Дело № 2-50/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области 19 июля 2022 года

Москаленский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Яновича Д.Н.,

при секретаре Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 / ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере . Согласно п. 4.1.7 договора залога № Целевое назначение кредита на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: . Собственником данной квартиры является ФИО1. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога указанная квартира является обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему кредитному договору. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства на счет ФИО2. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 8.1 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 270033,02 рублей, из которых: 246264,19 руб. – основной долг и 23191,65 руб. – проценты за пользование кредитом. Принявшие наследство наследники должника отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В случае если отсутствуют наследники по закону или завещанию, либо все наследники отказались от принятия наследства, то имущество умершего считается выморочным. Просят:

- взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270033 рублей 2 копеек, из которых: 246264,19 руб. – основной долг и 23191,65 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11900 рублей 33 копеек;

- взыскать за счет наследственного имущества с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать за счет наследственного имущества с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 59,8 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: 646073, Россия, , кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ) рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1;

- расторгнуть кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 / ФИО1.

Определением Москаленского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в рассмотрении дела привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф» и АО СК «Страховая компания «Либерти Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в заявлении просят рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, при этом пояснил, что с заключением почерковедческой экспертизы согласен и подтвердил, что при заключении кредитного договора и договора залога именно он подписывал документы от своего имени.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований АО «МетЛайф» и АО СК «Страховая компания «Либерти Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из требований статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 / ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в размере , последний платеж ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-32). Согласно п. 3.3 кредитного договора обеспечение обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности: квартира, расположенная по адресу: .

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога указанной выше квартиры в обеспечение обязательств залогодателя ФИО1, являющегося заемщиком, перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-38). Согласно п.11 кредитного договора № и п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), а именно: квартиры, расположенной по адресу: . Собственником данной квартиры является ФИО1.

По ходатайству стороны ответчика по делу была назначена судебно-почерковедческая экспертиза, на разрешение экспертов был поставлен вопрос: выполнены ли подписи в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ и в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 самим ФИО1 или иным лицом?

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что:

1. Рукописная запись ДД.ММ.ГГГГ», в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в п.14 «Реквизиты и подписи сторон» в графе «Залогодатель: ФИО1» в строке «дата» /л.д.219 гр..1/,

- рукописная запись «12 июля 17», расположенная в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 13 «Подписи сторон» в графе «Заемщик 2: ФИО1» в строке «дата» /л.д.225 гр..1/, выполнены ФИО1 под влиянием каких-то «сбивающих» факторов, которые носят относительно постоянный характер для исполнителя, обусловленных, вероятнее всего, возрастными изменениями организма, болезнью, волнением, возбуждением, приемом фарм.препаратов и т.д.;

2.Подписи от имени ФИО1:

- расположенные в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в строках «Залогодатель», в п.14 «Реквизиты и подписи сторон» в графе «Залогодатель: ФИО1», в строке «Подпись» /л.д.217-219 гр. .1/,

- расположенные в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 13 «Подписи сторон» в графе «Заемщик 2: «ФИО1» строке «Подпись» /л.д.225 гр. .1/, выполнены ФИО1 под влиянием каких-то «сбивающих» факторов, которые носят относительно постоянный характер для исполнителя, обусловленных, вероятнее всего, возрастными изменениями организма, болезнью, волнением, возбуждением, приемом фарм.препаратов и т.д.;

С указанными выводами в заключении эксперта ответчик ФИО1 согласился и подтвердил в судебном заседании, что при заключении кредитного договора и договора залога он лично подписывал документы от своего имени.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 330-331 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательств заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, определенном договором или законом.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (120 ежемесячных аннуитетных платежей). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства на счет ФИО2.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 270033,02 рублей, из которых: 246264,19 руб. – основной долг и 23191,65 руб. – проценты за пользование кредитом. Данная информация обоснованно подтверждается расчетом суммы иска, а также выпиской по счету (л.д.55-59, 12-15).

В соответствии с п.8.1 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 400000 рублей. Из п.8.2 договора залога следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13. договора: п.п. 1 – в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла в , что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д.60). Согласно записи акта о смерти №, составленной ДД.ММ.ГГГГ управлением ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области – Москаленский район, и медицинскому свидетельству о смерти серия 52 № от ДД.ММ.ГГГГ,выданноу БУЗОО «Москаленская ЦРБ», причиной смерти ФИО2 является: (л.д.146,147).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы (л.д.50-51). На момент подачи заявления и включения в программу страховой защиты заемщиков ей было 57 лет. ФИО2 своей подписью подтвердила, что она соответствует критериям для принятия на страхование по программе 22 и согласна быть застрахованной по программе 22. Данной программой предусмотрены страховые события для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Поскольку причина смерти ФИО2 не входит в перечень страховых событий, то смерть заемщика ФИО2 не является страховым случаем и страховому возмещению не подлежит.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в том числе смерть гражданина) суд допускает замену этой стороны её правопреемником.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из сообщений нотариальной палаты Омской области и нотариусов нотариального округа Москаленский район Омской области ФИО3 и ФИО4 следует, что наследственное дело после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось (л.д. 129, 130).

В собственности ФИО2 и её супруга ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы (л.д.133). В собственности ФИО2 недвижимого имущества не имеется (л.д.136), при этом ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: , которая является предметом залога по указанному в исковом заявлении кредитному договору (л.д.138-141).

В нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков перед банком составляет 270033,02 рублей, из которых: 246264,19 руб. – основной долг и 23191,65 руб. – проценты за пользование кредитом. Данная информация обоснованно подтверждается расчетом суммы иска, а также выпиской по счету (л.д. 55-59, 12-15).

О наличии просроченной кредиторской задолженности по кредитному договору и об изменении срока возврата кредита ответчику было известно, требование о досрочном возврате суммы кредита направлено ДД.ММ.ГГГГ, возражения на данные требования от заемщика не поступали (л.д. 16,17, 18).

Согласно ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 14 от 08.10.1998 г. разъяснено, что в случаях, когда на основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении исковых требований приведет к нарушению прав истца как кредитора.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством.

Частью 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. Согласно ч.1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Из пункта 3.1 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет рублей, которая признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. ФИО1 согласился на получение кредита на условиях кредитора, изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в кредитном договоре и в договоре залога. Доказательств своевременного погашения просроченной задолженности по кредитному договору ответчиком суду предоставлено не было.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи в с вышеизложенным имеются основания для расторжения указанного в иске кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 11900,33 рублей за подачу искового заявления о взыскании кредиторской задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество ФИО1 по кредитному договору.

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11900,33 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270033 (двухсот семидесяти тысяч тридцати трех) рублей 2 копеек, из которых: 246264,19 руб. – основной долг и 23191,65 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11900 (одиннадцати тысяч девятисот) рублей 33 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 59,8 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: , кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ) рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2/ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Москаленский районный суд Омской области в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись Д.Н. Янович

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

секретарь с/з Зайцева Е.В.

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.

УИД 55RS0№-10