Решение по делу № 2-944/2025 от 20.11.2025 - о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсации морального вреда.

№2-944/2025

УИД №16RS0031-01-2025-001144-06

РЕШЕНИЕ М

именем Российской Федерации

20 ноября 2025 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Каюмовой А.Г., при секретаре Мурзахановой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в Тукаевский районный суд Республики Татарстан с вышеуказанным иском, в обосновании иска указав, что в результате пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ пострадало застрахованное по полису страхования №6131-001-14101-000467-2024, недвижимое имущество жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>; АО «Страховая компания «Астро-Волга» произвело выплату страхового возмещения в размере 694 848 рублей, в экспертном заключении № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта жилого дома определена в размере 1 890 964 рублей, претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без ответа. В иске поставлен вопрос о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 1 196 116 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг оценщика 60 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 500,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа.

Определением суда от 19 августа 2025 года по делу назначена судебная строительно-техническая, оценочная экспертиза, производство экспертизы поручено ИП ФИО2

В суд поступило заключение эксперта №09/98 комплексной экспертизы, подготовленное ИП ФИО2, из которого следует, что при пожаре, произошедшем 4 ноября 2024 года, происходило горение деревянных элементов перекрытия между первым и мансардным этажом, наличие открытого огня внутри дома вело к деформационным повреждениям плавких элементов, при тушении была частично разобрана крыша и выполнен пролив конструктивных элементов дома с крыши до первого этажа. При осмотре выявлены как признаки прогара, деформаций, закопчения так и признаки нарушения эксплуатационных характеристик утеплителей и перегородок ГКЛ вызванные пропитыванием влагой. Рыночная стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, поврежденных в результате пожара, произошедшего 4 ноября 2024 года, с учетом износа определена в 2 718 009 рублей.

Определением суда от 5 ноября 2025 года производство по делу возобновлено.

Определением суда от 5 ноября 2025 года отказано в удовлетворении ходатайства представителя АО «Страховая компания «Астро-Волга» о назначении по делу повторной или дополнительной экспертизы.

От ФИО1 поступили уточненные исковые требования, в которых с учетом выводов судебной экспертизы, просил суд взыскать с АО «Страховая компания «Астро-Волга» сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 960 695,12 рублей, в возмещение расходов по оплате экспертиз 120 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 мая 2025 года по день фактической уплаты суммы долга, в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 7 348 рублей, штраф.

В судебное заседание стороны не явились, извещены, от ФИО1 поступило заявление об уточнении исковых требований, представитель АО «Страховая компания «Астро-Волга», согласно телефонограмме просит рассмотреть спор без своего участия, уточненные исковые требования получены, требования не признают по доводам, отраженным в ранее направленных возражениях, ПАО Банк ВТБ (80402115980912) представителя не направил, письменного отзыва не предоставил.

Эксперт ФИО2 в судебном заседании выводы, отраженные в заключение эксперта №09/98 подтвердила, по замечаниям, указанным ответчиком указала, что согласно пункту 2.37.1.1 Правил страхования к конструктивным элементам относятся: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные стены (исключая внешнюю отделку), внутренние стены, перегородки, перекрытия (повальные, межэтажные, чердачные), заполнения дверных проемов (исключая межкомнатные двери), из ГОСТ Р ИСО 6707-1-2020 Здания и сооружения. Общие термины 3.3.2.10 пол, перекрытие, этаж следует, что это плоская горизонтальная строительная конструкция (3.3.5.6), которая обеспечивает нижнюю поверхность любого внутреннего пространства (3.2.1.1) в здании (3.1.1.3); 3.3.2.12 половое покрытие, настил (flooring): Верхний слой пола (3.3.2.10), служащий слоем износа; 3.3.2.18 потолок (ceiling): Строительная конструкция (3.3.5.6), скрывающая нижнюю плоскость перекрытия (3.3.2.10) или крыши (3.3.2.21) с конструктивными элементами (3.3.1.3) или инженерными сетями (3.3.4.1) и обеспечивающая верхнюю плоскость замкнутого пространства (3.2.1.1). Конструкция деревянного перекрытия включает в себя несущие лаги, черновой потолок (доски на которые возможно уложить утеплитель) пароизоляцию, утеплитель, подшивку чернового пола (доски на которые можно формировать отделку). В качестве отделки в перекрытия выступает со стороны потолка - натяжной потолок, со стороны пола -ламинат. При расчете стоимости ремонта от пожара к замене принята только конструкция, то есть конструктивные составляющие перекрытия. Перегородка это внутренняя вертикальная самонесущая строительная конструкция, разделяющая пространство. Согласно строительной терминологии перегородка - это самонесущая конструкция, которые не бывают несущими, то есть принимающими нагрузку от других конструкций, согласно пункту 2.37.1.1 Правил страхования перегородки включены в конструктивные элементы. Единственным объективным, достоверным и открытым и проверяемым способом расчёта стоимости восстановительного ремонта на территории Российской Федерации является сметный расчет. В расчете ответчика также приняты за основу стоимость оплаты труда рабочих, однако, определенная по рыночным ценам. Коэффициенты перерасчета взяты на дату события, о чем было указано в ходе осмотра строения. При расчете рыночной стоимости восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома не включены стоимость работ по устранению недостатков в части фундамента и стен спорного жилого дома от промерзания.

