Дело № 2-2372/2023

УИД 22RS0068-01-2023-001203-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Ширяевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении кредитного договора стороны согласовали сумму кредита – 382 973 руб. 01 коп., размер процентов за пользование кредитом – 36% годовых, срок кредита – 2558 дней и порядок возврата задолженности в соответствии с графиком платежей. Во исполнение договора банк открыл клиенту счет № и зачислил на него денежную сумму в размере 382 973 руб. 01 коп.. В нарушение условий договора, погашение задолженности клиентом осуществлялось несвоевременно. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в сумме 473 481 руб. 56 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет 412 226 руб. 59 коп.. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 412 226 руб. 59 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7322 руб. 27 коп..

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. Представила заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности и просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен. Представил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что в рамках исполнительного производства по судебному приказу с должника взыскано 63 212 руб. 38 коп.. Срок исковой давности пропущен. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила выдать ей кредит в размере 382 973 руб. 01 коп. на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия (Условия по обслуживанию кредитов).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия) банк предоставил ответчику кредит в размере 382 973 руб. 01 коп. руб. на срок 2564 дней под 36% годовых (п.1.2.3 Индивидуальных условий).

Заемщик согласилась с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиям и договора потребительского кредита, а также подтвердила, что ознакомлена с данным документом и понимает его содержание (п.14 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия кредитного договора, заявление заемщика и анкета к заявлению, график платежей подписаны заемщиком собственноручно.

Таким образом, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ между банком и заемщиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет №, открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту составляет 84. Платеж по кредитному договору, за исключением последнего платежа, составляет 12 540 руб., последний платеж – 12 897 руб. 58 коп.. Периодичность оплаты – 3-е число каждого месяца с 07.2015 по 06.2022.

Из представленных истцом доказательств, выписки по счету, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 473 481 руб. 56 коп., которое до настоящего времени не исполнено.

Доказательств обратному не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Железнодорожного района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 471 481 руб. 56 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3957 руб. 41 коп..

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 восстановлен срок на подачу возражений об отмене судебного приказа, судебный приказ отменен (№2-2099/2017).

В соответствии с расчетом банка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет: 412 226 руб. 59 коп., в том числе, 380 003 руб. 49 коп. – основной долг, 5 125 руб. 58 коп. – проценты, 27 097 руб. 52 коп. – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

В материалы дела представлено Постановление судебного пристава – исполнителя ОСП Железнодорожного района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденного на основании судебного приказа в отношении должника ФИО1, из которого следует, что сумма, взысканная в ходе исполнительного производства, составляет 63 212 руб. 38 коп..

Между тем, указанная сумма учтена истцом при расчете задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, расчет задолженности судом проверен, признан правильным.

Определяя размер неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования на дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка исчисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из заключительных событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка исчисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банком заявлена к взысканию неустойка (штраф) в размере 27 097 руб. 52 коп..

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить неустойку до 10 000 руб..

Ответчиком и ее представителем заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку кредитным договором, графиком платежей определены сроки исполнения ответчиком обязательств по уплате основного долга и процентов, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ч 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа) срок исковой давности не течет, поскольку в указанный период банком осуществлялась защита нарушенного права.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой суда на исковом заявлении.

Согласно выписке по счету, просрочка по кредиту возникла с августа 2015 года.

Согласно графику платежей, срок исковой давности по платежу от ДД.ММ.ГГГГ, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истекший срок давности по данному платежу составил 2 года 1 месяц 3 дня.

После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (10 месяцев 27 дней), следовательно, срок исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С требованием о взыскании долга по данному платежу истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Применяя аналогичный расчет, с учетом п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору по иным платежам (в том числе по всем платежам с момента заключения договора) ответчиком не пропущен.

При указанных обстоятельствах, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 395129 руб. 07 коп., в том числе основной долг в размере 380 003 руб. 49 коп., проценты в размере 5125 руб. 58 коп., неустойка в размере 10000 руб.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7322 руб. 27 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 395129 руб. 07 коп., в том числе основной долг в размере 380003 руб. 49 коп., проценты в размере 5125 руб. 58 коп., неустойку в размере 10000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7322 руб. 27 коп.

В остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь В.В. Ширяева