УИД 76RS0024-01-2025-002196-86
Дело № 2-2140/2025
Мотивированное решение изготовлено 30.12.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 ноября 2025 года город Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе суда председательствующего судьи Ивахненко Л.А., при секретаре Фенютиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ФИО9 обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", с учетом уточнения заявленных требований в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г, просит взыскать с ответчика страховое возмещение по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 500000 рублей, страховое возмещение по договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 180000 рублей, сумму процентов в размере 110 454,75 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 500 000 рублей, сумму процентов в размере 40 576,64 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 180 000 рублей.
Заявленные требования с учетом уточнения мотивирует тем, что Истец заключил договоры страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»:
№ НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Программа «Управление Капиталом + Успех» на сумму 500 000 рублей,
№ НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Программа « Управление Капиталом + Успех» на сумму 180 000 рублей.
Договоры добровольного страхования предусматривали страховые случаи "дожитие застрахованного лица" и " смерть застрахованного лица".
Кроме того, разделом V предусматривалось инвестирование в виде приобретения инвестиционных инструментов.
В разделе VIII договоров страхования «Участие в инвестиционном доходе» указано, что
страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной
доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы.
В ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА году после наступления страхового случая «Дожитие застрахованного лица» истец обратился в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения. Были выплачены страховые суммы в номинальном размере, но не было произведено каких-либо инвестиционных выплат.
Истец полагает, что с учетом положений разделов V и VIII договоров страхования страховщик обязан обеспечить доходность в размере не менее учетной ставки, действующей в период пользования денежными средствами.
В судебном заседании истец ФИО10 его представитель в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО11 заявленные исковые требования не признал по основаниям, указанным в уточненном письменном отзыве на иск, указал суду, что истец дополнительно требует взыскания страховых выплат в сумме 500 000 руб. по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 180 000 руб. по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Данные требования являются необоснованными, так как ответчиком уже осуществлены страховые выплаты в указанных размерах. Так, по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, истцу была произведена страховая выплата в размере 500 000 руб. Выплата зачислена на счет истца № НОМЕР
Основанием для выплаты является платежное поручение № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. на общую сумму 35 449 467,23 руб., оформленное в соответствии с Договором № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
По договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, согласно реестру № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., истцу была произведена страховая выплата в размере 180 000 руб. Основанием для выплаты является платежное поручение № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. на общую сумму 38 412 712,24 руб., в рамках которого осуществлялись страховые выплаты.
Таким образом, требования истца о взыскании страховых выплат не подлежат удовлетворению ввиду их фактического исполнения ответчиком.
Ответчик добровольно исполнил свои обязательства по выплате страховых сумм в полном объеме. Судебная практика исходит из того, что требования об исполнении уже исполненных обязательств не подлежат удовлетворению (Определение ВС. РФ от 14.05.2019 № 58-КГ19-3).
По требованиям о взыскании процентов (инвестиционного дохода) в размере 110 454,75 руб. и 40 576,64 руб. ответчик указывает, что инвестиционный доход не гарантирован условиями договоров страхования. Документально подтвержден факт нулевого инвестиционного дохода по актуарному расчету, выполненному ФИО1 (включена в реестр актуариев ЦБ РФ под № 0137);
Расчет процентов по ключевой ставке ЦБ РФ не соответствует условиям договоров и природе страховых отношений, истец был надлежащим образом проинформирован о рисках и негарантированности инвестиционного дохода (подписана памятка при заключении договоров).
Иные лица, участвующие в деле, явку не обеспечили, ходатайств, заявлений суду не представили.
Суд определил рассмотреть заявленные требования при имеющейся явке.
Заслушав пояснения сторон, представителей. исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела видно, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ФИО12 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в соответствии с условиями которого страховым случаем являлось дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, со страховой суммой 500 000 руб., смерть застрахованного со страховой суммой 1 000 000 руб., со сроком действия договора страхования с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.
При этом размер страховой премии составил 500 000 руб., которые были уплачены страхователем 15.04.2020 г.
Условием заключения договора страхования является участие в инвестиционном доходе в размере 30 %, в виде приобретения страховщиком инвестиционных инструментов за счет страховой премии страхователя.