Суд, изучив материалы дела, заключение эксперта №09/98, приходит к следующему выводу.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В силу пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 названного закона в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из приведенной нормы следует, что после вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей, в частности, при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Как следует материалам дела, ФИО1 является собственником жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 14 -19, 20-28).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Страховая компания «Астро-Волга» заключен договор страхования недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, на основании Правил комплексного ипотечного страхования № 6130/001 и на условиях, изложенных в договоре страхования №6131 -00114101 000467-2024 (л.д. 29)

По кредитному договору №623/2264-0007612 от 29 мая 2020 года ПАО Банк ВТБ истцу предоставлен кредит на сумму 2 567 000 рублей, сроком на 230 месяцев под 10,10 % годовых, в целях рефинансирования кредита- кредитного договора от 30 мая 2019 года №251314, предмет ипотеки жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 35-41).

Из отчета №6225/20 от 27 мая 2020 года следует, что рыночная стоимость домовладения, на дату заключения кредитного договора была определена в 5 917 000 рублей (л.д. 127-170).

Согласно пункту 1.2 договора страхования предусмотрено, что застрахован жилой дом, расположенный по адресу, <адрес>, участок 91, отражено, что в наличии конструктивных элементов из дерева, пластмассы и иных горючих материалов не имеется.

Рыночная стоимость жилого дома установлена в размере 3 000 000 рублей.

Согласно пункту 1.4.1. договора страхования, страховыми случаями в части страхования имущества является повреждение, гибель (утрата) застрахованного имущества вследствие: пожар (в соответствии с пунктом 3.3..1.1. правил страхования), проникновение воды (в соответствии с пунктом 3.3.1.3 правил страхования), аварии инженерных систем (в соответствии с пунктом 3.3.1.2. правил страхования), противоправные действия третьих лиц (в соответствии с пунктом 3.3.1.5 правил страхования), взрыв (в соответствии с пунктом 3.3.1.7 правил страхования), стихийные бедствия (в соответствии с пунктом 3.3.1.4. правил страхования), падение летательных объектов (в соответствии с пунктом 3.3.1.6. правил страхования), конструктивные дефекты (в соответствии с пунктом 3.3.1.8. правил страхования)

В пункте 1.5 договора страхования отражено, что застрахованы только конструктивные элементы данного жилого дома (в соответствии с пунктом 2.37.1 правил страхования).

Страховая премия 3 344,20 рублей, страховая сумма 1 655 543,12 рублей, срок действия договора страхования с 00 часов 29 мая 2024 года по 28 мая 2025 года.

Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, включая остаток ссудной задолженности, начисленные просроченные проценты, платежи (штрафе, пени), связанные с несоблюдением условий кредитного договора назначается ПАО Банк ВТБ на основании кредитного договора №623/2264-0007612 от 29 мая 2020 года, Банк имеет право отказаться от страхового возмещения в пользу страхователя и его наследников (пункт 1.9).

Приказом генерального директора АО «Страховая компания «Астро-Волга» от 28 февраля 2023 года №0228/А-1 утверждены Правила комплексного ипотечного страхования №6130/001 (л.д. 109-126)

Из пункта 2.37.1. правил страхования следует, что к конструктивным элементам жилых и нежилых помещений (исключая элементы отделки (внутренние и/или внешние) и инженерное оборудование), из числа перечисленных в пункте 2.35.2, 2.35.5 настоящих правил, относятся в жилых домах, дачах, садовых домах, гаражах, зданиях: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные стены (исключая внешнюю отделку), внутренние стены, перегородки, перекрытия (подвальные, межэтажные и чердачные), заполнение дверных проемов (исключая межкомнатные двери), лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю, балконы, лоджии, веранды.

