Дело № 2-199/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
посёлок Комсомольский 29 ноября 2022 года
Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего судьи Маликова В.В.,
при секретаре Улюмджиевой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, мотивируя тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО1 кредит в сумме 300000 рублей на срок 48 месяцев под 16,70 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения которого предусмотрена через удаленные каналы обслуживания условиями банковского обслуживания. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 372679 рублей 74 копейки. В адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, однако требование ответчиком не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 372679 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 262833 рубля 51 копейка; просроченные проценты – 109846 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12926 рублей 80 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО3, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 неоднократно извещалась судом по месту ее регистрации по адресу: <адрес> Республики Калмыкия, <адрес> Б, судебная корреспонденция возвращена с актом курьера суда о том, что адресат по указанному адресу отсутствовал. Вместе с тем, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации и месту проживания ответчика корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет ответчик. В связи с чем, учитывая принятие всех необходимых и возможных мер по извещению ответчика о поступлении иска в суд, о дате судебного разбирательства, на основании абз.2 п.1 ст. 165.1 ГК РФ, с учетом положений ч.4 ст.1 ГПК РФ суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания и в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, оценив доводы истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.
В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Из абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 указанного закона Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления - анкеты ФИО1 на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Индивидуальные условия кредитного договора подписаны ответчиком в электронном виде простой электронной подписью, что не противоречит абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», путем направления кредитору одноразового пароля СМС-сообщением через сервис «Мобильный банк», что подтверждается реестром сообщений.
Из Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 300000 рублей на срок 48 месяцев с процентной ставкой 16,70 % годовых. Во исполнение договора Банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита в указанной сумме.
Согласно п. 6, 12, 14 Индивидуальных условий потребительского кредита ежемесячный аннуитентный платёж составляет 8610 рублей 02 копейки. Платёжная дата 21 число каждого месяца. Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна.
Пунктом 3.3. Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Согласно п. 3.3.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Пунктом 4.2.3. Общих условий установлено право Банка потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Из пункта 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк следует, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).
В соответствии с п. 9 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления Сбербанком России услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.
Пунктами 2.12, 3.12 Порядка предоставления Сбербанком России услуг через удаленные каналы обслуживания установлено, что электронные документы (сообщения), направленные клиентом через системы «Мобильный банк», ««Сбербанк Онлайн»», после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, заверенным собственноручной подписью клиента и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору, и могут служить доказательством в суде.
Факт предоставления Банком ФИО1 кредита подтвержден протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено судом и не оспорено ответчиком, принятые на себя обязательства согласно заключённому с Банком договору заёмщик исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 372679 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 262833 рубля 51 копейка; просроченные проценты – 109846 рублей 23 копейки.
Суд принимает представленный истцом расчёт задолженности по договору в качестве надлежащего доказательства по делу, поскольку возражений относительно исковых требований, расчёта иска и доказательств в их обоснование ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как видно из материалов дела, Банком соблюдён досудебный порядок расторжения кредитного договора с заёмщиками, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, поскольку ответчику ФИО1 направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно требования ответчиком не исполнены.
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности признается судом существенным нарушением условий договора, поскольку влечёт для истца наступление ущерба.
Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объёме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В соответствии с платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в сумме 12926 рублей 80 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 372679 (триста семьдесят две тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 262833 рубля 51 копейка; просроченные проценты – 109846 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12926 (двенадцать тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня его принятия и в кассационном порядке в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции в городе Краснодар в течение трёх месяцев со дня вступления настоящего решения в законную силу при условии его апелляционного обжалования.
Председательствующий В.В. Маликов.