Решение по делу № 2-3520/2025 от 29.09.2025 - о признании задолженности отсутствующей, о возложении обязанности по исключению сведений из бюро кредитных историй.

УИД 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием представителя истца ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к АО "ТБанк" о признании задолженности отсутствующей, о возложении обязанности по исключению сведений из бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО "ТБанк", в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что как полагает ответчик, **/**/**** между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №.

Истец за весь период действия договора не совершала операций по данной кредитной карте.

**/**/**** путем несанкционированного доступа неустановленное лицо осуществило переводы денежных средств с вышеуказанной кредитной карты истца в пользу неустановленного лица, неизвестного истцу, по номеру №:

1) в 16:39:11 (МСК) на сумму 29 000 руб.

2) в 16:44:04 (МСК) на сумму 25 000 руб.

Истец обнаружила данные операции спустя непродолжительное время, когда взяла в руки мобильное устройство.

Незамедлительно, в 16:52 (МСК) истец осуществила звонок на горячую линию ФИО3, в котором сообщила о совершенных противоправных операциях, кредитная карта была заблокирована.

**/**/**** истец обратилась в ОП-10 г. МУ МВД России «Иркутское» с заявлением о противоправных действиях в отношении нее (КУСП №).

Согласно информации из открытых источников, в сети «Интернет», указано, что оператором данного абонентского номера является ПАО «Вымпелком» («Билайн»), а сам номер зарегистрирован в .....

Владелец данного номера истцу неизвестен, ранее никаких контактов с данным лицом истец не имела.

Истец полагает, что надлежащим потерпевшим по указанным противоправным действиям является именно ФИО3, поскольку в силу специфики правового регулирования и особых требований, предъявляемых к ФИО3, как к профессиональному участнику данных правоотношений, ответчик должен был приостановить спорные операции и выявить несанкционированный доступ к своему электронному сервису.

С целью урегулирования возникшей ситуации **/**/**** истец обратился к истцу с письменным обращением, в котором указывала, что она не имела воли на перевод денежных средств, не одобряла и не способствовала денежным переводам с кредитной карты. В досудебном обращении истец указала, что денежные средства похищены именно у ФИО3, путем несанкционированного использования личного кабинета истца.

В досудебном обращении истец просила приостановить начисление процентов по договору Кредитной карты № до момента разрешения возникшей ситуации,

Признать Договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты № от **/**/**** незаключенным, признать обязательства истца, вытекающие из Договора Кредитной карты № отсутствующими, направить соответствующую информацию в бюро кредитных историй.

**/**/**** от ФИО3 поступил ответ на вышеуказанное обращение, в котором ФИО3 ответил отказом.

Согласно актуальной справке о задолженности по состоянию на **/**/****, ФИО3 указывает, что задолженность истца составляет 59 038.57 руб., из которых 58 359.08 руб. - основной долг, 663.34 руб. - проценты.

Истец утверждает, что она не осуществляла данные денежные операции, не разглашала третьим лицам конфиденциальные данные, позволяющие получить несанкционированный доступ к мобильному устройству или личному кабинету ФИО3.

С учетом изложенного, истец просит:

Признать задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по договору кредитной карты № от **/**/**** в размере 54000 рублей с начисленными на данную сумму процентами и комиссиями отсутствующей.

Обязать АО «ТБанк» направить информацию в Национальное бюро кредитных историй об исключении из неё записи о наличии просроченной задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № от **/**/****.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительных пояснениях.

Представитель ответчика АО "ТБанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания не поступало представлены письменные возражение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского ФИО3 обязуется принимать и зачислять поступающие на ФИО3, открытый ФИО3 (владельцу ФИО3), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО3 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со ФИО3 и проведении других операций по ФИО3.

ФИО3 может использовать имеющиеся на ФИО3 денежные средства, гарантируя право ФИО3 беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

ФИО3 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств ФИО3 и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского ФИО3 ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на ФИО3, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО3 обязан совершать для ФИО3 операции, предусмотренные для ФИО3 данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского ФИО3 не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со ФИО3 осуществляется ФИО3 на основании распоряжения ФИО3 (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав ФИО3 на распоряжение денежными средствами, находящимися на ФИО3, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на ФИО3, или приостановления операций по ФИО3 в случаях, предусмотренных законом.

