Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2022 года.

УИД 13RS0025-01-2022-002117-51

Дело №2-1382/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 29 июля 2022 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шамшурина О.К.,

при секретаре судебного заседания Брыжинской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саранский» филиала №6318 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саранский» филиала №6318 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 09.07.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1(далее Ответчик/Клиент/Заемщик) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет <..> в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленных им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета.

15.02.2021 Банком в адрес ФИО1 по каналу дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1 813 901 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (Системный пpoтокол прилагается).

Ответчик, 15.02.2019 произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 813 901 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (доказательства отклика (акцепта) прилагаются).

Таким образом, Банк и ФИО1 заключили кредитный договор <..> от 15.02.2021, в соответствии с условиями которого:

- сумма выдачи кредита - 1 813 901,00 рублей;

- дата выдачи кредита - 15.02.2021;

- дата возврата кредита - 16.02.2026,

- процентная ставка за пользование – 9,2% процентов годовых.

Размер платежа по кредиту составляет – 37 829,91 рублей.

Дата ежемесячного платежа - 15 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Денежные средства в размере 1 813 901,00 рублей были перечислены на текущий счет ответчика (выписка по текущему счету прилагается).

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая нарушение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал от Ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Дата возникновения просроченной задолженности с 15.09.2021.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 25.04.2022 составляет 1 849 593,01 рублей, из которых:

- 1 677 917,55 рублей - кредит;

- 137 339,01 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 34 336,45 рублей - пени.

В соответствии с ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, предъявляя ко взысканию сумму в размере 3 433,64 руб.

Таким образом, по состоянию на 25.04.2022 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 818 690 руб. 20 коп., из которых:

- 1 677 917,55 рублей - кредит;

- 137 339,01 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 3 433,64 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга

На основании изложенного, просили:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 15.02.2021 года <..> в общей сумме по состоянию на 25.04.2022 года включительно 1 818 690 руб. 20 коп., из которых:

- 1 677 917,55 рублей - кредит;

- 137 339,01 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 3 433,64 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга;

2. Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 17 293,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, в исковом заявлении от 04.05.2022 представитель истца ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, и отложить разбирательство по делу не просил.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 09.07.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). (л.д.22-29).

Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет <..> в российских рублях.

В соответствии с Правилами ДБО (л.д.30-48) доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО).

15.02.2021 Банком в адрес ФИО1 по каналу дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1 813 901 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик, 15.02.2019 произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 813 901 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (л.д.57-61).

Таким образом, Банк и ФИО1 заключили кредитный договор <..> от 15.02.2021, в соответствии с индивидуальными условиями которого (л.д.13, обратная сторона -17):

- сумма выдачи кредита - 1 813 901,00 рублей;

- дата выдачи кредита - 15.02.2021;

- дата возврата кредита - 16.02.2026,

- процентная ставка за пользование – 9,2% процентов годовых.

Размер платежа по кредиту составляет – 37 829,91 рублей.

Дата ежемесячного платежа - 15 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов установлена ответственность в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился.

Как подтверждается выпиской по лицевому счету <..> от 21.07.2022 за период с 15.02.2021 по 21.07.2022, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставил ответчику кредит в размере 1 813 901 рублей.

Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором (л.д.62).

Согласно предоставленного истцом расчета сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 25.04.2022 составляет 1 849 593,01 рублей, из которых:

- 1 677 917,55 рублей - кредит;

- 137 339,01 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 34 336,45 рублей - пени.

Судом не установлено противоречий представленных расчетов в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, индивидуальным условиям договора, тарифам, вышеуказанным правилам, в связи с чем, определяя размер задолженности, суд принимает за основу расчеты истца, составленные с учетом фактического исполнения обязательств, которые являются арифметически правильными, учитывая также, что собственных расчетов ответчик в судебное заседание не представил.

Истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, предъявляя ко взысканию сумму в размере 3 433,64 руб.

Указанный размер штрафных санкций суд считает соразмерным допущенным ответчиком нарушений обязательств, оснований для дальнейшего снижения размера штрафных санкций суд, при этом, не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору <..> от 15.02.2021 у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, процентам и пени, поэтому исковые требования о взыскании задолженности на общую сумму 1 818 690 рублей 20 копеек, из которых: 1 677 917,55 рублей - кредит; 137 339,01 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 433,64 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, подлежат удовлетворению в полном объеме.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины на сумму 17 293 рубля 00 копеек, уплаченной согласно платежному поручению №234057 от 07.06.2022 (л.д.3).

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саранский» филиала №6318 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серии <..>, выдан ОВД <адрес> <дата>, к.п.<..>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, дата государственной регистрации в ЦБ РФ 17.10.1990 №1000) задолженность по кредитному договору <..> от 15 февраля 2021 года в общей сумме по состоянию на 25 апреля 2022 года включительно 1 818 690 рублей 20 копеек, из которых: 1 677 917 рублей 55 копеек - основной долг; 137 339 рублей 01 копейка - плановые проценты за пользование кредитом; 3 433 рубля 64 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 293 рубля 00 копеек, всего подлежит взысканию 1 835 983 (один миллион восемьсот тридцать пять тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.К.Шамшурин