РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10.05.2023 город Саянск
Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Кудиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-269/2023 по иску акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что 11.02.2015 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере 200000 руб. сроком возврата до 10.02.2020.
В соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора размер процентов за пользование кредитом составляет 19% годовых.
Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму, в размере 200000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер изъят>.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.
В силу п.18 индивидуальных условий кредитного договора платежи по возврату кредита и уплата процентов производятся заемщиком 12-го числа каждого месяца в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцати процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. Таким образом, указанный размер неустойки прямо предусмотрен кредитным договором.
По состоянию на 11.01.2022 задолженность по кредитному договору <***> от 11.02.2015 составляет 103607,64 руб. из них: задолженность по основному долгу (кредиту) - 54671,46 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 13827,95 руб.; задолженность по неустойке (штрафу) – 35108,23 руб.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 11.02.2015 по состоянию на 11.01.2022 в размере 103607,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3272 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 19,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору?<***> от 11.02.2015, за период с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору <***> от 11.02.2015 за период с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Представитель истца - ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в ходатайстве, изложенном в исковом заявлении, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО3, допущенная к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, исковые требования не признали, представили в материалы дела письменные возражения, в котором содержится заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, которое поддержали, просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 11.02.2015 между ОАО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере 200000 руб. сроком возврата до 10.02.2020.
В соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора размер процентов за пользование кредитом составляет: с 11.02.2015 по 11.06.2015 - 38% годовых; с 12.06.2015 по 11.02.2016 - 22% годовых; с 12.02.2016 по 11.10.2016 - 21% годовых; с 12.10.2016 по 10.02.2020 - 19% годовых.
Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав 11.02.2015 сумму в размере 200000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер изъят>.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.
В силу п.п. 6, 18 индивидуальных условий кредитного договора платежи по возврату кредита и уплата процентов производятся заемщиком 12-го числа каждого месяца, начиная с марта 2015 года в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Заемщик допускал просрочки по ежемесячным платежам по кредиту, ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 27.05.2019 по делу № А19-27176/2018 банк признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.01.2022 составляет 103607,64 руб. из них: задолженность по основному долгу (кредиту) - 54671,46 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 13827,95 руб.; задолженность по неустойке (штрафу) - 35108,23 руб.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ФИО1 просит применить к исковым требованиям срок исковой давности и отказать в иске.
Статьей 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с кредитным договором, заключенным между сторонами, ответчик принял на себя обязанность по внесению ежемесячных ануитентных платежей в срок 12-го числа каждого месяца. Таким образом, к требованию о взыскании задолженности по основному долгу применимы положения о сроке исковой давности, исчисляемом отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно ст.204 Гражданского Кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Кредитным договором предусмотрено, что кредит заемщику предоставлен сроком до 10.02.2020 включительно.
Истец обратился в суд с иском 09.03.2023.
Ранее 07.06.2022 банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 11.02.2015 к мировому судье судебного участка № 83 по г.Саянску Иркутской области (заказное письмо с заявлением сдано в почтовую организацию). Выданный мировым судьей судебный приказ № 2-2192/2022 от 22.06.2022 отменен определением мирового судьи от 29.07.2022 в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.
Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об истечении срока давности для предъявления требований по платежам, которые подлежали внесению до 20.01.2020 включительно.
Сумма основной задолженности, образовавшаяся после 20.01.2020 (следующий платеж по графику платежей должен быть внесен 10.02.2020) в соответствии с представленным графиком платежей составляет 3540 рублей.
В соответствии с представленным графиком сумма процентов за пользование кредитом в период с 12.01.2020 по 10.02.2020 составляет 53,29 рублей.
Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 10.02.2020 по 11.01.2022 составляет 1291,96 руб. исходя из расчета:
Задолженность:
3 540,00 руб.
Ставка:
19,00 % годовых
Начало периода:
10.02.2020Конец периода:
11.01.2022
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
Дней
3 540,00
10.02.2020
31.12.2020
326
3 540,00 * 326 / 366 * 19%
+ 599,09 р.
= 599,09 р.
3 540,00
01.01.2021
11.01.2022
376
3 540,00 * 376 / 365 * 19%
+ 692,87 р.
= 1 291,96 р.
Сумма процентов: 1 291,96 руб.
Сумма основного долга: 3 540,00 руб.