Разрешая заявленные требования истца о признании задолженности отсутствующей, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. При этом ФИО3 дает свое согласие на осуществление электронного оборота в момент подписания заявления-анкеты по первому заключаемому договору с ФИО3.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта ФИО3 оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты Акцептом является совершение ФИО3 следующих действий, свидетельствующих о принятии ФИО3 такой оферты:

• для Договора вклада (Договора накопительного ФИО3) — открытие ФИО3 вклада/Накопительного ФИО3 и зачисление на него денежных средств;

• для Договора расчетной карты (Договора ФИО3) — открытие Картсчета (ФИО3) и отражения ФИО3 первой операции по Картсчету (ФИО3);

• для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение ФИО3 перш реестра операций;

• для Кредитного договора — зачисление ФИО3 суммы Кредита на ФИО3.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор ФИО3) - заключенный между ФИО3 и ФИО3 договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (ФИО3), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия ФИО3 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО3 физических лиц, а такжее выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия ФИО3 направляет в ФИО3 подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытияКартсчета и проведения идентификации ФИО3 в соответствии с требованиями ФИО3 и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО3 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по ФИО7 может предоставить ФИО3 Расчетную карту.

Истец собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №___. ФИО3 акцептовал Заявку истца, проведя первую операцию по соответствующему ФИО3 Истца.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО3 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-ФИО3, Мобильном ФИО3 ши Мобильном приложении ФИО3 признаются совершенными ФИО3 (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор кредитной карты — заключенный между ФИО3 и ФИО3 договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта ФИО3 оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке ФИО3. Акцепт осуществляется путем активации ФИО3 Кредитной карты и получением ФИО3 первого Реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты ФИО3 предоставляет ФИО3 Кредитную карту. К Кредитной карте ФИО3 может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя. реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется ФИО3 самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты ФИО3 выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

Согласно п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена ФИО3 предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя, ФИО3 соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/ши ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-ФИО3 или Мобильном ФИО3 или с использованием Токена признаются совершенными ФИО3 (Держателем) и с его согласия.

Составными частями заключенного с Истцом договора является Заявление-анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

Кредитная карта с документами была доставлена **/**/**** представителем ФИО3. На встрече собственноручно подписал универсальную Заявление-анкету, в которой дал согласие об использовании простой электронной подписи, что подтверждается материалами дела – Заявлением анкетой.

**/**/**** Истец собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на, присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №.

**/**/**** в 07:19:15 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения ФИО3.

В рамках данной сессии Истец обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Перед подписанием указанного кредитного договора, он был показан Истцу в мобильном приложении/личном кабинете, а после подписания - направлен на электронную почту Истца №.

Из представленных по запросу суда ФИО3 документов следует, что Кредитный договор № был заключен при помощи аналога собственноручной подписи в соответствии с соглашением с Истцом об электронном документообороте. Истец в личном кабинете мобильного приложения ФИО3 ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Активировать кредит» подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита.

Судом также установлено, что **/**/**** в 16:25:39 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения ФИО3. Вход Истец подтвердил при помощи системы считывания отпечатка пальца, что подтверждено приложенным лог-файлом.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты Истца посредством мобильного приложения были осуществлены следующие операции:

**/**/**** в 16:39:11 в размере 29 000 руб. Внешний перевод по номеру телефона №.

**/**/**** в 16:44:04 в размере 25 000 руб. Внешний перевод по номеру телефона №.

**/**/**** в 17:30:07 Истец обратился в ФИО3 по телефону, сообщив, что не совершал указанных операции. ФИО3 были незамедлительно заблокированы карты Истца, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Истца, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Истца.

Пунктом 4.2 Положения ФИО3 России от **/**/**** N 499-П "Об идентификации кредитными организациями ФИО3, представителей ФИО3 выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" установлено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация ФИО3 проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя ФИО3, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от **/**/**** N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. 2.10 Положения Центрального ФИО3 РФ от **/**/**** N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" ФИО3 могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. п. 3.3.5, **/**/**** Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО "Тинькофф ФИО3" ФИО3 обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. Не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить ФИО3 для их изменения.

В силу п. 3.7 Общих условий открытия, ведения и закрытия ФИО3 физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, в целях идентификации держателя при проведении операций с использованием расчетной карты ФИО3 предоставляется ПИНкод. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. ФИО3 соглашается, что использование расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя расчетной карты.

