УИД 56RS0021-01-2023-000214-63
Дело № 2-212/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 апреля 2023 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Мельникова Ю.А.,
при секретаре Кудрявцеве Д.С.,
при участии:
ФИО1,
ФИО2 – представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество Коммерческий банк «Агропромкредит» (далее – АО КБ «Агропромкредит», истец, банк) обратился в суд с вышеуказанным иском.
Заявленные требования мотивированы тем, что по кредитному договору от **.**.**** № *, заключенным между АО КБ «Агропромкредит» и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит в размере * руб. сроком по **.**.**** с начислением *% годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита ответчик должен был производить в соответствии с графиком, указанным в п. 2.6 кредитного договора, т.е. ежемесячно * календарного числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи в размере * руб. Ответчик обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме не исполнил.
В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истец потребовал от ответчика досрочно погасить сумму представленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и суммы, предусмотренные кредитным договором.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 г. Медногорска Оренбургской области от **.**.**** взыскана с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.**** в сумме * рублей. Решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Медногорска от **.**.**** исполнено.
**.**.**** банк обратился с довзысканием процентов и неустоек. Решением Медногорского городского суда от **.**.**** с ответчика взыскана задолженность по состоянии на **.**.**** в размере * рублей, с взысканием процентов за пользование кредитом, начисляющийся в размере * % годовых на остаток основного долга. Решение суда не исполнено в полном объеме, остаток по решению суда составляет * рублей.
**.**.**** банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа по довзысканию неустоек. Судебным приказом мирового судьи судебного участка * с должника взыскана сумма задолженность за период с **.**.**** по **.**.****. Судебный приказ предъявлен для исполнения. На основании возражений заемщика определением суда от **.**.**** судебный приказ отменен. Определением судьи от **.**.**** произведен поворот исполнения судебного решения по делу *. Денежные средства в размере * рублей согласно постановления об окончании исполнительного производства от **.**.**** возвращены ФИО1
Согласно п. 5.2 кредитного договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов. В силу п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование начисляются на остаток суммы основного долга за все время фактического пользования кредитом.
Задолженность ответчика по кредитному договору № * от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** составляет * рублей: * рублей – неустойка на просроченный основной долг, * рублей – неустойка на просроченные проценты.
**.**.**** ОАО КБ «Агропромкредит» сменило наименование на АО КБ «Агропромкредит».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 22, 32, 32, 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ истце просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № * от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в сумме 108 388,29 рублей, из них: 103 285,01 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 5 103,28 рублей – неустойка на просроченные проценты. Также истец просит взыскать в ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 367,77 рублей.
Представитель истца АО КБ «Агропромкредит» о месте и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 с заявленными требованиями банка не согласился, представил письменный отзыв, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности. Кроме того, просил учесть, что процентные ставки неустойки, установленные договором, значительно превышают размер неустойки, предусмотренный ст. 395 ГК РФ. На основании ст. 333 ГК РФ просит уменьшить процент начисленных истцом неустоек в 10 раз. Просил удовлетворить исковые требования банка частично.
В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 письменные возражения поддержали.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (часть 1 ст. 811 ГК РФ).
Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из положений ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п.1 ст. 332 ГК РФ).
Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Статья 408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Судом установлено, что между Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске и ФИО1 заключен кредитный договор от **.**.**** № *, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере * руб. сроком по **.**.**** включительно с начислением * % годовых за пользование кредитом.
Также **.**.**** между Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) в лице дополнительного офиса Оренбургского филиала ОАО КБ «Агропромкредит» в г. Медногорске и ФИО1 заключено дополнительное соглашение * к договору банковского (текущего) счета *, согласно которого клиент предоставляет банку право списывать в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений клиента любые денежные средства в размере задолженности клиента по кредитному договору, находящиеся и поступающие на счет клиента.
В соответствии с п. 2.6 кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно 10 календарного числа каждого месяца в период действия договора погашать кредит, уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 3 366,00 рублей.
Как следует из условий кредитного договора, заёмщик принял на себя обязательство возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, своевременно уплачивать начисленные проценты в соответствии с условиями договора, неустойки, предусмотренные договором.
Кредит считается предоставленным с момента зачисления всей суммы кредита на счет заемщику, а возвращенным в день погашения заемщиком всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки (пункт 2.3 кредитного договора).
За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита – из расчета 25,90 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, являющийся датой фактического возврата кредита, на остаток задолженности (пункт 2.4 кредитного договора).
Согласно п. 2.12 кредитного договора в случае нарушения сроков, указанных в п. 2.6 договора, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 процента от невозвращенной или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить.
