никаких распоряжений по перечислению денежных средств не давала.ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица, представившись сотрудниками банка, введя её в заблуждение, под предлогом погашения несуществующего кредита, подавили её волю, склонили к переводу денежных средств, находящихся на её счете, на счёт мошенника.

Суд, проанализировав представленную Банком информацию, установил, что на указанный номер телефона ФИО1 приходили СМС-оповещения с указанием кода для входа в информационный сервис «Мой кредит», кода для подписания кредитного договора. Кроме того на номер телефона ФИО1 поступали СМС-сообщения о пополнении по карте на <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ 18:34. После чего ФИО1 распорядилась денежными средствами, совершив 4 платежа по <данные изъяты> руб. каждый и 1 платежа на <данные изъяты> руб. на счет Г..

По обращению ФИО1 Банком было проведено служебное расследование, по итогам которого признаков нарушения норм действующего законодательства сотрудниками Банка при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не обнаружено. Банк не допускал разглашения персональных данных Клиента.

В данном случае ФИО1 не отрицала, что сообщила третьим лицам СМС-коды.

Сообщив коды третьим лицам, ФИО1 нарушила Общие условия договора и условия Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенном между Клиентом и Банком, по условиям которого волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании электронного документа.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Согласно части 11 указанной статьи в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12 статьи 9 Закона о национальной платежной системе).

В силу части 15 статьи 9 Закона о Национальной платежной системе в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.

Таким образом, из положений статьи 9 Закона о Национальной платежной системе следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства только при совершении операции без согласия клиента.

Вместе с тем, по настоящему делу таких обстоятельств не установлено.

Как следует из пояснений ответчика-истца ФИО1 она, доверяя позвонившим на её телефон лицам, представившимися сотрудниками Банка «Хоум Кредит энд Банк», назвала все свои персональные данные, а также поступающие на её телефон уникальные одноразовые пароли, в результате чего Банком были осуществлены переводы денежных средств со счета Заемщика третьим лицам.

В данном случае, Банк не мог располагать сведениями о том, что ФИО1 действует по указаниям третьих лиц, поскольку заключение кредитного договора происходило посредством использования Информационного сервиса Банк «Мой кредит» Формирование и подача заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, формирование и направление поручений на перечисление полученных кредитных денежных средств производилось самим Заемщиком, поручения содержали корректную электронную подпись, в связи с чем, Банк смог однозначно идентифицировать ФИО1 и исполнил все ее поручения по распоряжению денежными средствами, находящимися на ее банковском счете.

Возбуждение 22.10.2021 г. уголовного дела по факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий в отношении ФИО1, признанной потерпевшей по уголовному делу, не является основанием для удовлетворения требований о признании кредитного договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием заблуждения, поскольку приговором суда не установлена преступность действий по предоставлению кредита заемщику ФИО1. Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено 22.05.2022 г. в связи с тем, что лицо, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, не установлено. Обращение ФИО1 с заявлением в правоохранительные органы не является доказательством вины Банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Таким образом, на основании представленных суду доказательств, судом установлено, что ФИО1 путем подписания простой электронной подписью заключила договор кредитования, при этом все действия были совершены ей лично со своего мобильного телефона, и третьими лицами в нарушении Условий банковского обслуживания физических лиц через Информационный сервис обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка.В данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения о реквизитах карты, а также кодов (паролей ) для совершения банковских операций.

Доказательств обратного в соответствии с ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

При данных обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора недействительным как заключенного без соблюдения письменной формы, не имеется. Также суд считает, ссылка ФИО1 на то, что она якобы не заключала ине подписывала Договор, необоснованной и противоречащей материалам дела.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком в Договоре.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениям ст. ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписке по счету Заемщика, кредитные денежные средства были фактически зачислены на счет ФИО1 То обстоятельство, что после зачисления данных денежных средств на счет ФИО1 они были перечислены на счет третьего лица, не свидетельствует о неправомерности действий банка и его должностных лиц, поскольку соответствующие операции были совершены после того, как банк исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредита.

Из чего следует, что Договор № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен надлежащим образом,в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

ФИО1 были произведены действия по выполнению условий Договора, в подтверждение чего ДД.ММ.ГГГГ г. она внесла на счет <данные изъяты> руб., из которых согласно графику погашения задолженности был погашен основной долг за октябрь, ноябрь, декабрь 2021 г. в размере <данные изъяты> руб. и проценты за октябрь, ноябрь, декабрь 2021 г. в размере <данные изъяты> руб., а также ДД.ММ.ГГГГ был погашен штраф в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету ФИО1.

Однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.05.2022 года. Данное требование ФИО1 не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2022 г. по 21.09.2028 г. в размере 109 303.43 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету по состоянию на 14.12.2022 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 681 460,76 руб., из которых: сумма основного долга - 559 281,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 10 774, 56 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 303, 43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 101, 24 руб.

Расчет размера задолженности по кредиту, представленный Банком «ХКФ Банк», проверен судом и признан обоснованным, правильность предоставленного расчета взыскиваемой суммы не оспаривалась ответчиком, сомнений в обоснованности данного расчета у суда не имеется.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, позволяет суду сделать вывод об удовлетворении в полном объеме заявленных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В то же время об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся признанные судом необходимые расходы.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 014,61 рублей. Поскольку требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (место нахождения: <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 25.03.1992) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 681460 (шестьсот восемьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят) рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга - 559281 (пятьсот пятьдесят девять тысяч двести восемьдесят один) рубль 53 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 10774 (десять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 56 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109303 (сто девять тысяч триста три) рубля 43 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2101 (две тысячи сто один) рубль 24 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10014 (десять тысяч четырнадцать) рублей 61 копейка.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24 марта 2023 года.

Судья подпись В.А. Струков