Дело № 2-1596/2022
УИД 14RS0019-01-2022-002501-65
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нерюнгри 10 ноября 2022 г.
Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Мелкумян Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 18 декабря 2018 года между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 72 269 рублей 52 копейки. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.1 Условий кредитования. Общая задолженность перед Банком составляет 57 536 рублей 94 копейки. ФИО3, умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО1 Указывает, что Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, ответа получено не было, кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 57 536 рублей 94 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 926 рублей 11 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила заявления о рассмотрении дела без ее участия.
В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты заемщика на предоставление кредита от 18 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, с лимитом кредитования при открытии договора 45 000 рублей сроком, с условием процентной ставки льготного периода кредитования 0 % годовых, который установлен в количестве 36 месяцев, согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» сроком на 120 месяцев с правом пролонгации и правом досрочного возврата денежных средств по кредитному договору. Минимальный обязательный платеж установлен 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, а длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.
Тарифами ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту предусмотрен размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей.
При заключении кредитного договора, заемщиком подано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита <***> от 18 декабря 2018 года, с размером ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение 299 рублей.
При подписании кредитного договора ФИО3 был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, а также с Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями в договору потребительского кредита, что подтверждается собственноручно подписанными анкетой заемщика от 18 декабря 2018 года и индивидуальными условиями к договору потребительского кредита <***> от 18 декабря 2018 года карта «Халва».
Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заемщик ФИО3 кредитную карту получил и произвел ее активацию 18 декабря 2018 года путем снятия денежных средств с кредитной карты С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен смешанный договор, отношения по которому регулируются нормами о банковском счете и кредите. При этом форма данного договора считается соблюденной, а сам договор заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном банку заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанном клиентом. Учитывая смешанную природу заключенного между истцом и ответчиком договора, с момента открытия банковского счета – 18 декабря 2018 года, считается заключенным договор в части условий о банковском счете. Условия же о кредитном договоре вступают в силу с момента осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. Таким образом, с даты перечисления (снятия) денежных средств со счета ФИО3 возникают обязательственные отношения по кредитному договору между банком и заемщиком.
09 июня 2020 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец д. <адрес>, умер, о чем Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.
Так, из приобщенного к материалам дела наследственного дела следует, что к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ года было открыто наследственное дело № 255/2020 нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО2 на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о принятии наследства на основании завещания. Наследственное имущество состоит квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, и квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
03 марта 2021 года наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (Якутия), <адрес>, с кадастровым номером №, и на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.
Иные наследники не обращались. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.
В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 60 и п. 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). По смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом.
Так, поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчик ФИО1, принявшая в установленный законом срок наследство, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
С учетом изложенного, в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, является определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.
Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 04 марта 2021 года кадастровая стоимость квартиры, назначение жилое, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 542 365 рублей 09 копеек, а кадастровая стоимость квартиры, назначение жилое, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 274 197 рублей 50 копеек.
Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом в адрес наследника умершего заемщика 31 января 2022 года направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по спорному кредитному договору с требованием о досрочной возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, в размере 53 769 рубелей 68 копеек, из которых просроченный основной долг – 40 114 рублей 77 копеек, пени и комиссии – 13 654 рубля 91 копейка.
Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком ФИО1 не исполнено, денежные средства в счет погашения задолженности внесены не были.
Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 16 сентября 2022 года, размер задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору <***> от 18 декабря 2018 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк» составляет 57 536 рублей 94 копейки, из которых: 40 114 рублей 77 копеек– просроченная ссудная задолженность, неустойка на остаток основного долга – 1 634 рубля 84 копейки, неустойка на просроченные проценты – 10 345 рублей 64 копейки, штраф за просроченный платеж – 2 973 рубля 45 копеек, иные комиссии – 2 468 рублей 24 копейки.
Данный расчет проверен судом и признается арифметически правильным. Расчета, опровергающего доводы истца, равно как и доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору <***> от 18 декабря 2018 года, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и материалы дела не содержат.
Судом установлено, что при заключении спорного кредитного договора заемщиком ФИО4 на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования являлся застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-КК от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
Положениями ч. 1 ст. 934 ГПК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит понятие страхового случая, в соответствии с которым, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
При заключении кредитного договора <***> от 18 декабря 2018 года, заемщик ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в АО «МетЛайф», был ознакомлен и согласен с условиями страхования, указанными в заявлении, и в Программе добровольного страхования, о чем также имеются его подписи.
Из Заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования заемщик назначает, а в случае его смерти, наследники его наследников.
Вместе с тем, учитывая характер настоящего спора, юридически значимым обстоятельством, имеющим значение для разрешения спора, является то обстоятельство, кто является выгодоприобретателем по договору страхования.
Так, судом установлено, что выгодоприобретателем в рассматриваемой ситуации, в соответствии с условиями страхования, является наследник застрахованного лица, принявший в установленном законе порядок наследство наследодателя, в связи с чем, у истца правомерно возникло право требования образовавшейся и неуплаченной задолженности с наследника ФИО3, ФИО1
При таких обстоятельствах, в ходе судебного разбирательства установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, превышает размер задолженности по спорному кредитному договору, задолженность по кредитному договору погашена не была, и, принимая во внимание отсутствия оснований для получения кредитором страховой выплаты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1 926 рублей 11 копеек подтверждается платежным поручением № 87 от 20 сентября 2022 года на указанную сумму.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 926 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ <...>, в пользу Публичного акционерного общество «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 18 декабря 2018 года в размере 57 536 рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 9626 рублей, а всего 59 462 рубля 94 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Подголов