Пунктом 11.3 правил страхования установлено, что при частичном повреждении застрахованного имущества страховая выплата осуществляется в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже рыночной стоимости застрахованного имущества, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к рыночной стоимости имущества.

4 ноября 2024 года в домовладении истца произошел пожар в результате которого пострадал застрахованный жилой дом, факт наличия пожара подтверждается справкой МЧС России от 18 ноября 2024 года за №ГУ-ИСХ-113777 (л.д. 32).

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 13 ноября 2024 года отражено, что в результате пожара воздействием пламени и высокой температуры уничтожены натяжные потолки второго этажа, стены и мебель подвержены, отложению копоти серого цвета, перекрытие между первым и вторым этажом, выполненные из дерева, уничтожены, металлический каркас перекрытия деформирован воздействием высокой температуры, в районе помещения санузла первого этажа на медных жилах электрических проводов обнаружены следы короткого замыкания, выраженные шарообразными отдалениями, изоляция проводов выгорела вдоль коридора второго этажа, стены первого этажа и потолочное перекрытие комнат имеют отложения копоти серого цвета, мебель залита водой в ходе тушения пожара, пол первого этажа залит водой и завален пожарным мусором, в ходе тушения пожара и проливки строительных конструкций, частично разобрана покрытия кровли (л.д. 33-34).

25 ноября 2024 года ФИО1 обратился в адрес страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 198).25 ноября 2024 года произведен осмотр жилого дома, составлен акт осмотра (т. 2 л.д. 3).

На обращение ФИО1 АО «Страховая компания «Астро-Волга» 28 ноября 2024 года, 16 января 2025 года направлены письма о необходимости предоставления дополнительных документов (л.д. 44,45).

На обращение ФИО1 от 4 февраля 2025 года АО «Страховая компания «Астро-Волга» письмом от 14 февраля 2025 года за №1169721 отказано в предоставлении расчета страхового возмещения (л.д. 46).

Согласно заключению независимой экспертизы, проведенной ООО «Расчетно-Аналитический Центр» от 9 декабря 2024 года по заказу АО «Страховая компания «Астро-Волга», стоимость материального ущерба, причиненного имуществу истца в результате пожара был определен в 1 214 300 рублей (л.д.230-233).

Из ответа ПАО Банк ВТБ от 31 января 2025 года за №58008 следует, что по кредитному договору №623/2264-0007612 от 29 мая 2020 года на 31 января 2025 года остаток задолженности составляет 1 434 877,84 рублей (л.д. 206).

3 февраля 2025 года АО «Страховая компания «Астро-Волга» произведено перечисление на расчетный счет ПАО Банк ВТБ страхового возмещения в размере 670 108,67 рублей (что также отслеживается из справки, предоставленной банком) (л.д. 43).

Согласно заключению независимой экспертизы ООО «Расчетно-Аналитический Центр» от 7 апреля 2025 года дополнительно определен ущерб за повреждение панелей ЛДСП для лестницы в размере с учетом износа 44 830 рублей (л.д. 234-238).

24 апреля 2025 года АО «Страховая компания «Астро-Волга» произведено перечисление на расчетный счет ПАО Банк ВТБ страхового возмещения в размере 24 739,33 рублей

В обосновании иска ФИО1 было указано на экспертное заключение №710/25 от 25 февраля 2025 года, подготовленное ИП ФИО3, в котором стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, была определена в 1 890 964 рублей (л.д. 47-88).

За подготовку досудебной экспертизы ФИО1 оплачена сумма в размере 60 000 рублей (л.д. 88, 89).

13 марта 2025 года ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия о доплате разницы в размере 1 220 855 рублей (л.д. 90).

12 мая 2025 года направлена претензия о выплате суммы страхового возмещения в размере 1 196 116 рублей в течении 10 дней с даты получения претензии (л.д. 92-93). Претензия получена 16 мая 2025 года (л.д. 94-95).