Также ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ФИО13 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в соответствии с условиями которого страховым случаем являлось дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, со страховой суммой 180 000 руб., смерть застрахованного со страховой суммой 360 000 руб., со сроком действия договора страхования с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
При этом размер страховой премии составил 180 000 руб., которые были уплачены страхователем ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
По условиям указанных договоров страховая сумма по страховому риску «Дожитие застрахованного» устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования. Размер страховой суммы по страховому риску «Смерть застрахованного» равен страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая.
Условием заключения договора страхования является участие в инвестиционном доходе в размере 30 %, в виде приобретения страховщиком инвестиционных инструментов за счет страховой премии страхователя. Инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива.
Ответчиком по истечении срока действия договоров страхования были произведены истцу выплаты страхового возмещения по риску «дожитие застрахованного лица»: так, по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, истцу была произведена страховая выплата в размере 500 000 руб. Выплата зачислена на счет истца № НОМЕР. По договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, согласно реестру № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., истцу была произведена страховая выплата в размере 180 000 руб.
Указанные обстоятельства истцом не оспариваются.
Следовательно, истцом получено по указанным договорам личного имущественного страхования страховые выплаты в сумме, равной уплаченной им страховых премий, которые были им уплачены страховщику три года назад
По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 данного Кодекса, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 указанного Кодекса договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 2 данной статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 428 ГК РФ правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.
При оценке того, являются ли условия договора явно обременительными и нарушают ли существенным образом баланс интересов сторон, следует иметь в виду, что сторона вправе в обоснование своих возражений, в частности, представлять доказательства того, что данный договор, содержащий условия, создающие для нее существенные преимущества, был заключен на этих условиях в связи с наличием другого договора (договоров), где содержатся условия, создающие, наоборот, существенные преимущества для другой стороны (хотя бы это и не было прямо упомянуто ни в одном из этих договоров), поэтому нарушение баланса интересов сторон на самом деле отсутствует.
Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, содержащейся в постановлении от 3 апреля 2023 г. N 14-П, следует, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя (исполнителя и заказчика) не исключает право суда изменить условия договора, если посредством доказывания будут установлены явное неравенство переговорных условий и, соответственно, положение потребителя, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, приведшие к закреплению в договоре явно обременительных для него условий.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона N 4015-1 закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Статьей 3 Закона N 4015-1 предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (пункт 1 и 2 статьи 6 Закона N 4015-1).
Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона N 4015-1 определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона N 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Возможность поставить возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей по сделке в зависимость от наступления обстоятельства, которое может как наступить, так и не наступить в будущем, признана в статье 157 ГК.
Согласно статье 327.1 ГК исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.
В соответствии со статьей 16 Закона N 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 указанного Закона (пункт 1).
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Истец пояснил суду, что при закрытии им очередного депозита в банке сотрудник банка предложила ему разместить полученные денежные средства на более выгодных условиях, чем банковский депозит, путем заключения договоров страхования жизни, по условиям которого им будет получено страховое возмещение, равное вложенным суммам, что в процентном соотношении превышало существующий в тот период времени процент по депозитам, а также было сообщено о дополнительном доходе в виде инвестиционного процента по итогам страхования. Истец ни при каких обстоятельствах не имел намерений передать страховщику свои денежные средства бесплатно на столь длительный период времени.
При установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельствах суд полагает, что в настоящем случае на потребителя возложено бремя предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять на факт и срок исполнения страховщиком обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении, в том числе определять формулу подсчета инвестиционного дохода и факторы размещения страховой премии в финансовые инструменты.
Безусловно является сложным для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, договор страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов.
В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 4 Закона N 2300-1 исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями. В расчете, на который ссылается ответчик, выполненный актуарием ОО «Капитал Лайф Срахование Жихни» ФИО1, указано, что страховщик на сумму страховой премии приобрел опцион ISIN на базовый актив с отрицательным приростом начальной стоимости базового актива, действующего в месяц оплаты страхового взноса, при этом у истца не имелось какой-либо возможности влиять на такое решение страховщика и риск неполучения доходов ответчик возложил на истца, что противоречит закону, исходя из следующего.
Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).
Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).
В пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.
Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.
Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.
Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.
