УИД 72RS0008-01-2022-001583-12

Дело № 2-1186/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск 19 августа 2022 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре Галашиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Б.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к Б.Р. (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ... между АО «Тинькофф Банк» и Б.Р. был заключен договор потребительского кредита .... Ответчику был предоставлен кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). С условиями договора ответчик был ознакомлен, кредит был предоставлен путем зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов. Допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. ... Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В установленные сроки, выставленную в заключительном счете задолженность ответчик не погасил. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет ... рублей, из которых: ... рублей просроченный основной долг, ... рублей просроченные проценты, ... рублей пени на сумму не поступивших платежей, ... рублей страховая премия. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд установить начальную продажную стоимость спорного имущества на торгах в размере ... рублей. На основании изложенного, истец просил: взыскать с ответчика Б.Р. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору ... в размере ... рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере ... рублей. Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль ... категории В, VIN ..., год выпуска 2015 и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 3 684 00 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», просивший рассмотреть дело в отсутствии их представителя, ответчик Б.Р., не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсуствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ... Б.Р. заполнил заявление-анкету (л.д. 23,24,32-33), в которой предлагал АО «Тинькофф Банк» заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 1 210 000 рублей, ставка – 12% годовых, размер регулярного платежа – ... рублей, количество регулярных платежей – 20, предоставлен залог автомобиль ... категории В, VIN ..., год выпуска 2015.

Подписав указанное заявление, Б.Р. согласился на включение его в Программу страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами, предоставил автомобиль ... ... категории В, VIN ..., год выпуска 2015, банку в залог в обеспечение исполнения его обязательств по указанному в настоящем заявлении-анкете кредитному договору. Кроме того, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласился с полученными им Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом, а также с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита (п.п. 1,2,4) сумма кредита составляет ... рублей, срок действия договора – 20 месяцев, процентная ставка при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиковбанка в качестве застрахованного лица согласно п. 17 Индивидуальных условий – 12% годовых (л.д. 32-33).

Согласно п.10 Индивидуальных условий заемщик обязан предоставить в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обременённого правами третьих лиц.

В силу положений п. 17 Индивидуальных условий включение в Программу страховой защиты заемщиков банка возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты. Плата в процентном отношении от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

Факт получения и использования Б.Р. денежных средств не оспорен, подтверждается выпиской по номеру договора ... за период с ... по ... (л.д. 26-30).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о предоставлении кредита.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом. Согласно расчету АО «Тинькофф Банк» сумма задолженности Б.Р. по договору о предоставлении потребительского кредита ... по состоянию на ... составляет ... рублей, из которых: ... рублей просроченный основной долг, ... рублей просроченные проценты, ... рублей пени на сумму не поступивших платежей, ... рублей страховая премия (л.д. 21).

Банком в адрес Б.Р. ... направлялся заключительный счет, в котором последний был уведомлен об истребовании всей суммы задолженности, составляющей ... рублей и расторжении кредитного договора (л.д. 17,19).

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приведенные выше нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора займа заемщиком. Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал о рисках невыплаты кредита.

В силу п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, суд находит исковые требования обоснованными, подтвержденными доказательствами, поскольку в нарушение принятых на себя обязательств заемщик не возвратил кредит, проценты по нему до настоящего времени.

Доказательств возврата суммы кредита, процентов и образовавшейся неустойки, уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Расчет задолженности произведен на основании представленного истцом расчета, ответчиком не опровергнутого. Размер неустойки соразмерен характеру неисполнения обязательств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд не усматривает оснований для ее уменьшения.

Следовательно, задолженность Б.Р. перед истцом по договору потребительского кредита ... составляет ... рублей, из которых: ... рублей просроченный основной долг, ... рублей просроченные проценты, ... рублей пени на сумму не поступивших платежей, ... рублей страховая премия.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно положениям п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, оснований для применения п. 2 ст. 348 ГК РФ с учетом суммы неисполненного обязательства (более 5% процентов от размера стоимости заложенного имущества) и периода просрочки, не имеется, Б.Р. является собственником заложенного имущества (л.д. 104,105), требования истца об обращении взыскания на указанное имущество являются обоснованными.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части установления начальной продажной стоимости транспортного средства.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона от ... ... «О залоге», который утратил силу с ....

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу положений ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ... № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества. Начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, определяется в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Принимая во внимание факт нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования истца в части расторжения кредитного договора подлежащими удовлетворению в силу положений ст. 450 ГК РФ, согласно которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме ... (л.д. 13), которая, с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика.

Требование о возмещении расходов понесенных АО «Тинькофф Банк» по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере ... рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку, в соответствии с законом, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам в связи с чем, в требовании истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества отказано.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Б.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Б.Р. ... года рождения уроженца ... (ИНН ... в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН ...) сумму задолженности по договору потребительтского кредита ... от ... в размере ... рублей, из которых: ... ... рублей просроченный основной долг, ... рублей просроченные проценты, ... рублей пени на сумму не поступивших платежей, ... рублей страховая премия, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей. Всего взыскать 1 ... копейки.

Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль ... категории В, VIN ..., год выпуска 2015, путем продажи с публичных торгов, в счет погашения задолженности Б.Р. перед Акционерным обществом «Тинькофф Банк» по договору потребительского кредита ... от ....

В удовлетворении иска в части установления начальной продажной стоимости и взыскании расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 24 августа 2022 года.