РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-979/2025

УИД: 38RS0№-03

г. Зима 22 декабря 2025 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Намсараевой Ю.С., при секретаре судебного заседания Кузиной Т.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от **.**.** по состоянию на **.**.** включительно в размере 1 461 701,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 617 руб.

В обоснование иска указано, что **.**.** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 207 362,78 руб. на срок до **.**.** с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 19,6% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно. Подписание договора производилось с использованием системы дистанционного обслуживания «Цифровое подписание» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации №63-Ф3 от 06 04 2011 «Об электронной подписи». Правовыми основаниями подписания кредитного договора электронной цифровой подписью заемщика является наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком, когда последний 12.05.2020 обратился к Банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания. В соответствии с п. 6.4.1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, частичное погашение задолженности по договору свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставленные денежные средства в размере 1 207 362,78 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. По состоянию на **.**.** общая задолженность по кредитному договору составила 1 489 999,07 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **.**.** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 461 701,36 руб., из которых: 1 207 362,78 руб. - основной долг, 251 194,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 693,34 руб. - пени по просроченному долгу, 2 450,79 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности №-ДН от **.**.**, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что кредитный договор заключался им лично в отделении банка в г. Зима. Сотрудникам банка он не сообщал о том, что третьи лица сказали ему оформить кредит. Когда оформлял кредитный договор, ответчик был согласен на подключение дополнительных услуг, поскольку в таком случае процентная ставка по договору была ниже. В счет оплаты задолженности по кредитному договору было списано два платежа, своего контррасчета не имеется. Транспортное средство в залог банку не предоставлялось. Ранее в судебном заседании пояснил, что в отношении него были совершены мошеннические действия, он признан потерпевшим по уголовному делу. Лица, совершившие данное преступление, установлены. Согласен на возмещение истцу задолженности в размере 1 000 000 руб., за исключением уплаты платежей в счет оплаты страховой премии и услуги банка карта «Автолюбитель», поскольку денежные средства на их оплату он не получал, они были сразу списаны банком. Не согласен с размером начисленных процентов по кредитному договору, поскольку они рассчитаны исходя из ставки 35,6 %, а не 19,6 %. После получения денежных средств по кредитному договору ответчик перевел денежные средства на счета страховых менеджеров. Полагает, что банк не предпринял необходимых мер безопасности для предотвращения заключения кредитного договора и выдаче денежных средств.

Представитель третьего лица МО МВД России «Зиминский» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив материалы гражданского дела № 2-334/2025, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил, в том числе, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанным им в разделе «Контактная информация» настоящего заявления выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (подп.1.2.1-1.2.3 п. 1.2 Заявления).

Заполнив и подписав собственноручно указанное заявление, ФИО1 выразил согласие на присоединение к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Из указанного заявления следует, что ФИО1 был предоставлен УНК №, который является логином для входа в ВТБ-Онлайн, и открыт мастер - счет № в рублях.

**.**.** посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ - Онлайн» между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № V621/1711-0000030, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 207 362,78 руб. под 19,60% годовых (полная стоимость кредита - 27,854% годовых); срок действия договора - 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита - **.**.**; порядок уплаты кредита - ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца, количество платежей - 60, размер первого платежа - 27 802,33 руб., размер второго платежа - 32 038,01 руб., начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе «2. Условия кредитования» Правил автокредитования; цель использования потребительского кредита - на покупку ТС и иные сопутствующие товары (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

3 процента годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по личному страхованию применяется в процентном (ых) периоде(ах), в котором(ых) заёмщиком осуществляется личное страхование.

6 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде (ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно п. 4.2.3 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка в период с «17.12.2024» устанавливается в размере 44,60 процента в случае, если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты «16.12.2024». Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, а также анкете-заявлению на получение кредита от **.**.** ФИО1 дал согласие на оформление услуги страхования, услуги банка карты «Автолюбитель» и дал поручение банку о перечислении денежных средств в сумме 82 873,38 руб., в связи с добровольным выбором услуги страхования, в сумме 106 489,40 руб. с целью оплаты услуги банка карты «Автолюбитель».

Согласно п. 24 Индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен в Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Кредитный договор подписан ответчиком простой электронной подписью (ID-операции №) путем ввода акцептирующего кода (№), направленного на указанный ответчиком номер телефона <***>, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Правилами комплексного облуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается протоколом цифрового подписания.

