№ 2-680(1)/2022

64RS0028-01-2022-001500-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2022 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Колясниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «Альфа Страхование» о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО4, путем акцептирования заявления оферты, заключен кредитный договор . По условиям кредитного договора истец предоставил ФИО4 кредит в сумме 100000 руб. под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев. Ввиду неисполнения условий кредитного договора образовалась задолженность по договору по состоянию на 20.06.2022 в размере 113663,33 руб. В связи с полученной информацией о смерти заемщика, ввиду того, что наследники умершего отвечают по его долгам в пределах стоимости наследственного имущества, Банк, просил при отсутствии иных наследников, взыскать с ФИО1 в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3473,27 руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Альфа Страхование» (далее (АО «Альфа Страхование»).

Лица, участвующие в деле о времени и месте судебного заседания извещены, в суд явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с которыми «ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО4 кредит на условиях: лимит кредитования – 100000 руб. (п. 1), срок кредита – 60 месяцев (п. 2), процентная ставка – 9,9% годовых, ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (п. 4), количество платежей - 60 (п. 6), за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых (п. 12).

Исполнение истцом своих обязанностей по договору подтверждается выпиской по счету ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ о зачислении 100000 руб. на счет ФИО4 (л.д. 52).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла (л.д. 78).

Из расчета задолженности и приложений к нему о движении долга, процентов, неустойки следует, что по состоянию на 20.06.2022 задолженность по договору потребительского кредита от 30.07.2020 составила 113663,33 руб., из которых: 745 руб. – комиссия за ведение счета, просроченные проценты – 9387,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 98000 руб., 1721,20 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1221,93 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 15.10.2021 по 13.04.2022, 2587,88 руб.- неустойка на просроченные проценты период с 15.10.2021 по 13.04.2022 (л.д. 19-21).

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 2 указанной статьи установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 36), под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника, принявшего наследство (п. 1 ст. 1162 ГК РФ). Само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия наследства и не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей в том числе по выплате долгов.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 63) при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником ФИО4, принявшим наследство является ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела после умершей ФИО4

Сведений об иных наследниках ФИО4 не имеется (л.д. 76).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

Наследственное имущество ФИО4 состоит, в том числе, и из земельного участка и жилого дома по адресу: .

Согласно сведениям ЕГРН, кадастровая стоимость указанной недвижимости на дату смерти ФИО4 составляла 550366,36 руб. (кадастровая стоимость земельного участка – 184423,52 руб., кадастровая стоимость жилого дома – 365942,84 руб.

Доказательств в подтверждение иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Представленная банком сумма задолженности объективно подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Доказательств неправомерности расчета ответчиком не представлено.

За нарушение срока погашения задолженности по кредитному договору начислена неустойка за период с 15.10.2021 по 13.04.2022 в размере 3809,81 руб.: 1221,93 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 2587,88 руб. – неустойка на просроченные проценты

Оснований для отказа во взыскании неустойки суд не усматривает, поскольку из материалов наследственного дела следует, что ответчиком ФИО1, зарегистрированной по одному адресу с умершей ФИО4, наследство принято непосредственно в момент его открытия.

Оснований для уменьшения размера нейстойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Вместе с тем, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (вступило в законную силу с 01.04.2022), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно абзацу 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом судом не установлено и истец не доказал, что ответчик не пострадала от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика неустойки с 01.04.2022 по 13.04.2022 по рассматриваемому иску, не имеется.

Неустойка за период с 10.05.2020 по 31.03.2022 составляет 3519,23 руб., из которых 1052,94 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2466,30 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет 113372,76 руб., из которых: 745 руб. – комиссия за ведение счета, просроченные проценты – 9387,32 руб., просроченный основной долг – 98000 руб., 1721,20 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1052,94 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 15.10.2021 по 31.03.2022, 2466,30 руб.- неустойка на просроченные проценты период с 15.10.2021 по 31.03.2022.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Судом установлено, что ФИО4 являлась застрахованным лицом по вышеуказанному кредитному договору в рамках договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования пакет рисков , в том числе по риску смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре страхования (л.д. 91).

В АО «АльфаСтрахование» поступило заявление ФИО1, поданное через ПАО «Совкомбанк» по факту наступления случая, имеющего признаки страхового, в связи со смертью заемщика по кредитному договору ФИО4 В заявлении ФИО1 причиной смерти указала .

Из медицинского свидетельствая о смерти серии от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ по причинам: .

Из сообщения ГУЗ СО «Пугачевская районная больница» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что еще в 2017 году, то есть до даты заключения договора страхования, ФИО4 установлен диагноз «».

24.05.2021 ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения поскольку, заболевание, явившееся причиной смерти ФИО4, диагностировано до начала страхования.

Данный отказ АО «АльфаСтрахование» в произведении страховой выплаты ответчиком в установленном порядке оспорен не был.

Поскольку причиной смерти ФИО4 явилась , диагностированная до начала страхования, суд пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения на АО «АльфаСтрахование» обязанности по выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, иск в этой части удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 113372,76 руб., поскольку ответчик приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО4, которой обязательства по кредитному договору не исполнены - сумма кредита с процентами за его пользование не возвращена. Стоимость наследственного имущества, полученного наследником является достаточной для возложения на ответчика ответственности по долгам наследодателя перед истцом по кредитному договору в размере 113372,76 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3473,27 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> к ФИО1, , акционерному обществу «Альфа Страхование» ИНН <***> о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2020 в размере 113372 руб. 76 коп. и судебные расходы в размере 3473 руб. 27 коп., итого 116846 руб. 03 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.09.2022.

Судья