ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 03 мая 2023 г. по гражданскому делу № 2-1692/2023
(43RS0002-01-2023-002247-49)
Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Потаповой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском к ответчику, указав, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по договору о кредитной карте от 11.05.2013 №, заключенному ею с АО «ОТП Банк», право требования по которому передано истцу на основании договора от 23.06.2020. Требование о погашение задолженности не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 15.04.2019 по 23.06.2020: основной долг – 117 185,74 руб., проценты – 94 968,56 руб., комиссии – 866 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 330,20 руб.
Истец представителя в судебное заседание не направил, извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явилась, представлены возражения, заявленные исковые требования не признала, заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Кодекса).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п. п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, 16.02.2012 между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии, с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 13 920 руб. сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой 28,5 % годовых, на приобретение ноутбука. На основании заявления на получение потребительского кредита 11.05.2013 между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № заемщику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 150 000 руб. При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (л.д. 10, 11).
Открытие банковского счета и предоставление овердрафта ответчик просит произвести после получения ею карты и активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В заявлении также содержатся сведения о том, что ответчик ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».
ОАО «ОТП Банк» акцептовал оферту ответчика и предоставил ей кредитную карту с процентной ставкой 49 % годовых (полная стоимость кредита 61,65 % годовых), лимитом задолженности 150 000 руб., платой за использование СМС-сервиса - 59 руб., платой за пропуск минимального платежа – 500 руб., 1000 руб. (2-й раз, 3-й раз подряд).
В соответствии с п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.
Согласно п. 5.1.4, 5.1.6, 8.1.9.1 Правил, сроки погашения задолженности определяются договором. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно договор о карте, заключенный с ответчиком, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям норм гражданского законодательства (ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ).
Обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполнил, имеется просроченная задолженность, доказательств обратного не представлено.
15.06.2020 АО «ОТП Банк» уступило на основании договора уступки прав требования (цессии) право требования по договору кредитной карты от 11.05.2013 № № истцу в размере 213 020,30 руб. (л.д. 47-53, 45).
Как предусматривает ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в том числе уступка требования) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Универсальный договор не содержит условий, запрещающих кредитору осуществлять уступку прав другому лицу.
Материалами дела подтвержден факт заключения между кредитором и ответчиком договора кредитной карты, договоры подписаны, не признаны недействительными, незаключенными.
До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.
19.01.2022 истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, по заявлению должника (ответчика) судебный приказ отменен 22.03.2022 (л.д. 42).
За ответчиком числится задолженность за период с 15.04.2019 по 23.06.2020: основной долг – 117 185,74 руб., проценты – 94 968,56 руб., комиссии – 866 руб.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением.
Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему:
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, следует исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям, поскольку выдача судебного приказа также является судебной защитой прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм с должника.
31.01.2022 мировым судьей судебного участка № 63 Октябрьского судебного района г. Кирова по заявлению ООО «Феникс» вынесен судебный приказ № 63/2-787/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 11.05.2013 №.
22.03.2022 мировым судьей судебного участка № 63 Октябрьского судебного района г. Кирова данный судебный приказ отменен, о чем вынесено определение (л.д. 42).
В соответствии с приложением № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащего уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка (п. 1.2). Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (п. 1.4).
Как следует из представленного истцом расчета задолженности, активация карты произошла 15.05.2013, таким образом, расчетный период по ней заканчивается 14 числа следующего месяца.
Согласно представленному расчету задолженности, последний платеж внесен заемщиком 09.12.2018 (л.д. 31).
Следующий должен быть внесен не позднее 14.01.2019. По состоянию на 14.01.2019 по кредитной карте № имелась задолженность по основному долгу 117 185, 74 руб. и процентам 26 610, 53 руб. (л.д. 14-22).
Таким образом, о нарушении заемщиком своих обязательств кредитору стало известно 15.01.2019 – после невнесения очередного платежа.
Трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец должен был обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности, истек 15.01.2022. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в суд в 19.01.2022, то есть за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока материалы дела не содержат. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья М.В. Гродникова
Мотивированное решение изготовлено 05.05.2023.