Решение по делу № 2-1394/2022 от 10.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

24RS0037-01-2022-001575-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1394/2022 по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№) на сумму 300 000 рублей под 26 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, расположенной по адресу <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость в соответствии с договором ипотеки составляет № рублей.

Ответчик исполняла обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 422 863,15 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика составляет 124 778,96 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 113 438,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 825,03 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 127,05 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1670,70 рублей, неустойка на просроченные проценты – 148,06 рублей, комиссии 3 570,00 рублей.

В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть договор кредитования, заключенный между Банком и ФИО1 Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 124 778,96 рублей, в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 9 695,58 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на сумму остатка основного долга с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере № рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась путём направления заказного письма, которое возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 указанного закона предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании ч.5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

ПАО «СОВКОМБАНК» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс Банк» 14 февраля 2022 г. внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. Также внесена запись, в соответствии с которой правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «СОВКОМБАНК».

Как установлено в судебном заседании, 19 июня 2018г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на неотложные нужды по тарифному плану «КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ 2.0» под 26,00 % годовых. Лимит кредитования - 300 000 рублей. Срок действия лимита кредитования, возврата кредита – до востребования.

Дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п. 1.1.2 договора кредитования).

Согласно 1.1.3 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

В соответствии с п. 1.1.7 договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, начисляемая до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии с п. 1.3.1.1 договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора, или в связи с ним обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которая передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). В месяце полного погашения кредита по договору – проценты рассчитываются со дня, следующего за днем последнего начисления процентов, по день окончательного погашения кредита включительно. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП…(п. 3.2 договора кредитования).

Согласно п. 3.7.8 договора кредитования по окончании каждого расчетного периода банк направляет заемщику счет - выписку о размере МОП и сроке его погашения смс-уведомлением на номер телефона сотовой связи…

Согласно п. 3.11 договора кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать частичного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) во внесудебном порядке отказаться от исполнения настоящего договора путем направления письменного уведомления.

Согласно п. 1.1.6 договора кредитования плата за оформление карты Visa Instant Issue– 800 рублей, плата за перевыпуск карты в связи с утратой – 800 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования – 4,9 % от суммы, плюс 399 рублей. плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования – 1,9 % от суммы, плюс 399 рублей (плата не взимается в течение первых 14 дней с момента открытия кредитного лимита). плата за снятие наличных в банкоматах других банков за счет собственных средств либо за счет лимита кредитования – 4,9 % от суммы, плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП банка либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.. плата за перевод денежных средств с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту – 1,9 % от суммы плюс 399 рублей.

Свои обязательства по предоставлению кредита ПАО «Восточный экспресс Банк» исполнил, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита кредитования. В свою очередь ответчик обязательства по возврату кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 500 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме 147 287,07 рублей в течение 30 дней с момента направления уведомления. Ответа на указанное досудебное уведомление не последовало, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика по состоянию ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 124 778,96 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 113 438,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 825,03 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 127,05 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1670,70 рублей, неустойка на просроченные проценты – 148,06 рублей, комиссии 3 570,00 рублей.

Расчет задолженности является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку ответчиком было допущено существенное нарушение условий договора, ею не выполнялись в полном объеме взятые на себя обязательства по договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании суммы задолженности по договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 26,00 % годовых на остаток основного долга в размере 113 438,12 рублей по дату вступления в силу решения суда подлежит удовлетворению. Начальный период взыскания указанных процентов подлежит уточнению, который должен определяться не с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку наряду с указанным требованием истцом заявлено исковое требование о взыскании с ответчика задолженности, в том числе по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Поскольку на дату вынесения решения сумма долга ответчиком не возвращена, исковое требование о расторжении кредитного договора судом удовлетворено, имеются основания для взыскания с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора кредитования, начисляемой на сумму остатка основного долга в размере 113 438,12 рублей, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

ФИО2 является собственником жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в отношении которой зарегистрировано обременение: ипотека в пользу ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с п. 1.1, п. 1.2 договора ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передает в залог залогодержателю квартиру по адресу: <адрес>.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет № рублей.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, превышающий пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки по кредитному договору более трех месяцев, суд находит требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 695,58 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № 1639 от 28.06.2022, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору в размере 124 778 (сто двадцать четыре тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 96 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 113 438 (сто тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 12 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 825 (пять тысяч восемьсот двадцать пять) рублей 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 127 (сто двадцать семь) рублей 05 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1670 (одна тысяча шестьсот семьдесят) рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 148 (сто сорок восемь) рублей 06 копеек, комиссии в размере 3 570 (три тысячи пятьсот семьдесят) рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 9 695 (девять тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,6 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 113 438 (сто тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 12 копеек с 21 июня 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемой на сумму остатка основного долга в размере 113 438 (сто тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 12 копеек за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2022 г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере №) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.