Дело № 2-5091/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 04/02/2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ...(4664324252). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 381600 руб. под 17% годовых по безналичным/наличным, сроком на 66 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ... В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «предмет договора» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 36 кв.м, этаж 8, адрес (местонахождение) объекта: Татарстан респ, ..., пгт Камские Поляны, ...Б, .... Кадастровый (или условный) .... Истец просит. Расторгнуть кредитный договор ... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 298320,06 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18183,2 руб. Также взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 17 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ... по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 36 кв.м, этаж 8, адрес (местонахождение) объекта: Татарстан респ, ..., пгт Камские Поляны, ...Б, .... Кадастровый (или условный) ...? путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 665000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2

Ответчики в ходе рассмотрения дела заявили встречные исковые требования об обязании ПАО «Совкомбанк» заключить с ФИО1 новый кредитный договор со снижением процентной ставки.

Определением суда от 20.10.2022 ФИО1 отказано в принятии встречного иска к ПАО «Совкомбанк» об обязании заключить новый кредитный договор, в связи с отсутствием условий, предусмотренных ст. 138 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям с учетом поступивших оплат, указав, что согласно уступке прав требований и передаче прав и обязанностей к ПАО «Совкомбанк» перешло, в том числе, право на получение исполнения по удостоверенному Закладной кредитному обязательству (включая требование уплаты суммы основного долга, сумм процентов, штрафов и всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком по кредитному договору, обеспеченному ипотекой); право залога на недвижимость, обремененную ипотекой на основании Закладной. В данном случае с ответчиком заключался договор потребительского кредита ... от ..., а не ипотечный договор, однако в обеспечение исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ... был заключен договор залога .../ZKV1. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, однако заемщик ФИО1 допускала просрочку, образовалась задолженность. Банк обратился с уведомлением о досрочном погашении всей задолженности. Доказательств, что ответчик была введена в заблуждение о процентной ставке при подписании кредитного договора, не имеется.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, указав, что при оформлении кредитного договора сотрудниками ПАО «Восточный экспресс банк» она была введена в заблуждение относительно процентной ставки договора, поскольку ей обещали, что при оформлении договора ипотеки процентная ставка по кредиту уменьшится с 17% до 9% годовых. Сам договор на руки ей не выдавали, поэтому она думала, что процент уменьшился. Также она заявляла на реструктуризацию, ей обещали, однако в дальнейшем ничего не было.

ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, также полагая, что его мать сотрудниками Банка была ведена в заблуждение, их фактически обманули, заключили договор ипотеки, а процентную ставку оставили прежней как для потребительского договора.

Суд, выслушав стороны, исследовав предоставленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 382, ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ...(4664324252). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит ... в сумме 381600 руб. (на неотложные нужды) под 17% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев от даты выдачи кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор купли-продажи закладных ..., согласно которому осуществлена уступка ПАО «Совкомбанк» права требований на получение исполнения по удостоверенному Закладной кредитному обязательству (включая требование уплаты суммы основного долга, сумм процентов, штрафов и всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком по кредитному договору, обеспеченному ипотекой); право залога на недвижимость, обремененную ипотекой на основании Закладной.

... ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия договора.

Банк направил ответчику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было.

Представитель истца исковые требования поддержал с учетом поступивших оплат в счет погашения задолженности. Суду предоставлен расчет задолженности по состоянию на ..., в котором общая задолженность составила 287011,52 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 258822,78 руб.; просроченные проценты – 14371,22 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 9322,76 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 137,26 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3887,41 руб.; неустойка на просроченные проценты – 470,09 руб. Таким образом, на момент вынесения судом решения, исковые требования истцом уменьшены до 287011,52 руб.

Довод ответчика о том, что при заключении договора потребительского кредита она введена в заблуждение работником банка относительно размера процентной ставки (ответчику было обещано, что при оформлении договора ипотеки процентная ставка по кредиту уменьшится с 17% до 9% годовых), не может быть принят во внимание, поскольку опровергнут её подписью в индивидуальных условиях кредитного договора, свидетельствующей о согласии с его условиями. Данных о том, что впоследствии стороны договора в установленном порядке изменили его условия, в ходе рассмотрения дела не добыто.

Сведений и данных о том, что ответчик заключила договор под влиянием обмана или заблуждения материалы дела не содержат. ФИО1 вправе была не подписывать представленные ей банком условия договора.

Ответчик исполняла договора, получила денежные средства, совершала действия по частичному погашению задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, поскольку условия кредитного договора ... в части уплаты кредита и процентов надлежащим образом не исполняются, суд полагает необходимым требования банка удовлетворить, расторгнуть кредитный договор ... от ... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» и взыскать с ФИО1, задолженность по кредитному договору в размере 287011,52 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть первая ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор ипотеки .../ZKV1, номер государственной регистрации ...

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, а также на основании пункта 1.2 договора ипотеки обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является: квартира, общая площадь 36 кв.м, этаж 8, адрес (местонахождение) объекта: ..., пгт Камские Поляны, ...Б, ...; кадастровый (или условный) ..., принадлежащая ФИО2 на праве собственности.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 665000 рублей.

Положениями ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В обоснование выводов об удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество - спорная квартира, суд принимает во внимание положения ст. 342 ГК РФ, согласно которым имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая, что обязательства заемщика по вышеуказанному договору не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на жилое помещение квартиру, общая площадь 36 кв.м, этаж 8, адрес (местонахождение) объекта: ..., пгт Камские Поляны, ...Б, ...; кадастровый (или условный) ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 665000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

Иные доводы ответчиков отклоняются судом как несостоятельные, не влекущие отказ в удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

При рассмотрении дела истцом уплачена государственная пошлина в сумме 18183 рубля 20 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, паспорт серии 9210 ... выдан ... Отделением ... ОУФМС России по РТ в ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН:<***>, ОГРН:<***>:

- задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 298320 рублей 06 копеек;

- проценты за пользования кредитом по ставке 17 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ... по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 18183 рубля 20 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь 36 кв.м, этаж 8, адрес (местонахождение) объекта: ..., пгт Камские Поляны, ...Б, ...; кадастровый (или условный) ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 665000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...

Решение05.12.2022