Решение по делу № 2-1658/2025 от 19.05.2025 - о признании договора недействительным, применении последствий недействительности договора.

Дело №2-1658/2025

УИД №24RS0046-01-2024-010336-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 29 апреля 2025 года

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Золототрубовой М.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Улатовой М.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

встречному иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 618 829,39 руб., из которых: 444 861 – основной долг, 166 500,86 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 999,37 руб. – задолженность по пени, 2 468,16 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 377 руб., мотивировав требования тем, что 17.08.2022 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 447 861 руб. под 18,9% годовых на срок по 17.08.2023 года, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по состоянию на 09.11.2024 года образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

ФИО2 обратился в суд со встречными требованиями к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным договора потребительского кредита № от 17.08.2022 года, применении последствий недействительности сделки, мотивировав требования тем, что 18.08.2022 года ФИО2 узнал об оформлении на его имя кредитного договора № от 17.08.2022 года неустановленными лицами, в связи с чем, обратился в правоохранительные органы. 17.08.2022 года и 18.08.2022 года заемные денежные средства переведены на счета третьих лиц. Указывает на то, что Банком не соблюдены требования письменной формы договора, ни лично, ни посредством электронных носителей, его волеизъявление на заключение договора отсутствовало; с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме, истец ознакомлен не был.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) - ФИО6 (доверенность от 22.08.2022 года) надлежащий образом извещенный о времени и месте судебного заседания в зал суда не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал. Представил суду возражения на встречное исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, в дополнении указал, что 17.08.2022 года Банк дистанционным способом зачислил денежные средства в сумме 447 861 руб. на счет №, принадлежащий ФИО2, открытый им 04.12.2017 года. После зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика при попытке клиентом перевести их третьим лицам, Банк ограничил их перевод, о чем направил соответствующее сообщение на доверенный номер телефона клиента +№, ранее указанный им в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в Банке, подписанным собственноручно. ФИО2 дважды связывался с Банком с целью снятия ограничений на перевод денежных средств и подтверждал, что переводы он совершает самостоятельно без чьих-либо указаний, что с ним никто не связывался в ближайшее время и не просил от имени Банка или правоохранительных органов совершать подобные переводы с целью выявления недобросовестных сотрудников Банка. 18.08.2022 года по заявлению ФИО2 страховая премия в размере 112 861 руб. возращена и зачислена на счет заемщика, в этот же день денежные средства в размере 115 000 руб. сняты в банкомате. Также указал, что после успешного входа по логину и паролю в личный кабинет ФИО2 был оформлен кредитный договор и осуществлен перевод денежных средств. На момент совершения операции в Банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, при таких обстоятельствах считает, что у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции.