Определением суда от 19 августа 2025 года по делу была назначена судебная строительно-техническая, оценочная экспертиза, производство экспертизы поручено ИП ФИО2

Из заключения эксперта №09/98 комплексной экспертизы, подготовленной ИП ФИО2, следует, что при пожаре, произошедшем 4 ноября 2024 года, происходило горение деревянных элементов перекрытия между первым и мансардным этажом, наличие открытого огня внутри дома вело к деформационным повреждениям плавких элементов, при тушении была частично разобрана крыша и выполнен пролив конструктивных элементов дома с крыши до первого этажа. При осмотре выявлены как признаки прогара, деформаций, закопчения так и признаки нарушения эксплуатационных характеристик утеплителей и перегородок ГКЛ вызванные пропитыванием влагой. Рыночная стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, поврежденных в результате пожара, произошедшего 4 ноября 2024 года, с учетом износа определена в 2 718 009 рублей.

Заключение эксперта №09/98 комплексной экспертизы, подготовленное ИП ФИО2, надлежащим образом мотивировано, составлено экспертом, предупреждённым об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Выводы эксперта изложены чётко и не допускают неоднозначных толкований, оснований не доверять названному заключению у суда не имеется.

Оснований для вывода о недопустимости данного доказательства, исходя из положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также его недостоверности, не имеется.

Изложенные в заключении выводы основаны на данных, полученных в результате непосредственного натурного обследования специалистом объекта экспертизы, содержат ссылки на нормативные документы и справочную литературу, использованные в ходе его составления, объективно подтверждены результатами инструментального обследования объекта, приведенными в заключении.

Из подписки эксперта следует, что экспертизу проводил эксперт, имеющий специальное образование в области оценки, диплом на ведение профессиональной деятельности в сфере оценки стоимости бизнеса ПП №439814 от 18 октября 2002 года, а также в области строительно-технической экспертизы диплома 232401065216 от 21 марта 2014 года, а также удостоверения о повышении квалификации 232409795835 от 12 декабря 2019 года, в том числе, по следующим специальностям: исследование строительных объектов и территории, функционально связанной с ними, в том числе с целью проведения их оценки; исследование домовладений с целью установления возможности их реального раздела между собственниками в соответствии с условиями, заданными судом; разработка вариантов указанного раздела; исследование проектной документации, строительных объектов в целях установления их соответствия требованиям специальных правил, определение технического состояния, причин, условий, обстоятельств и механизма разрушения строительных объектов, частичной или полной утраты ими своих функциональных, эксплуатационных, эстетических и других свойств; исследование строительных объектов, их отдельных фрагментов, инженерных систем, оборудования и коммуникаций с целью установления объема, качества и стоимости выполненных работ, использованных материалов и изделий, исследование помещений жилых, административных, промышленных и иных зданий, поврежденных заливом (пожаром) с целью определения стоимости их восстановительного ремонта.

Доводы представителя ответчика отраженные в ходатайстве о назначении по делу повторной либо дополнительной экспертизы, отклоняются судом, при этом суд исходит из того, что экспертом исследованы те элементы дома, которые подлежат страхованию в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования №6130/001.

Являются необоснованными доводы представителя ответчика, о том, что правилам страхования в сумму реального ущерба не включаются косвенные расходы, в том числе сметная прибыль, связанные с управлением, строительством, организацией строительного производства и обслуживанием его работников, поэтому страховое возмещение не включает сметную прибыль и накладные расходы.

Так положениями пункта 11.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования №6130/00 установлено, что восстановительные расходы не включают в себя лишь: дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества, производством временного или профилактического ремонта, остаточную стоимость составных частей (элементов) имущества, заменяемых в процессе ремонта; расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного имущества недвижимого имущества, а также расходы на снос, демонтажи вывоз мусора.

Однако Правила комплексного ипотечного страхования №6130/00 не содержат запрета по определению размера восстановительных расходов сметным способом, с учетом расходов, в том числе, связанных с управлением, строительством, организацией строительного производства и обслуживанием его работников.

Доводы представителя об отсутствии в заключении сведений о том, на какую дату приняты коэффициенты пересчета также отклоняются судом.

Так, экспертом в ходе судебного заседания было указано, что коэффициенты пересчета были приняты на дату события, что не противоречат подпункту б пункта 11.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования №6130/00.

Так же из заключения эксперта №09/98 комплексной экспертизы следует, что при расчете стоимости восстановительного ремонта спорного жилого дома не включены работы и сведения по повреждениям фундамента и стен от промерзания (трещины и т.д).

