№ 2-2654/2023

№ 64RS0047-01-2023-002590-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Апокина Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ветчининым В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество (далее по тексту – АО) «Тинькофф Банк» обратилась в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования истца мотивированы тем, что 11 ноября 2017 г. между Банком и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере 46 000 руб. под 49,9% годовых, срок действия - бессрочно. Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора на дату обращения истца в суд с вышеуказанным исковым заявлением образовалась задолженность умершего перед банком в размере 38 818 руб. 11 коп., из которых просроченная задолженность – 38 818 руб. 11 коп., просроченные проценты – 0 руб., сумма штрафов и комиссий – 0 руб..

12 декабря 2020 г. ФИО2 умер, в связи с чем истец заявил требования о взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО2.

В ходе рассмотрения дела ответчиком по делу привлечен ФИО1

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» в пределах наследственного имущества просроченную задолженность в размере 38 818 руб. 11 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 364 руб. 54 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 140) и отзыв на исковое заявление, где просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 141).

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил письменные пояснения по делу, согласно которым в АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2, в связи с чем страховщик не имеет возможности предоставить суду сведения, является ли смерть заемщика ФИО2 страховым случаем по договору коллективного страхования, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 134).

Суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ. п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что 11 ноября 2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере 46 000 руб., срок действия – бессрочно. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от ссудной задолженности, минимум 600 руб. (л.д. 23-24, 27-42).

Согласно условиям указанного договора банк выпустил ФИО2 кредитную карту с лимитом задолженности 46 000 руб., с процентной ставкой: на покупки и оплаты в беспроцентный период – 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых.

Условиями договора предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней, плата за обслуживание – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж в размере 8% от задолженности, но не менее 600 руб., штрафы за неуплату минимального платежа, процентная ставка при неоплате своевременно минимального платежа – 19 %, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб..

11 ноября 2017 г. между АО «Тинькофф Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования (присоединение к договору коллективного страхования № № от 04 сентября 2013 г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»).

Из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (присоединение в договору коллективного страхования № № от <дата>, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС») следует, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении–анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования. В рамках программы заемщикам кредитов предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть, застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту (л.д. 19).

Карта ФИО2 была активирована, с использованием карты за счет кредитных средств были совершены расходные операции, операции по получению денежных средств покупке товаров (оплате работ/услуг) (л.д. 20-24).

ФИО2 надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполнял, допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, в связи с чем, банк расторг договор путем выставления в адрес заемщика заключительного счета (л.д. 12).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

<дата> ФИО2 умер (л.д. 73, 117).

В соответствии с расчетом задолженности на сегодняшний день сумма задолженности составляет 38 818 руб. 11 коп. (л.д. 20-22).

Расчет задолженности является арифметически верным, не противоречит условиям заключенного кредитного договора и требованиям действующего законодательства и ответчиками не оспорен.

Как следует из положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими федеральными законами (ст. 418, абз. 2 ст. 1112 ГК РФ) (п. 15).

При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума).

В соответствии с п. 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

С учетом приведенных норм, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства.

При таких обстоятельствах, после смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно наследственному делу № ФИО2, наследником по закону умершего ФИО2 является сын – ФИО1 (л.д. 117-127).

Решением Октябрьского районного суда г. Саратова от 11 ноября 2021 г. в наследственную массу после смерти ФИО2, умершего <дата>, включена 1/8 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №; за ФИО1 признано право собственности в порядке наследования по закону после смерти ФИО2, умершего <дата>, на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Определены доли в общедолевом имуществе в квартире, площадью 51,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в следующем порядке: 3/4 доли в общедолевом имуществе принадлежит ФИО1 и 1/4 доли в общедолевом имуществе принадлежит ФИО4 (л.д. 97-101).

Из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что местом открытия наследства следует считать последнее место жительства наследодателя ко дню открытия наследства (пункт 1 ст. 20, ч. 1 ст. 1115 ГК РФ).

Место жительства наследодателя может подтверждаться документами, удостоверяющими его соответствующую регистрацию в органах регистрационного учета граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации (п. 1 ст. 20 и ч. 1 ст. 1115 ГК РФ, части 2 и 4 ст. 1 Жилищного кодекса Российской Федерации, части 2 и 3 ст. 2 и части 2 и 4 ст. 3 Закона Российской Федерации от 25 июня 1993 г. № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации»).

Соответственно, местом открытия наследства (ст. 1115 ГК РФ) является <адрес>.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Никакого другого имущества, зарегистрированного на праве собственности за умершим, а также лицевых счетов, вкладов, дебиторской задолженности, соглашений о доверительном управлении денежными средствами, арендованных специальных помещений или ячеек, транспортных средств, маломерных судов не имеется (л.д. 59, 61, 62), также отсутствуют сведения о государственной регистрации заключения брака в отношении ФИО2 (л.д. 72).

Согласно выпискам из ЕГРН от 10 августа 2023 г. ФИО1 (3/4 доли) и ФИО4 (1/4 доли) на праве общей долевой собственности принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер № (л.д. 56-57).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 является наследником первой очереди, фактически принявшим наследство после умершего ФИО2.

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, в силу вышеназванных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства не связаны неразрывно с личностью должника, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью и переходят в порядке наследования и продолжаются к ответчику ФИО1 как к наследнику, принявшему наследство, который становится должником и несет обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

В силу пункта 5.11 условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (АО), являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты, срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (л. д. 32-42).

Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из материалов дела, 12 декабря 2020 г. Банк сформировал и направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты в течение 30 календарных дней, требования которого не были удовлетворены (л.д. 12).

<дата> ФИО3 умер.

Кроме того, после смерти заемщика 30 апреля 2021 г. АО «Тинькофф Банк» направил требование о возврате задолженности в размере 48 832 руб. 19 коп. в адрес нотариуса ФИО6 (л.д. 123 (оборотная сторона)).

Следовательно, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В суд с исковым заявлением истец обратился 05 августа 2023 г. согласно штампу оттиска печати на конверте (л.д. 44).

Следовательно, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности для обращения с данными требованиями АО «Тинькофф Банк» стало известно о нарушении ответчиком его прав 12 декабря 2020 г. (13 января 2021 г. + 30 дней), не пропущен (13 января 2024 г. – 3 года – истекает срок давности).

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в размере 38 818 руб. 11 коп.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 364 руб. 54 коп. (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, паспорт серия № №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору № о предоставлении кредитной карты от 11 ноября 2017 г. на сумму основного долга в размере 38 818 руб. 11 коп.., государственную пошлину в размере 1 364 руб. 54 коп., а всего на общую сумму 40 182 руб. 65 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Д.В. Апокин

В мотивированной форме решение суда изготовлено 12 декабря 2023 г.