Ответчик ФИО2, его представитель ФИО3 (доверенность от 11.12.2024 года) в судебном заседании возражали против удовлетворения требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, просили суд удовлетворить встречные требования ФИО2 о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. Также указали, что материалами дела подтверждается факт подключения к номеру телефона +№, принадлежащему ФИО2 услуги переадресация СМС, что свидетельствует о том, что кредит № ФИО2 не заключался.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Т2 Мобайл» - ФИО7 (доверенность от 15.01.2024 года), надлежащий образом извещенный о времени и месте судебного заседания в зал суда не явился, направил в суд возражения в которых просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, также указал, что между ООО «Т2 Мобайл» и ФИО1 заключен договор на оказание услуг связи № от 02.07.2004 года с выделением абонентского номера +№. Согласно данным сертифицированной автоматизированной системы расчетов (биллинга) ООО «Т2 Мобайл» в спорный период фактов замены/выдачи дубликата идентификационного модуля (сим-карты) абонентского номера +№ не зафиксировано. Также указал, что поскольку оператор связи не получал от истца письменного заявления об утрате идентификационного модуля и необходимости блокировки SIM-карты по абонентскому номеру +№ для исключения несанкционированного доступа к номеру, оказываемым услугам связи и личному кабинету абонента, все действия совершенные абонентом в личном кабинете после идентификации, считаются совершенными самим абонентом. В соответствии с п. 7 Правил №1342 ООО «Т2 Мобайл» представляет абоненту возможность подключения дополнительных услуг, неразрывно связанных с услугами связи в число которых входит услуга «Переадресация СМС», в связи с чем у оператора не было оснований полагать, что какие-либо действия, в том числе подключение данной услуги выполнены не абонентом. В соответствии с условиями услуги «Переадресация СМС» все входящие короткие текстовые сообщения не доставляются до адресата, а переадресовываются на номер, настроенный для переадресации. 13.08.2022 года в 14:21 истцу поступил входящий вызов, продолжительностью 06 мин. 28 сек, в ходе которого запрошен одноразовый код доступа к личному кабинету. После обработки запроса на номер ФИО2 +№ направлено смс-сообщение с кодом доступа в его личный кабинет. Посредством ввода кода из смс-сообщения осуществлен вход в личный кабинет заемщика на сайте www.tele2.ru. Далее 13.08.2022 года в 14:26 на номер +№ направлено смс-сообщение содержащее код для подключения услуги «Переадресация СМС» и предупреждение недопустимости его разглашения третьим лицам, направленный код введен в личном кабинете. По истечении 72 часов услуга «Переадресация СМС» на абонентском номере +№ активировалась 16.08.2022 года в 14:26. Отключение услуги «Переадресация СМС» произведено 19.08.2022 года при обращении абонента в фирменный салон.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4, ФИО5, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО10, согласно сведениям ТО ЗАГС Красноярского края по Кировскому и Свердловскому районам г. Красноярска умер – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явки.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись представляет собой информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.12.2017 года ФИО2 подписано собственноручно заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п.1.2 Заявитель просил предоставить ему доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-оонлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

В п. 1.2.2 Заявления, заемщик просил направлять пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента +№.

В соответствии с п 1.2.3, п. 3 Заявления в разделе: «Персональные данные» содержится кодовое слово, которое заявитель просил применять ко всем Банковским картам, которые будут оформлены в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в разделе: «Информация о договоре» указан УНК для входа в ВТБ24-Онлайн, а также указано, что пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон Клиента.

Указанное заявление вместе с правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) между заявителем и Банком.

На основании пункта 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке.

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания, доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом распоряжений/заявление П/У в виде электронных документов в каждой их систем ДБО определяется соответствующими условиями системы ДБО.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП/усиленной ЭП клиента; имеется положительный результат проверки ЭП Банком.

Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5.1 вышеуказанных условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/PUSH-кодов, сформированных Токенов кодов подтверждения.

Как следует из п.5.4.2 условий получив по своему запросу сообщение SMS/PUSH-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении и вводить SMS/PUSH – код, только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

В материалы дела Баком ВТБ (ПАО) в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору предоставлены следующие документы:

-Анкета-Заявление ФИО2 на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) по следующему продукту: «кредит наличными», сумма кредита – 447861 руб. на 84 мес. В разделе 12 указанного заявления проставлено «V» в части согласия на приобретение услуги страхования жизни и здоровья. В разделе 13 заявления проставлено «V» в части согласия на уступку прав, принадлежащих Банку, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности;

-Заявление ФИО2 на перечисление страховой премии ы суме 112 861 руб. со счета № на счет АО «СОГАЗ»;

-Кредитный договор № от 17.08.2022 года, в соответствии с которым Банк (ВТБ) ПАО предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 447 861 руб. под 8,9% годовых на 84 месяца – до 17.08.2029 года. Возврат суммы займа основного долга и уплата процентов предусмотрен ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца в размере 7 182,96 руб., размер последнего платежа – 7 316,18 руб. Кредит предоставляется путем зачисления Кредитором денежных средств на счет Заемщика №. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2. Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с правила кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Все вышеуказанные документы личной подписью ФИО2 не подписаны.

Указанные документы подписаны путем направления 17.08.2022 года в адрес заемщика PUSH-кода на телефон +№ и его успешного введения, что подтверждается выпиской по отправке СМС-сообщений заемщику.

Из ответа на запрос ООО «Т2 Мобайл» от 19.12.2024 года, номер телефона: +№, с 02.07.2004 года, зарегистрирован за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно выписке по счету №, принадлежащему ФИО2, 17.08.2022 года Банком зачислены кредитные денежные средства в сумме 447 861 руб., после чего произведено списание на сумму 112 861 руб. в счет оплаты страховой премии, а также осуществлен перевод на имя ФИО4 на сумму 298 425 руб.