Калькулятор расчёта: https://dogovor-urist.ru/calculator/dogovor_zayma/
Учитывая, что заемщиком не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов, предусмотренных условиями кредитного договора. В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.01.2022 в размере задолженности по оплате основного долга - 3540 руб., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 1345,25 руб. (53,29+1291,96).
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере, превышающем указанные суммы, истцу надлежит отказать.
Поскольку, в силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение процентов до дня фактической уплаты суммы займа, то подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 19% в месяц, начисляемых на сумму основного долга 3540 руб. за период с 12.01.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 19% в месяц, начисляемых на сумму основного долга за период с 12.01.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в размере, превышающем указанную сумму основного долга, истцу следует отказать.
Кроме этого предъявлены требования о взыскании неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита и нарушения сроков выплаты процентов.
Суд считает обоснованным требования истца о взыскании с заемщика и поручителя неустойки.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20 процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.
Сумма задолженности по неустойке на основной долг за период с 11.02.2020 по 11.01.2022 составляет 1358,03 руб. исходя из расчета:
Задолженность:
3 540,00 руб.
Начало периода:
11.02.2020
Процент:
20 %
Конец периода:
11.01.2022
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 11.02.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
Дней
3 540,00
11.02.2020
31.12.2020
325
366
3 540,00 * 325 / 366 * 20%
628,69 р.
3 540,00
01.01.2021
11.01.2022
376
365
3 540,00 * 376 / 365 * 20%
729,34 р.
Итого:
1 358,03 руб.
Сумма основного долга: 3 540,00 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 1 358,03 руб.
Калькулятор расчёта: https://dogovor-urist.ru/calculator/dogovor_neustoyka/
Сумма задолженности по неустойке на проценты за период с 11.02.2020 по 11.01.2022 составляет 20,44 руб. исходя из расчета:
Задолженность:
53,29 руб.
Начало периода:
11.02.2020
Процент:
20 %
Конец периода:
11.01.2022
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 11.02.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
Дней
53,29
11.02.2020
31.12.2020
325
366
53,29 * 325 / 366 * 20%
9,46 р.
53,29
01.01.2021
11.01.2022
376
365
53,29 * 376 / 365 * 20%
10,98 р.
Итого:
20,44 руб.
Сумма основного долга: 53,29 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 20,44 руб.
Калькулятор расчёта: https://dogovor-urist.ru/calculator/dogovor_neustoyka/
Принимая во внимание, что заемщиком несвоевременно исполнялись обязательства по оплате, как основного долга по кредиту, так и процентов за его использование, то требования истца о взыскании неустойки следует признать обоснованными.
В связи с чем, суд находит требования истца в этой части подлежащими удовлетворению частично, с ответчика необходимо взыскать задолженность по неустойке (штрафу) - 1378,47 руб. (1358,03+20,44). Во взыскании с ответчика неустойки в размере, превышающем указанную сумму, истцу надлежит отказать.
Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору в размере 4885,25 руб. (3540+1345,25), начиная с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика неустойки по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору, начиная с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в размере, превышающем указанные суммы основного долга и процентов, истцу следует отказать.
Истец просит взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату государственной пошлины.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованию.
Факт несения истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3272 руб. подтвержден имеющимся в материалах дела платежными поручениями №224513 от 11.05.2022, № 479005 от 06.10.2022.
Принимая во внимание, что иск судом удовлетворен частично, то государственная пошлина в размере 197,62 руб. (6263,72х100/103607,64=6,04%; 3272 руб.х6,04%=197,62 руб.) подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №0230 от 11.02.2015 по состоянию на 11.01.2022 в сумме 6263,72 руб., из них: задолженность по основному долгу - 3540 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 1345,25 руб., задолженность по неустойке (штрафу) - 1378,47 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 197,62 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 19,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №0230 от 11.02.2015 в размере 3540 руб., за период с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку (пени) по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору №0230 от 11.02.2015 в размере 4885,25 руб., за период с 12.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.?
В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №0230 от 11.02.2015, в том числе, по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженности по неустойке (штрафу) в размере, превышающем указанные суммы, отказать.
В удовлетворении требований акционерному обществу «Восточно- Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере, превышающем указанную сумму, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.В.Курдыбан
Мотивированное решение изготовлено судом 15.05.2023.