Решение по делу № 2-3604/2021 от 24.08.2022 - о защите прав потребителя.

76RS0024-01-2021-005139-20

Дело № 2-941/2022 Принято в окончательной форме 24.08.2022г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2022 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Ярославского филиала о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, просит:

признать недействительными условия договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР-СО1 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязывающие истца оплатить комиссионное вознаграждение размере 46727,45 руб.

взыскать с ответчика в пользу истца:

- 46727,45 руб. - денежные средства, полученные на основании недействительных условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР-СО1 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА,

- 10000 руб. – компенсацию морального вреда,

- штраф в размере 50% от присужденной суммы,

3. взыскать с ответчика в бюджет:

- штраф за нарушение прав потребителя.

В обоснование указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 500000 руб., сроком возврата до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, по ставке 8,50% годовых.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами также заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР-СО1.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Банком списана комиссия (банковское комиссионное вознаграждение) в размере 46727,45 руб. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Таким образом, истец был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «СК» Ингосстрах-жизнь» о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», также договор комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней со Страховым акционерным обществом «ВСК», в свою очередь, уже игнорируя комиссионный сбор по оказанию услуги.

По мнению истца, наряду с приобретением основной услуги (кредита) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался и приобретать не планировал, при этом был лишен права на свободный выбор услуг страхования.

Истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА было подано в ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь» заявление на досрочное расторжение договора в связи с досрочным погашением кредита НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, перевод денежных средств ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с расчетного счета НОМЕР в ПАО «Промсвязьбанк» на сумму 502095,89 руб.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщил истцу о том, что страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк, страховщик отказывает истцу в расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в офис Банка с целью расторжения договора страхования НОМЕР. Договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 1165,86 руб. возвращена истцу. Денежные средства в размере 46727,45 руб. не возвращены Банком, так как указанная сумма является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги договору страхования.

Стороны, третьи лица, их представители в судебное заседание не явились, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Истец представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает в полном объеме.

Из представленного в дело ответчиком отзыва следует, что ответчик иск не признает, и просит в его удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что 21.12.2020 между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого Банк предоставил истцу кредит. Согласно ст. 4 кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом по общему правилу составляет 12,5 % годовых, а в случае предоставления в течение 3 рабочих дней с даты заключения кредитного договора документов, подтверждающих заключение истцом договора личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий (далее - договор страхования) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,5% годовых с даты предоставления кредита (если страхование осуществлено в дату предоставления кредита) либо с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (если страхование осуществлено после даты предоставления кредита).

Кредитный договор не содержит положений об обязанности заключения истцом договора об оказании услуг в рамках программы страхования, а содержит разъяснение права на осуществление истцом личного страхования, также следующую за ним информацию о возможности снижения установленной в кредитном договоре процентной ставки в случае, если истец обеспечит личное страхование на условиях предусмотренных кредитным договором (п. 4.2 Индивидуальных условий),

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключен договор об оказании услуг путем присоединения истца к Правилам и акцепта Банком оферты истца, содержащейся в п. 1.1 Заявления по договору оказания услуг в рамках программы добровольного страховании (далее-ДОУ).

Подписывая заявление по ДОУ, истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления по ДОУ со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по ДОУ, в том числе, с действующей редакцией Правил, и уведомлен о возможности получить экземпляр правил как в виде документа на бумажном носителе, так и в виде электронного документа, однако, соответствующего заявления в Банк от истца не поступало.

Исполняя обязательства по ДОУ, Банк в рамках соглашения о порядке заключения договоров страхования заключил от своего имени и за свой счет с личного согласия истца договор страхования со страховщиком, по которому истец стал застрахованным лицом. Согласно п. 1.6 Заявления по ДОУ услуг истец поручил Банку списать со счета НОМЕР, принадлежащего истцу, в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 46727,45 руб. в счет уплаты комиссии за оказание Банком услуг по ДОУ.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, истцу в соответствии с п. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите на счет ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА была возвращена уплаченная Банком страховщику часть страховой премии, за вычетом части страховой премии, рассчитанной пропорционально сроку фактического действия договора страхования, в размере 1165,86 рублей.

Предоставление услуг по ДОУ является самостоятельной услугой возмездного характера, не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита, за оказание которой взимание комиссионного вознаграждения признается правомерным.

Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Наличие договора личного страхования снижает для заемщика финансовое бремя, является основанием для снижения размера процентной ставки за пользование кредитом.

Информация об услугах, оказываемых Банком по ДОУ, стоимости таких услуг была своевременно доведена до истца.

Кредитный договор, договор об оказании услуг не содержат условий, ущемляющих права истца.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.

Поверенный, действующий в качестве коммерческого представителя (пункт 1 статьи 184), вправе в соответствии со статьей 359 настоящего Кодекса удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, на основании анкеты на получение кредита от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (часть 1, часть 2), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 500000 руб., на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 8,50% годовых, что подтверждается графиком погашения (информационный расчет) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

При подаче в банк истцом в заявлении-анкете на получение кредита (часть 1) цель - покупка транспортного средства.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита НОМЕР, подписанного истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, указана полная стоимость кредита 12,498% годовых.