На следующий день 18.08.2022 года на счет №, принадлежащий ФИО2 с его счета № осуществлено перечисление денежных средств на сумму 25 000 руб., а также с карты № осуществлено перечисление денежных средств на сумму 45 000 руб., после чего произведен перевод на счет ФИО10 на сумму 109 810 руб.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.08.2022 года, Банк ВТБ (ПАО) указывает на то, что данный кредитный договор между Банком и ФИО2 заключен в установленном законом порядке, путем входа в ВТБ Онлайн и успешного введения PUSH-кода, направленного на телефон заемщика +№, в подтверждение согласия на получения кредита, после чего Банк во исполнение обязательств по кредиту зачислил на счет ФИО2 денежные средства в сумме 447861 руб., тогда как заемщик свои обязательства по кредиту не исполняет.

ФИО2 обращаясь в суд со встречными требованиями к Банку ВТБ (ПАО), просит признать указанный кредитный договор № от 17.08.2022 недействительным, применить последствия недействительности сделки, ссылаясь на то, что в результате мошеннических действий на его имя оформлен кредит, после чего поступившие на счет № кредитные денежные средства, а также его личные денежные средства переведены третьим лицам.

Разрешая первоначальные исковые требования Банк ВТБ (ПАО), а также встречные исковые требования ФИО2, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как установлено судом, между ООО «Т2 Мобайл» и ФИО2 заключен договор об оказании услуг связи с номером +№, который привязан к личному кабинету заемщика в ВТБ-онлайн.

Согласно выписке электронного журнала СМС-сообщений за период с 16.08.2022 года по 17.08.2022 года на номер телефона ФИО2 № направлены следующие сообщения:

16.08.2022 года в 13 час. 38 мин. «Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн. Если вы этого не делами срочно обратитесь в Банк».

16.08.2022 года в 13 час. 38 мин. «Код для смены пароля в ВТБ-Онлайн:№. Никому не говорите его».

16.08.2022 года в 13 час. 43 мин. «В целях безопасности Ваших средств операции по карте/счету в ВТБ-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

16.08.2022 года в 14 час. 07 мин. «Код для смены пароля в ВТБ-Онлайн:№. Никому не говорите его».

16.08.2022 года в 14 час 08 мин. «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель Ольга О., на сумму 110 040 руб. Никому не сообщайте этот код:№».

16.08.2022 в 14 час. 09 мин. «Перевод 110 040 руб. счет *№ Ольга О. Баланс 7 112,67 руб.»

16.08.2022 года в 17 час. 05. мин. «Код для входа в ВТБ-Онлайн: №. Никому не сообщаете его!».

16.08.2022 года в 17 час. 06. мин. «Код для входа в ВТБ-Онлайн: №. Никому не сообщаете его!».

16.08.2022 года в 17 час. 11. мин. «Код для входа в ВТБ-Онлайн: №. Никому не сообщаете его!».

17.08.2022 года в 08 час. 20. мин. «Код для входа в ВТБ-Онлайн: №. Никому не сообщаете его!».

17.08.2022 года в 08 час. 22. мин. «ФИО8, подтвердите согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ-Онлайн на сумму 335 000 руб., сроком на 84 мес. – и узнай решение банка онлайн. Никому не сообщайте этот код№».

17.08.2022 года в 08 час. 23. мин. «Пакет «Карты+». Изменены настройки. Если это не вы обратитесь в банк 1000».

17.08.2022 года в 08 час. 24. мин. «ФИО8! Денежные средства по кредитному договору на сумму 335 000 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера».

17.08.2022 года в 08 час. 24. мин. «Списано 112 861 руб. счет № страхования премия, Баланс 342 112,67руб.».

17.08.2022 года в 11 час. 53 мин. «Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн. Если вы этого не делали, срочно обратитесь в банк».

17.08.2022 года в 11 час. 53 мин. «Код для смен пароля в ВТБ-Онлайн: №. Никому не говорите его!».

