Дело № 2-3826/2022

59RS0001-01-2022-004511-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2022 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Суворовой К.А.,

при секретаре Бурсиной В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 205062,14 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5250,62 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между ФИО1 и ЗАО «...» заключен договор кредитной карты № ..., путем акцепта банком соответствующего заявления ответчика. На основании кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, в пределах которого ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами, в соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. Решением Арбитражного суда Адрес от Дата № А40-231488/15-36-104Б Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Дата между банком в лице Агентства по страхованию вкладов и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании поручения № от Дата к Агентскому договору № RK-0907/2018 от Дата, был заключен договор № уступки прав требования (цессии) на основании которого и истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору к ответчику. Дата ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление об уступке прав с требованием о возврате долга. Требование не исполнено. За период с Дата по Дата у ответчика образовалась задолженность в размере 205062,14 рублей, в том числе основной долг 74280,93 руб., проценты 124185,23 руб., неустойка 4900 руб., прочие платы по договору 1695,98 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее представил письменные возражения, суть которого сводится к пропуску срока исковой давности.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала письменные возражения ответчика, просила отказать в удовлетворении требований.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, гражданское дело № о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Дата между ЗАО «...» и ФИО1 заключен договор о выдаче кредитной карты № ... в офертно-акцептной форме.

При этом условия предоставления кредитных денежных средств Общие условия, график платежей в пределах выданного заемщику лимита кредитных денежных средств (действовавших на момент заключения кредитного договора), в представленных материалах дела отсутствует, запрашивался судом, запрос истцом не исполнен.

В материалы дела представлены Общие условия обслуживания физических лиц в «...» (ЗАО), утвержденных приказом председателя правления «...» (ЗАО) № П-12 от Дата (введено в действие с Дата).

На запрос суда Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» представлена следующая информация: Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «...» в ... (ЗАО), выписка по счету за период с Дата по Дата.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «...» в ... (ЗАО), действующих в отношении карт, оформленных физическими лицами до Дата: ежегодное обслуживание карты - бесплатно; срок действия карты – 24 месяца, ежемесячная комиссия за услуги СМС-информирование – бесплатно, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки 5/35/65 календарных дней – 500/750/1250 рублей.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «...» в ... (ЗАО), введенных в действие с Дата: с тарифным планом «С–лайн 3000» ежегодное обслуживание карты – 600 рублей; ежемесячная комиссия за услуги СМС-информирование – начиная со второго месяца -50 рублей, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки 5/35/65 календарных дней – 800/1500/2000 рублей (для договоров СКС, заключенных до Дата, в рамках которого клиенту предоставляется лимит кредитования).

Согласно заявлению клиента от Дата ФИО1 предоставлен кредит в ... (ЗАО) с кредитным лимитом 40 000 рублей, под 36% годовых, минимальный платеж 3000 рублей, расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, льготный период доступен до 50 дней, дата платежа – 15-е число каждого месяца.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что подписав заявление на получение банковской карты, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

Дата заемщику ФИО1 предоставлена кредитная карта №... (специальный карточный счет 40№), которой заемщик неоднократно пользовался, что не оспаривается ответчиком.

Согласно выписки по счету 40№ за период с Дата по Дата заемщиком ФИО1 с помощью кредитной карты неоднократно производились расчеты в торговых организациях, в том числе списание денежных средств производились в счет погашения кредита и начисленных процентов Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата. Последний платеж по карте осуществлен заемщиком Дата.

Ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по оплате кредита, что привело к образованию задолженности.

Решением Арбитражного суда Адрес от Дата № А40-231488/15-36-104Б ... (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Приказом Банка России от Дата № ОД-3290 у ... (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Дата между Банком в лице Агентства и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании агентского договора от Дата и поручения, заключен договор уступки прав требования (цессии) ..., на основании которого к ООО «Нэйва» перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № к акту приема-передачи к договору цессии), в том числе право требования к ФИО1 по договору № ... от Дата.

Пунктом 1.4 договора цессии определено, что права требования к ответчику перешли к истцу в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.

Расчет задолженности по договору кредитной карты № ... от Дата сформирован банком по состоянию на Дата и составлял 116193,75 рублей, в том числе 74280,93 руб. – основной долг, 35316,84 руб. – проценты, 600 руб. – комиссия, 4300 руб. – штрафы.

