Решение по делу № 2-873/2025 от 03.04.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-873/2025

УИД 74RS0028-01-2025-000675-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 г. г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Ворониной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании без использования средств аудио-протоколирования гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 (далее - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора НОМЕР от 04.04.2024; взыскании задолженности по кредитному договору за период с 05.08.2024 по 29.01.2025 в размере 2 715 688,36 руб., в том числе: просроченные проценты 101 604,66 руб., просроченный основной долг 2 610 384,93 руб., неустойка за просроченный основной долг 429,64 руб., неустойка за просроченные проценты 3269,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 82 156,88 руб., а всего на общую сумму: 2 797 845 руб. 24 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, по адресу: АДРЕС, кадастровый (условный) номер НОМЕР, путем реализации продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 421 200,00 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора НОМЕР от 04.04.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 3 600 000,00 руб. на срок 360 мес. под 8,0% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок, адрес: АДРЕС, кадастровый (условный) номер: НОМЕР. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 421 200,00 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по двум адресам: АДРЕС и месту жительства АДРЕС, вернулись конверты с отметкой «срок хранения истек», в связи с чем суд признает надлежащим извещением.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04.04.2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор об открытии невозобновленной кредитной линии НОМЕР (индивидуальные условия кредитования). Сумма кредита представлена 3 600 0000,00 рублей со сроком возврата кредита по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 8% годовых. Платеж производится ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 360 платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет (Обеспечивают предоставление) Кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом с одновременным приобретением земельного участка, находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР Залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что подтверждается индивидуальными условиями договора кредита (л.д.48-53), общими условиями (л.д.54-63).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору кредита (л.д.75).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается движением денежных средств по счету, расчетом задолженности (л.д.65-66, 67-68, 69-70, 71-72, 73, 74).

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита в виде начисления неустойки в размере 16% годовых.

По состоянию на 29.01.2025 размер задолженности составляет: 2 715 688,36 руб., в том числе: просроченный основной долг 2 610 384,93 руб., просроченные проценты 101 604,66 руб.; неустойка за просроченный основной долг 429,64 руб., неустойка за просроченные проценты 3 269,13 руб. (л.д.64).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспорен, иной расчет не представлен.

Истцом в адрес ответчика направлялись требования о погашении кредиторской задолженности, требования не исполнены, задолженность по настоящее время не погашена

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 задолженность по кредитному договору НОМЕР от 04.04.2024, за период с 05.08.2024 по 29.01.2025 в размере 2 715 688,36 руб., в том числе: просроченный основной долг 2 610 384,93 руб., просроченные проценты 101 604,66 руб.; неустойка за просроченный основной долг 429,64 руб., неустойка за просроченные проценты 3 269,13 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны ФИО1 имеет место неоднократное нарушение графика погашения кредита, то требования Банка о расторжении кредитного договора досрочно, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Таким образом, следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 04.04.2024, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору НОМЕР от 04.04.2024 является залог земельного участка, находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР (п.11 кредитного договора) (л.д. 50 оборот).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 05.04.2024, квартира приобретена в единоличную собственность ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 90-93).

В связи с изложенным, истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: земельного участка, площадью 1193 +/-24 кв.м. находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 90-93).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 04.04.2024, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на земельный участок, находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащий на праве собственности ФИО1

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно п. 11 кредитного договора НОМЕР от 04.04.2024 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости Объекта недвижимости (л.д. 50).

Согласно Отчета об оценке НОМЕР об определении рыночной стоимости земельного участка, расположенного по адресу: АДРЕС, рыночная стоимость указанной земельного участка составляет 468 000 руб. (л.д.24-47)

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 421 200, 00 руб. (468000 *90%).

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – земельного участка, площадью 1193 +/-24 кв.м. находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащего на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 421200,00 руб., путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 03.02.2025, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 82156,88 рублей (л.д.10), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 04.04.2024, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ДАТА г.р. (паспорт серии НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 04.04.2024, за период с 05.08.2024 по 29.01.2025 в размере 2 715 688,36 руб., в том числе: просроченный основной долг 2 610 384,93 руб., просроченные проценты 101 604,66 руб.; неустойка за просроченный основной долг 429,64 руб., неустойка за просроченные проценты 3 269,13 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 82156,88 руб.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – земельного участка, площадью 1193 +/-24 кв.м. находящегося по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1 527 498 руб., путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В.Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2025