17.08.2022 года в 12 час. 01 мин. «В целях безопасности Ваших средств операции по карте/счету в ВТБ-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

17.08.2022 года в 12 час. 06 мин. «Назовите оператору код подтверждения:№».

17.08.2022 года в 12 час. 27 мин. «Код для входа в ВТБ-Онлай№. Никому не сообщайте его!».

17.08.2022 года в 12 час. 29 мин. «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель Даниил С., на сумму 298 425 руб. Никому не сообщайте этот код:584492».

17.08.2022 в 12 час. 30 мин. «Перевод 298 425 руб. счет № Даниил С. Баланс 43 687 руб.»

17.08.2022 года в 13 час. 47 мин. «Код для входа в ВТБ-Онлай:№. Никому не сообщайте его!».

Согласно выписке по счету № в период с 16.08.2022 года по 18.02.2022 года совершены следующие операции по счету ФИО2

16.08.2022 года денежные средства в размере 110 040 руб. переведены на счет ФИО5

17.08.2022 года осуществлена выдача кредита в размере 447 861 руб.

17.08.2022 года денежные средства в размере 112 861 руб. переведены АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору от 17.08.2022 года.

17.08.2022 года денежные средства в размере 298 425 руб. переведены на счет ФИО4

18.08.2022 года со счета № осуществлено перечисление денежных средств на данный счет на сумму 25 000 руб., а также с карты № на сумму 45 000 руб.

18.08.2022 года денежные средства в сумме 109 810 руб. переведены на счет ФИО10

18.08.2022 года на счет ФИО2 осуществлен возврат страховой премии по договору от 17.08.2022 года в размере 112 861 руб.

18.08.2022 года денежные средства в размере 115 000 руб., сняты в Банкомате Банка ВТБ в г. Красноярске.

Как пояснил в судебном заседании ФИО2, действия по входу ВТБ–Онлайн 16.08.2022 года - 18.08.2022 года он не совершал, денежных средств ФИО5 (16.08.2022 года), ФИО4 (17.08.2022 года), ФИО10 (18.08.2022 года) не совершал, кредитный договор не оформлял. Ни SMS –сообщения, ни PUSH-сообщения на его номер не поступали, на горячую линию в Банк по номеру 1000 он не звонил. Указанные операции совершены посторонними лицами. Так же пояснил, что от оператора связи ему стало известно о подключенной у него по номеру телефона переадресации смс-сообщений, чего он не делал.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в Банк с просьбой разобраться со сложившейся ситуацией по факту оформления ДД.ММ.ГГГГ кредита неустановленными лицами, а также возвратить ему списанные денежные средства, ранее находящиеся у него на счетах, на что получил отказ, поскольку операции совершены в личном кабинете Банка, а также подтверждены вводом одноразовых паролей, направленных на номер телефона. Однако данные требования оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании прослушав представленные Банком ВТБ (ПАО) аудиозаписи телефонных разговоров 16.08.2022 года, 17.08.2022 года, 18.08.2022 год в связи с установленными ограничениями на проведение операций по счету, ФИО2 пояснил, что голос мужчины, представившегося ФИО2 ему не принадлежит.

При этом представитель Банка ВТБ (ПАО) о проведении по делу экспертизы с целью установления принадлежности голоса на аудиозаписи телефонных разговоров, не ходатайствовал.

Кроме того, как следует из ответа на судебный запрос ООО «Т2Мобайл», а также представленной ФИО2 детализацией звонков и смс-сообщений на абонентский номер +№, с 16.08.2022 года по 19.08.2022 года подключена переадресация смс-сообщений.

В судебном заседании ФИО2 отрицал факт подключения им услуги по переадресации номеров. Указал, что данные действия совершены посторонними лицами без его согласия.

Постановлением от 18.08.2022 года по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту хищения с банковского счета ПАО «ВТБ», принадлежащих ФИО2 денежных средств.

Из объяснений ФИО2, протокола допроса потерпевшего от 18.08.2022 года, протокола допроса свидетеля от 17.02.2025 года, следует, что 18.08.2022 года ФИО2 при оплате в магазине покупки узнал об отсутствии денежных средств на карте, в связи с чем, обратился в отделение Банка «ВТБ», где ему стало известно об оформленном на его имя кредите на сумму 447 861 руб., тогда как указанный кредит он не оформлял, а также об осуществленных с его счетах операциях по переводу денежных средств третьим лицам, чего он не совершал. Также указал, что смс-сообщений с кодом подтверждения ему не приходило, коды ни кому не сообщал, кто мог оформить кредит от его имени, он не знает.