Пунктом 4 статьи 13 Закона N 2300-1 определено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Следовательно, по настоящему спору на ответчике лежит бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может, показателя инвестиционного дохода базового актива, размера расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива применительно к рассматриваемому договору страхования. Представленный расчет, по мнению суда, требованиям относимости и допустимости в части отрицательного размера дополнительного инвестиционного дохода не отвечает, вместе с тем ни истец, ни ответчик ходатайств суду о назначении по делу судебно-бухгалтерской экспертизы не заявили.
По смыслу вышеупомянутых норм ГК РФ и Закона N 2300-1, а также Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов, Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, разработанных Банком России, страховщик, оказывающий финансовую услугу добровольного личного страхования с участием дохода в инвестиционном доходе страховщика, принимая инвестиционные решения и выдавая инвестиционные рекомендации, должен действовать в интересах потребителей разумно и добросовестно, принимая все необходимые и достаточные меры для исполнения обязанностей перед клиентом наилучшим образом.
В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов, Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, разработанных Банком России, также задекларировано, что обеспечение защиты потребителей финансовых услуг и инвесторов является одним из важнейших направлений деятельности Банка России.
В соответствии с пунктом 36 Приказа Минфина России от 28 декабря 2015 г. N 217н (в ред. от 11 июля 2016 г.) "О введении Международных стандартов финансовой отчетности и Разъяснений Международных стандартов финансовой отчетности в действие на территории Российской Федерации и о признании утратившими силу некоторых приказов (отдельных положений приказов) Министерства финансов Российской Федерации", страховщик должен раскрывать информацию, которая идентифицирует и поясняет суммы, признанные в его финансовой отчетности в связи с договорами страхования (п. 20).
Договоры накопительного страхования жизни ("НСЖ") - это страховые договоры смешанного страхования жизни с негарантированной возможностью получения дополнительных выгод (НВПДВ) и без негарантированной возможности получения дополнительных выгод (НВПДВ).
Постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков (протокол от 4 сентября 2019 г. N) утвержден внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным стандартом (п. 2.1.1) страховая организация при заключении договора страхования по видам страхования жизни и (или) страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивает получение страхователем или, в предусмотренных Стандартом случаях, застрахованным лицом следующей информации: 2.1.1.1. По договорам ИСЖ и НСЖ - при наличии в договоре условий участия страхователя в инвестиционном доходе страховой организации: 1) Фирменное наименование, кредитные рейтинги страховщика, наименования кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или сведения об отсутствии таких рейтингов; 2) Размер страховой суммы (или способ ее определения) по каждому страховому риску; 3) Порядок определения страховой выплаты по каждому риску; 4) Размер суммы денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора страхования, подлежащих оплате (страховая премия/страховые взносы), а также доли в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода; выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования; 5) Информация, о том, что суммы (в процентах), направляемые на обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода и на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, равны 100% суммы денежных средств, подлежащих оплате за весь срок действия договора страхования; 6) Порядок расчета инвестиционного дохода по договору; 7) Наличие или отсутствие гарантированного дохода по договору.
С учетом того, что истец был лишен стратегии выбора порядка инвестирования сумм страховых премий по договорам страхования, и риск неполучения инвестиционного дохода ответчик без согласования с истцом возложил на него, а размер страховых премий был равен размеру гарантированной страховой выплаты по риску «дожитие», который, с учетом возраста истца, является максимально вероятным к наступлению, ответчиком не доказан надлежащим образом показатель инвестиционного дохода базового актива, размера расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива применительно к спорным договорам страхования, суд приходит к выводу о том, что выплаты страхового возмещения в размере, равном уплаченным страховым премиям по истечении трех лет без начисления инвестиционного дохода противоречат принципам личного имущественного страхования и влекут ответственность страховщика в виде начисления процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, а оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения не имеется, поскольку по условиям договоров страхования оно является выплаченным.
С расчетом процентов, выполненным истцом в соответствии со ст. 395 ГК РФ, суд соглашается, находит его арифметически правильным, контррасчета ответчиком суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 110 454,75 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, проценты в размере 40 576,64 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО14 паспорт НОМЕР к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 1047796614700 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу ФИО15 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 110 454,75 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40 576,64 рублей по договору № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.А.Ивахненк