Суд, при разрешении спора считает необходимым руководствоваться выводами судебной комплексной экспертизы, и исходя из условий Правил комплексного ипотечного страхования №6130/00, отраженных в пункте 11.3, размера страхового возмещения уплаченного АО «Страховая компания «Астро-Волга» (670 108,67+24 739,33=694 848), приходит к выводу, что на дату рассмотрения спора, размер недоплаченного страхового возмещения составит 805 079 рублей (из расчета 1 655 543,12/3 000 000*2 718 009 -694 848).

Из справки ПАО Банк ВТБ следует, что на 20 ноября 2025 года размер задолженности по кредитному договору №623/2264-0007612 от 29 мая 2020 года составляет 695 361,01 рублей.

Так как пунктом 1.9 договора страхования ПАО Банк ВТБ является выгодоприобретатем в части непогашенной задолженности, часть страхового возмещения подлежи перечислению на расчетный счет, открытый на имя ФИО1 в ПАО Банк ВТБ для погашения задолженности по кредитному договору №623/2264-0007612 от 29 мая 2020 года в фактическом размере на дату погашения, в оставшейся части - путем передачи страховой выплаты самому ФИО1

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что претензия истца от 12 мая 2025 года о выплате суммы страхового возмещения в течении 10 дней, получена истцом 16 мая 2025 года, следовательно, расчет процентов подлежит с 27 мая 2025 года (16 мая +10 дней) по дату вынесения решения суда и составит 71 938,78 рублей.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 ноября 2025 года по день фактической оплаты долга.

Так как на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, на что указано в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», а доказательств заключения истцом договора страхования строения в предпринимательских целях не имеется, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, предусмотренного статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и штрафа, предусмотренного нормами пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17).

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации причиненного истцу морального вреда, размер которого с учетом обстоятельств причинения вреда и требований разумности и справедливости оценивает в 5 000 рублей.

В силу подпункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу приведенных положений закона, с АО «Страховая компания «Астро-Волга» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 441 008,89 рублей (805 079+71 938,78+5000) х 50%).

Оснований для снижения размера штрафа в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Истец, не имея специальных необходимых познаний, первоначальные требования основывал на досудебном заключении, №710/25 от 25 февраля 2025 года, подготовленное ИП ФИО3, в дальнейшем, истец, реализуя свои процессуальные права, на основании статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уточнил свои требования с учетом заключения судебной экспертизы.

Расходы истца по оплате досудебной экспертизы в размере 60 000 рублей, по оплате судебной экспертизы в размере 60 000 рублей, подлежат возмещению ответчиком, пропорционально размеру удовлетворенных требований (805 079*100/960 695=84%), 50 400 рублей по каждой экспертизе.

Ответчиком также подлежат возмещению расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 7 348 рублей (л.д. 3).

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 192 рубля (22 540 рублей по требованию имущественного характера+3000 рублей по требованию компенсации морального вреда- 7 348 рублей)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

иск ФИО1 ФИО9 к акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№ страховое возмещение в размере 805 079 (восемьсот пять тысяч семьдесят девять) рублей, путем перечисления на расчетный счет, открытый на имя ФИО1 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№ в публичном акционерном обществе Банк ВТБ для погашения задолженности по кредитному договору № от 29 мая 2020 года в фактическом размере на дату погашения, в оставшейся части - путем передачи страховой выплаты ФИО1 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 мая 2025 года по 20 ноября 2025 года в размере 71 938 (семьдесят одна тысяча девятьсот тридцать восемь) рублей 78 копеек, в счет компенсации морального вреда 5000 (пять тысяч) рублей, расходов по оплате досудебной экспертизы 50 400 (пятьдесят тысяч четыреста) рублей, по оплате судебной экспертизы 50 400 (пятьдесят тысяч четыреста) рублей, по уплате государственной пошлины 7 348 (семь тысяч триста сорок восемь) рублей, штраф в размере 441 008 (четыреста сорок одна тысяча восемь) рублей 89 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 805 079 (восемьсот пять тысяч семьдесят девять) рублей, начиная с 21 ноября 2025 года по день фактической оплаты долга.

В остальной части в удовлетворении иска ФИО1 ФИО15 отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 18 192 (восемнадцать тысяч сто девяносто два) рубля.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2025 года.