Операции, произведенные с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или вводом кода, предоставленного ФИО3 в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, Интернет-ФИО3, Мобильном ФИО3 или мобильного приложения ФИО3, с использованием Токена, с использованием уникального QR-кода, сформированного ФИО3 посредством использования Мобильного ФИО3, в рамках SMS-запроса с абонентского номера, или с использованием абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-кapты), предоставленных ООО "Тинькофф Мобайл" ФИО3 в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО "Тинькофф Мобайл", в т.ч. при направлении ФИО3 подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения, признаются совершенными ФИО3 (держателем) и с его согласия. Операции, совершенные с использованием Токена, расчетной карты и/или ее реквизитов лицом, не являющимся держателем, в том числе ребенком ФИО3, которому ФИО3 предоставил Токен, расчетную карту и/или ее реквизиты, также признаются совершенными ФИО3 (п. п. 3.8, 3.9 Общих условий).

Пунктом 7.2.9. Общих условий также предусмотрено, что ФИО3 обязуется хранить ПИН-код, коды доступа, аутентификационные данные в тайне, отдельно от расчетной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать их третьим лицам.

**/**/**** в 16:25:39 Истцом был осуществлен вход в личный кабинет посредством мобильного приложения ФИО3 с характерного устройства Истца. Вход Истец подтвердил при помощи системы считывания отпечатка пальца, что подтверждено приложенным лог-файлом. В рамках этой же сессии Истцом с использованием кредитной карты № посредством мобильного приложения были осуществлены вышеописанные операции, после чего ФИО3 акцептовал заключение Истцом договора кредитной карты.

Из представленных материалов дела также следует, что денежные средства были перечислены на номер телефона <***>, принадлежащий ФИО4

Так же установлено, и не испарилось самим истцом, что все смс ей приходили на телефон, т.е. номер был верный, что подтверждается ее пояснениям при обращении в правоохранительные органы.

Допрошенный в качестве свидетеля супруг - ФИО6 подтвердил, что у супруги на телефоне было установлено мобильное приложение ТБанка, которым она пользовалась.

По дополнительному запросу суда, ФИО3 предоставлена информация, согласно которой оба IP- адреса с которого осуществлялся вход **/**/**** являлись характерными для ФИО3. ФИО3 часто используют VPN ввиду чего IP- адреса при входе с клиентского устройства являются вариантом нормы в рамках общего клиентского флоу. Договор, заключенный с ФИО3 не предусматривает обязательное указание параметров оборудования, которым пользуется ФИО3 для доступа в Интернет – ФИО3/мобильный ФИО3. Программное обеспечение, позволяющее воспользоваться услугой Интернет – ФИО3, размещенное в Интернете на официальном сайте ФИО3 и не устанавливается на ЭВМ ФИО3, вследствие чего особенные протоколы и номера портов не используются. Указанные IP-адреса соответствуют региону Амстердам, при этом неоднократно использовался Истцом ранее за период с **/**/**** по **/**/****, что подтверждено приложенными лог-файлами.

Из представленных сведений ООО «Т2 Мобайл» со стороны оператора была произведена проверка по результатам которой на абонентском номере № услуга переадресация SMS и «Переадресация вызовов» в период времени с **/**/**** по **/**/**** подключены не были.

Принимая во внимание, что операции по снятию денежных средств с карты произведены с использованием правильно введенного ПИН-кода, что указывает на успешную идентификацию ФИО3, на момент совершения операций банковская карта заблокирована не была, при отсутствии информации о передаче иным лицам средств аутентификации, отсутствие переадресации, у ФИО3 не было оснований классифицировать данные операции как совершаемые без согласия ФИО3, ФИО3 исполнил распоряжения владельца карты на совершение операций в полном соответствии с условиями договора.

Истец обратился в ФИО3 с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего ФИО3 в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Из изложенного следует, что ФИО3 не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между ФИО3 и Истцом.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

То обстоятельство, что денежные средства с банковской карты ответчика без ведома последней, снимались неустановленными лицами, похитившими деньги с банковской карты, может являться основанием для взыскания убытков с причинителя вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО "ТБанк" о признании задолженности отсутствующей, о возложении обязанности по исключению сведений из бюро кредитных историй – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина