Дело № 2-423/2023 (2-3074/2022)

УИД 18RS0011-01-2022-004282-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2023 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Самсонова И.И.,

при секретаре Бабинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 50 000,00 руб. процентная ставка 26% годовых. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и уклоняется от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. С 01.05.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения обязательств образовалась задолженность на общую сумму 51146,90 руб. Банк просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 51146,90 руб., в том числе сумма основного долга в размере 41763,46 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 2888,69 рублей, сумма пени в размере 6494,75 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1734,00 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется почтовое уведомление с личной подписью ответчика.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика, между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 путем подписания ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом заключен кредитный договор № №, тариф «кредитный». По условиям данного договор Банком ФИО1 предоставлен кредит в размере 50 000,00 руб., процентная ставка – 26 % годовых.

Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства возвращать сумму лимита кредитования, уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Заемщиком ФИО1 условия договора были нарушены.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022, а также решения единственного акционера ПАО Банк «ФК Открытие», С 01.05.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

В соответствии с частью 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданине, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона в результате универсального правопреемства, которым является реорганизация в форме присоединения, в правах кредитора.

ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, истец в досудебном порядке предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Банк обратился за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №, определением мирового судьи от 11.07.2022 судебный приказ выдан, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 г. Глазова Удмуртской Республики судебный приказ был отменен на основании возражений заемщика.

Невыполнение заемщиком договорных обязательств в полном объеме послужило поводом к обращению кредитора в суд с вышеназванным иском, который стал предметом судебного разбирательства.

Руководствуясь условиями заключенного договора и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, суд исходит из того, что договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой ФИО1 распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им ФИО1 уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

Так как заемщик нарушала обязательство, исполняемое периодическими платежами, указанное послужило основанием для досрочного истребования всей стоимости кредита.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

Размер задолженности определен на основании расчета истца, проверенного и признанного арифметически верным, не оспорен ответчиком, доказательно не опровергнут.

Просрочка исполнения денежного обязательства повлекла для ответчика и ответственность в виде взыскания неустойки, поскольку при начислении Банком неустойки нарушены положения части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Применительно к пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что за несвоевременное погашение обязательного платежа (основной долг и проценты) договором предусмотрена неустойка в размере 0,5 % в день. (п. 3.5 тарифа «Кредитный»)

Банк предъявил требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6494,75 руб. исходя из размера, согласованного сторонами в договоре.

При этом судом установлено, что в период начисления неустойки по ставке, установленной договором (0.5% в день – 182,5% годовых), Банк начислял и проценты за пользование кредитом, что противоречит части 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», так как в период начисления процентов за пользование кредитом неустойка не может быть начислена по ставке, превышающей 20% годовых.

Устраняя допущенные Банком нарушения закона при начислении неустойки, судом произведен перерасчет неустойки исходя предусмотренного законом предела не выше из 20% годовых, что привело к уменьшению подлежащей взысканию суммы неустойки практически в 10 раз, то есть 649,48 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 45 301,63 руб., в том числе: основной долг 41 763,46 руб., проценты в размере 2 288,69 руб., пени в размере 649,48 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 1734,00 руб. подтверждены платежными поручениями № №.

Исковые требования удовлетворены в размере 88,57 %.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с учетом пропорционального удовлетворения иска в размере 1 535,80 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 Н,Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Н,л., в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***>/00-№, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 45301 (Сорок пять тысяч триста один) руб. 63 коп., в том числе сумма основного долга в размере 41763,46 руб., проценты за пользование кредитом в размере 2888,69 рублей, сумма пени в размере 649,48 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 535 (Одна тысяча пятьсот тридцать пять) руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: И.И. Самсонов