УИД 66RS0025-01-2025-000395-60
Дело № 2-539/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Верхняя Салда 29 июля 2025 года
Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Юкиной Е.В.,
при секретаре Маеровой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 337 757 руб. 36 коп., включая: 333 869 руб. 23 коп. – сумма основного долга, 3 593 руб. 32 коп. – сумма просроченных процентов, 294 руб. 81 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 333 869 руб. 23 коп., начиная с 17.10.2024 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (5,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченной задолженности в размере 337 462 руб. 55 коп., начиная с 17.10.2024 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 – квартиру общей площадью 47,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый № ....), в счет погашения долга по договору № ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 759 715 руб. 20 коп.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 944 руб., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 2 500 руб.; взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000 руб., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 2 500 руб.
В обоснование своих исковых требований истец указал, что 08.06.2020 между ФИО1, ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор на сумму 601 800 руб., на срок 80 месяцев, под 13,6% годовых. В качестве обеспечения обязательства заемщиками предоставлен залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Заемщиками условия договора по возврату кредита и процентов не исполняются надлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность, которую банк просит взыскать с ФИО1 с обращением взыскания на предмет залога – квартиру. Также банк просит взыскать расходы по оплате судебных издержек.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в суд не уведомили, об отложении дела слушанием не просили, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляли.
С учетом мнения истца, судом, в соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствии ответчика с вынесением заочного решения.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 08.06.2020 года между ФИО1, ФИО2 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № .... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 601 800,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 13 400,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 80 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 13,6% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 18,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий).
Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору предусмотрена в качестве неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий).
Обеспечение исполнения обязательств по Кредиту предоставлено в виде залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер № ....), согласно условиям Договора об ипотеке № .... от 08.06.2020 г.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 601 800,00 рублей на текущий счет ФИО1 № .... (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
В период пользования кредитом ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства, установленные договором, по погашению суммы задолженности по кредиту и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету. Указанные обстоятельства ответчиками не оспаривались.
Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 16.10.2024 составляет в общей сумме 337 757,36 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями кредитного договора, договора об ипотеке ответчики обязались возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Согласно расчету банка, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 337 757,36 рублей, включая: 333 869,23 рублей – сумма основного долга; 3 593,32 рублей – сумма просроченных процентов; 294,81 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, иной расчет ответчиком не представлен, расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, движению основного долга и срочных процентов.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Поскольку ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
В связи с неисполнением обязательств ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, 09.07.2024 г. в адрес регистрации ответчика и залогодателя направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, направляемое в связи с обращением взыскания на заложенное имущество (далее - уведомление) и предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется заказным письмом по почте с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается в частности дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.
Таким образом, банк, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 338 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 50, ст. 51 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором предусмотрено иное.
В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено, поскольку ответчиком допущено длительное и значительное (сумма неисполненного обязательства значительно больше пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества по кредитному договору) нарушение обязательства по возврату кредита и уплате процентов, истец имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченных ипотекой денежных обязательств и обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлено, что стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № 2021-04/1250(58/2025) от 14.01.2025 г. составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2199644 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2199644 рублей х 80% = 1 759 715,20 рублей.
Выпиской из единого государственного реестра недвижимости подтверждается, что на основании договора передачи квартиры в собственность граждан от 23.01.2018, квартира, расположенная по адресу: 624760, <адрес> (кадастровый номер № ....) принадлежит на праве собственности ФИО2, д.м.г. года рождения, ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона в пользу АО «Тбанк».
Также судом установлено, что собственник квартиры и созаемщик по спорному кредитному договору ФИО2 умерла 10.06.2024 года, что подтверждается справкой ОЗАГС от 16.07.2025.
Согласно ответам нотариусов Верхнесалдинского городского округа ФИО3, ФИО4 наследственного дела после смерти ФИО2 не заводилось.
Вместе с тем, судом установлено, что в указанной заложенной банку квартире были зарегистрированы и совместно проживали ФИО2 и ее дочь ФИО1
Согласно ч. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, являясь наследником первой очереди после смерти ФИО2, совершившая действия по принятию наследственного имущества, становится собственником спорного жилого помещения с момента открытия наследства. Положения о том, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства, а получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (п. 4 ст. 1152, ст. 1162 ГК РФ) действует и в отношении недвижимого имущества и является исключением из общего правила, определяющего возникновение права на недвижимое имущество с момента государственной регистрации.
Руководствуясь нормами ст. ст. 218, 551, 1110-1115, 1152-1155 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что ФИО1 фактически приняла наследство в виде заложенной квартиры после смерти своей матери, а потому оснований для отказа в удовлетворении требований иска об обращении взыскания на предмет залога не имеется.
Обстоятельств, которые бы в силу п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ исключали возможность обращения взыскания на предмет ипотеки по делу не установлено.
В силу ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 944 руб. 00 коп., а также расходы по оплате Отчета об оценке № 2021-04/1250(58/2025) от 14.01.2025 г. в размере 5000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, д.м.г. года рождения, уроженки <....>, паспорт № ...., ИНН № ...., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, сумму задолженность по кредитному договору в размере 337 757,36 рублей, включая: 333 869,23 рублей – сумма основного долга; 3 593,32 рублей – сумма просроченных процентов; 294,81 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1, д.м.г. года рождения, уроженки <....>, паспорт № ...., ИНН № ...., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 333 869,23 рублей, начиная с 17.10.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО1, д.м.г. года рождения, уроженки <....>, паспорт № ...., ИНН № ...., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 337 462,55 рублей, начиная с 17.10.2024 г. до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 – квартиру общей площадью 47,6 кв. м., расположенную по адресу: 624760, <адрес> (кадастровый номер № ....), в счет погашения долга по договору № ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 759 715,20 рублей.
Взыскать с ФИО1, д.м.г. года рождения, уроженки <....>, паспорт № ...., ИНН № ...., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 944,00 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке № 2021-04/1250(58/2025) от 14.01.2025 г. в размере 5000 рублей.
Заочное решение может быть пересмотрено по заявлению отсутствующего ответчика в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Юкина Е.В.