Дата ООО «Нэйва» направило ФИО1 уведомление об уступке прав с требованием и о возврате долга.

Дата ООО «Нэйва» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 185793,91 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2457,94 руб.

Дата мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района Адрес вынесен судебный приказ №. Определением мирового судьи от Дата судебный приказ отменен.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по договору кредитной карты за период с Дата по Дата составляет 205062,14 руб., однако возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимание суда исходя из следующего.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от Дата, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда ... (ЗАО) должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором кредитной карты.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от Дата N 43, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно условиям договора кредитной карты № № ... от Дата предусмотрен минимальный платеж 3000 рублей – сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности; дата платежа – 15-е число каждого месяца (календарный день месяца, установленный банком и указанный в заявлении на получение кредита при заключении договора как окончательный срок внесения минимального платежа/ ежемесячного платежа ко кредитному договору); расчетный период - с 26-го по 25-е число месяца.

Таким образом, условия договора от Дата предусматривают исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем уплаты ежемесячных минимальных платежей в размере 3000 рублей, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При разрешении заявления ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению в суд.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

ООО «Нэйва» обратилось в суд с рассматриваемым иском путем направления его по почте Дата. Кроме того, судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа по взысканию долга было подано ООО «Нэйва» мировому судье только Дата, судебный приказ отменен Дата. Согласно выписки по счету о движении денежных средств по договору за период с Дата по Дата последняя выдача денежных средств в размере 4000 рублей ответчику ФИО1 по кредитной карте была осуществлена Дата, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты следует полагать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору, а также начисление всех комиссий и штрафов, поскольку в соответствии с условиями договора данные начисления связаны именно с действиями ответчика по пользованию кредитными средствами без учета действий по их возврату и уплаты процентов за пользование. Также из выписки следует, что последняя операция по кредитной карте, в том числе по внесению денежных средств и их распределению в счет погашения долга, была осуществлена Дата. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Судом направлен запрос в ООО «Нейва» с необходимостью предоставления информации: выписки по счету, графика погашения задолженности, сведения по внесению последнего платежа по договору, расчет задолженности (с указанием даты образования задолженности) Тарифы банка (являющиеся основанием для начисления неустойки (пени), прочие платы начисленные ответчику), предусмотренных условиями договора об использовании карты, заключенного с заемщиком ФИО1, однако представитель истца ограничился лишь представлением возражений по заявленному ответчиком ходатайству о пропуске срока исковой давности, расчет не представил.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Доводы истца, о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, следует исчислять с момента, когда право банка на получение причитающихся сумм было нарушено, то есть с момента неисполнения ответчиком требования банка о возврате суммы кредита и начисленных процентов, суд считает несостоятельными, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям не позднее 15 числа каждого месяца, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрена вышеуказанным способом.

При этом, поскольку исходя из представленных материалов дела отсутствует возможность исчисления срока исковой давности по каждому платежу, суд руководствуется положениями ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, в силу которых если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. С учетом принятия во внимание последней транзакции по кредитной карте, пополнение СКС – Дата, и даты внесения очередного минимального платежа – 15 число каждого месяца, о нарушении своего права истец знал в тот период, когда от заемщика не поступил очередной минимальный платеж в срок до 15 числа каждого месяца (Дата). При этом, предъявление ООО «Нэйва» требования о досрочном возврате задолженности от Дата нельзя расценивать как изменение срока исполнения заемщиком обязательств по договору, поскольку предъявлено должнику после истечения срока уплаты долга.

Принимая во внимание изложенное, формирование задолженности по основному долгу Дата, внесение ответчиком последнего платежа Дата, ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора путем внесения хотя бы минимальных платежей в размере 3000 рублей, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа в декабре 2021 года было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ.

При этом суд считает, что по истечении месяца с момента последней оплаты по договору Дата, кредитору должно было быть достоверно известно о нарушении своих прав.

С учетом установленных по делу обстоятельств, ООО "Нэйва" обратилось в суд с пропуском срока исковой давности и не имеет право на взыскание с ФИО1 платежей по договору кредитной карты, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Нэйва» не имеется.

С учетом изложенного и положений ст.98 ГПК РФ, по делу не имеется предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд черезДзержинский районный суд г. Перми.

...

....

Судья К.А. Суворова