Определением Зиминского городского суда Иркутской области от 14.08.2025 производство по гражданскому делу № 2-334/2025 по исковому заявлению ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным прекращено, в связи с отказом истца от иска.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору № № от **.**.**, выдав заемщику кредит в сумме 1 207 362,78 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности по кредитному договору № № от **.**.** по состоянию на **.**.**, с учетом снижения Банком размера штрафных санкций, составляет 1 461 701,36 руб., из которых: 1 207 362,78 руб. - основной долг, 251 194,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 693,34 руб. - пени по просроченному долгу, 2450,79 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности суммы основного долга, процентов и неустойки проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Ответчик доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, суду не представил.

Снижение Банком в одностороннем порядке размера штрафных санкций: задолженности по пени по просроченному долгу до 693,34 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 2 450,79 руб. является правомерным, поскольку такие изменения не повлекли возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, а наоборот, повлекли снижение финансовой нагрузки заемщика.

Банком в адрес ФИО1 заказным письмом за исх. № от **.**.** было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № № от **.**.**, размер которой по состоянию на **.**.** составил 1 489 999,07 руб. Данное уведомление ответчиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банка ВТБ (ПАО) требований и необходимости их удовлетворения.

Доводы ответчика о возбуждении уголовного дела и признании его потерпевшем по уголовному делу не свидетельствуют о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

Из содержания протокола допроса потерпевшего от **.**.**, протокола операции цифрового подписания следует, что ФИО1 лично обратился в Банк с заявлением на получение автокредита, на основании которого с ним был заключен кредитный договор и предоставлены денежные средства, со стороны банка договор исполнен, кредитными средствами заемщик (ответчик) распорядился лично, что не опровергалось ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, ФИО1 были совершены осознанные и необходимые действия для получения кредита, все дальнейшие действия заемщика, связанные с распоряжением данными денежными средствами, а также наличие постановления о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу не являются основаниями для отказа в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Доводы ФИО1 о том, что банк не предпринял необходимых мер безопасности для предотвращения заключения кредитного договора и выдаче денежных средств, являются необоснованными, поскольку ответчик самостоятельно и по своему усмотрению вступил в договорные отношения с банком, самостоятельно совершил операцию по переводу денежных средств.

Довод ФИО1 о незаконном увеличении банком ставки по кредитному договору до 35,6 % также не принимается. Из содержания заключенного между сторонами кредитного договора следует, что договор был заключен сторонами в установленной законом форме, в нем согласованы все существенные условия, предъявляемые к заключенному договору, в том числе, касающиеся начисления процентной ставки по кредиту. Стороны предусмотрели изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от предоставления заемщиком в залог банку транспортного средства. Поскольку транспортное средство в залог банку не предоставлялось, соответствующее дополнительное соглашение между сторонами не заключалось, начисление процентов по кредиту, исходя из ставки 35,6 % с **.**.**, является законным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

Доводы ответчика о необоснованном начислении банком дополнительных услуг не принимаются во внимание.

Как следует из анкеты-заявления на подключение дополнительных услуг «Личное страхование», карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» ФИО1 подтвердил, что понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что указанные услуги дают возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при условии оплаты стоимости подключения услуг. Также, ответчик был уведомлен о праве отказаться от услуг, осуществив рукописную корректировку соответствующего пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью.

Названный документ ФИО1 подписал лично.

С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении услуги, ознакомлен и согласен, что подтвердил в судебном заседании.

Таким образом, при заключении кредитного договора и подключении дополнительных услуг ответчику была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительных услугах, о размере процентной ставки и ее изменениях, до ответчика доведена информация о добровольности услуг.

Ответчик, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительных услуг при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения. Правом отказа от услуг в предусмотренные законом сроки ответчик не воспользовался.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ была уплачена государственная пошлина в размере 29 617 руб. по платежному поручению № от **.**.**, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, **.**.** года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан **.**.** ГУ <адрес>, код подразделения №; ИНН: №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № № от **.**.** по состоянию на **.**.** включительно в размере 1 461 701,36 руб., из которых: 1 207 362,78 руб. - основной долг, 251 194,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 693,34 руб. - пени по просроченному долгу, 2 450,79 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 617 руб., всего взыскать 1 491 318 (один миллион четыреста девяносто одна тысяча триста восемнадцать) руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.С. Намсараева

Мотивированное решение суда изготовлено 22.12.2025.