Пунктом 4.15 кредитного договора предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных данным договором, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в соответствии с договором.
Согласно пункта 5.2 кредитного договора обязательства заемщика считаются полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, определяемых на дату погашения кредита и возмещением расходов, связанных с взысканием задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 г. Кувандыка и Кувандыкского района исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Медногорска Оренбургской области от **.**.**** взыскана с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору № * по состоянию на **.**.**** в сумме * рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 859,00 рублей.
Решением Медногорского городского суда от **.**.**** по делу * с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» взыскана задолженность по кредитному договору от **.**.**** в размере * рублей (* рублей – проценты на основной долг, * рублей – неустойка на просроченный основной долг, * рублей – неустойка на просроченные проценты). Также решением суда от **.**.**** взысканы проценты в размере * % годовых за пользование кредитом на остаток основного долга по кредиту, начиная с **.**.**** по день фактического закрытия задолженности по основному долгу; взыскана государственная пошлина в размере * рублей.
**.**.**** мировым судьей судебного участка № 1 г. Медногорска Приказчиковой Е.В.. исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Медногорска выдан судебный приказ * о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере * рублей, расходы по уплате государственной пошлины * рублей.
Определением мирового судьи судебного участка * ... от **.**.**** по делу * судебный приказ от **.**.**** отменен.
**.**.**** мировым судьей судебного участка * ... вынесено определение о повороте исполнения судебного приказа по делу * от **.**.****. Мировой суд определил взыскать с АО КБ «Агропромкредит» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере * рублей.
Согласно постановления ОСП ... ГУФССП по ... от **.**.****, исполнительное производство * от **.**.**** на основании исполнительного листа по делу * (предмет исполнения: взыскание суммы в размере * рублей в пользу взыскателя ФИО1) окончено.
С учетом изложенного, суд признает обоснованными требования банка о взыскании с ответчика неустойки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ФИО1 кредитных обязательств.
Как следует из представленного расчета, подлежащих взысканию, банком начислена неустойка на просроченный основной долг за период с **.**.**** по **.**.**** в размере * рублей, неустойка за период с **.**.**** по **.**.**** на просроченные проценты в размере * рублей.
В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении сроков давности при взыскании неустойки за нарушение кредитных обязательств.
Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25).
Банк обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору **.**.**** (трек-номер почтового отправления *). С учетом срока действия судебного приказа от **.**.**** * по **.**.**** (169 дней), не подлежит взысканию сумма неустойки на просроченный основной долг, начисленная за период до **.**.****.
Кроме того, как следует из положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных разъяснений, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Возможность снижения неустойки оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Согласно разъяснениям, данным в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
С учетом значительного превышения процентных ставок неустойки, предусмотренных кредитным договором от **.**.**** (* % годовых), предельному размеру неустойки, установленному пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (20 %), учитывая достижение ФИО1 пенсионного возраста (**.**.**** г.р.) и нахождение его на пенсии, размер неустойки, предусмотренный кредитным договором от **.**.****, подлежит снижению в * раз.
Таким образом, подлежащий взысканию размер неустойки на просроченный основной долг с ответчика ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.**** составит:
Период
Остаток задолженности на момент начисления (руб.)
Количество дней
Процентная ставка (%)
Количество дней в году
Сумма неустойки (руб.)
**.**.**** - **.**.****
*
*
*
*
*
**.**.**** – **.**.****
*
*
*
*
*
**.**.**** – **.**.****
*
*
*
*
*
**.**.**** - **.**.****
*
*
*
*
*
ИТОГО:
*
Неустойка на просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в размере * рублей взысканию не подлежат в связи с истечением срока исковой давности взыскания задолженности.
На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению в части.
Как усматривается из представленных учредительных документов истца, в соответствии с решением общего собрания акционеров его наименование изменено на АО КБ «Агропромкредит».
Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст. 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.
Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.
Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд, суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счет ответчика ФИО1, против которого принимается решение, в размере 75,00 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО КБ «Агропромкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору от **.**.**** № КФН-* в размере 2 404,70 из них:
- неустойку на просроченный основной долг – 2404,70 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Агропромкредит» судебные расходы - государственную пошлину в размере 75,00 рублей.
Возвратить АО КБ «Агропромкредит» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 75,00 рублей, выдав соответствующую справку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.
Судья
Медногорского городского суда подпись Ю.А. Мельников
Мотивированное решение изготовлено 20.04.2023
Судья
Медногорского городского суда подпись Ю.А. Мельников