Постановлением от 17.02.2025 года преступление по признакам которого возбуждено уголовное дело переквалифицировано с п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ на ч.3 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от 17.02.2025 года потерпевшим по указанному уголовному делу признан Банк ВТБ (ПАО), согласно которому в период времени с 17.08.2022 года по 18.08.2022 года неустановленное следствием лицо, от имени ФИО2, заключило кредитный договор с ПАО «ВТБ» на сумму 447861 руб., после чего осуществило перевод денежных средств на счет неустановленного лица, причинив тем самым ПАО «ВТБ» материальный ущерб на сумму 447 861 руб., в крупном размере.

Оценивая вышеуказанные доказательства в их совокупности, суд находит установленным тот факт, что вход в личный кабинет системы ВТБ-Онлайн, принадлежащий ФИО2, а также оформление операций по заключению кредитного договора, по распоряжению денежными средствами путем их перечисления в счет уплаты страховки, а также переводу третьим лицам, осуществлено с помощью номера телефона принадлежащего ФИО2, на который была подключена неустановленными лицами услуга переадресации смс-сообщений, в связи с чем, сам ФИО2 какие-либо сообщения от Банка об осуществляемых операциях не совершал и их не одобрял.

При этом, списание денежных средств со счета ФИО2 стало возможным в результате оказания Банком ВТБ (ПАО) услуг ненадлежащего качества, выразившегося в необеспечения Банком ВТБ (ПАО) технической защищенности банковского продукта и наличии технической возможности по переводу третьими лицами денежных средств со счета ФИО2.

Банк не дал должной оценки подозрительным операциям, совершаемым по счету ФИО2 в период с 16.08.2022 года по 18.08.2022 года в ВТБ-Онлайн, в частности в указанный период пользователем неоднократно инициировалась смена пароля, после чего Банк производил блокировку счета, с направлением сообщения о необходимости позвонить в Банк, после разговора с сотрудником Банка, ограничения со счета снимались и производились переводы денежных средств со счета ФИО2 на счет третьих лиц.

При этом, в телефонных разговорах 16.08.2022 года, 17.08.2022 года, 18.08.2022 года для разблокировки операций по счету, сотрудники Банка также не осуществили надлежащих действий по установлению личности звонившего, спросив лишь Фамилию Имя Отчество, дату рождения, место регистрации, а также код, направленный на номер телефона.

Вместе тем, Банк ВТБ (ПАО) имел возможность принять меры к дополнительной идентификации лица, ведущего разговоры с сотрудником банка, в том числе, путем затребования контрольного слова, паспортных данных или иным способом, и в случае возникновения сомнений предложить заемщику явиться лично в отделение банка, между тем, таких действий произведено не было.

Таким образом, Банк, как профессиональный участник правоотношений, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о распоряжении предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами определяется достоверной идентификацией заемщика, учитывая количество транзакций и промежуток времени, за который они совершаются, должен был убедиться, что денежные средства действительно перечисляются по воле заемщика, и при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента обязан был приостановить исполнение распоряжения о совершении такой операции (п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что на заключение сделки ФИО2 свою волю не выражал, сделка совершена посредством переадресации уведомлений на иной телефонный номер, не принадлежащий ФИО2, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от 17.08.2022 года, подписанный от имени ФИО2, согласия на заключение которого он не давал, денежные средства по нему не получал, является недействительным.

В указанной связи, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности договора.

Учитывая, что кредитный договор № от 17.08.2022 года признан судом недействительным, оснований для удовлетворения требований Банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Встречные исковые требования ФИО2, <данные изъяты> к Банку ВТБ (ПАО) (ОГРН<***>, ИНН <***>) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности договора, удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № от 17.08.2022 года, заключенный между ФИО2, <данные изъяты> и Банком ВТБ (ПАО) (ОГРН<***>, ИНН <***>).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Золототрубова

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2025 года

Судья М.В. Золототрубова