Кроме того, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР. Договор заключен путем присоединения к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении истца на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 1.2 заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае согласия с предложением (офертой) истца о заключении договора, ФИО1 просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета НОМЕР комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени Банка и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь».

Согласно п.п. 1.4, 1.4.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил кредитного страхования жизни, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил, ознакомлен и согласен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по договору, с размером комиссии, размером страховой премии.

Согласно п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 поручил Банку списать без дополнительного распоряжения клиента с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 46727,45 руб. в счет уплаты комиссии.

Как указано выше, заявление подписано собственноручно истцом.

Согласно п. 4 заявления ФИО1 от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА как застрахованного лица истец выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме.

Исходя из выписки из лицевого счета НОМЕР ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА со счета истца переведены 46727,45 руб., которые списаны ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в качестве комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору НОМЕР.

Соглашение о порядке заключения договоров страхования НОМЕР заключено между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу п. 2.4 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Исходя из приходного кассового ордера НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА счет ФИО1 в Банке был пополнен на сумму 500000 руб.

Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» НОМЕР Банк подтверждает, что ФИО1 по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в полном объеме исполнил все свои обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счет истца в банке поступил возврат страховой премии по договору НОМЕР в размере 1165,86 руб.

Исходя из сообщения ООО СК «Ингосстрах» по акту сверки расчетов от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА гола по соглашению о порядке заключения договоров страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА договор в отношении ФИО1 был прекращен с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в Банк и просил расторгнуть договор страхования по кредиту от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ввиду досрочного погашения ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом в адрес ответчика подана претензия, в которой истец просил возвратить страховую премию в размере 46727,45 руб.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ПАО «Промсвязьбанк» в ответ на претензию сообщил истцу о том, что требуемая сумма денежных средств не является страховой премией и возврату не подлежит, т.к. является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги по договору страхования.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относятся предмет, условия, которые названы в законе или иных правовых актах – существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Как видно из дела, истец был надлежащим образом уведомлен Банком об условиях кредитного договора, сам добровольно сделал выбор в пользу кредита на условиях личного страхования заемщика.

Свое согласие со всеми положениями кредитного договора, включая условие добровольного страхования в ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», обязательство выполнять условия договоров истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении застрахованного лица, в заявлении-анкете на получение кредита (часть 2), в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в т.ч. использование страхования оговоренных сторонами рисков в пользу кредиторов, прямо предусмотрено ст. 329 ГК РФ. Страхование этих рисков представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств истца при наступлении соответствующего страхового случая.

Выдача кредита является правом, но не обязанностью банка, в связи с чем кредитная организация вправе предусмотреть в кредитном договоре условия, императивно в законе не установленные, в том числе обеспечить риски банка при выдаче кредита, в том числе в случае причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», на который ссылается истец в иске, утратил силу в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015 N 3817-У, вступившего в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования в "Вестнике Банка России" (12.11.2015).

В силу положений ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) утратил силу с 1 октября 2019 года. - Федеральный закон от 26.07.2019 N 249-ФЗ;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов, обработанными природными алмазами, в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) выдача банковских гарантий.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации…

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного. Указанные ограничения не распространяются также на куплю-продажу драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, указанных в части пятой настоящей статьи…

Анализ положений действующего законодательства позволяет признать доводы ответчика заслуживающими внимания. В обязанности кредитной организации не входит страхование жизни, здоровья, имущества заемщика от своего имени и за свой счет. Заключая договор личного страхования по просьбе заемщика со страховщиком в рамках программы добровольного страхования, осуществляя защиту имущественных интересов заемщика, Банк оказывает последнему самостоятельную услугу возмездного характера в силу положений ст.ст. 423, 972 ГК ОФ, потому взимание комиссии за оказание такой услуги является правомерным.

Доводы истца об ином несостоятельны, основаны на ошибочном толковании закона и судом отклоняются.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору, в т.ч. оплатить комиссию за оказание дополнительных услуг.

Руководствуясь принципом возвратности кредитов, банк определяет такие условия выдачи кредита и предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

На основании изложенного, приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет иное лицо, в данном случае ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», а не банк.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Кроме того, как указано выше, у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, т.е. предоставление кредита не зависело от наличия/отсутствия страховки. При заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Подобных условий заключенных между сторонами договоров не установлено, факта навязывания банком либо страховщиком услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика судом не установлено, условия договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, изложенные в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках названной программы, недействительными не являются.

Оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных в счет уплаты комиссии в размере 46727,45 руб., не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР-НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязывающих истца оплатить комиссионное вознаграждение размере 46727,45 руб., взыскании с ответчика в пользу истца 46727,45 руб. не установлено, в связи с чем производные от основных требований требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Л.Андрианова