Решение по делу № 2-3109/2023 от 06.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-3109/2023

УИД 18RS0004-01-2023-003153-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмурткой Республики в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И.,

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.10.2021, согласно которому банк выдал ответчику кредит с лимитом 50 000 руб. на срок до 08.10.2024 под 19,9 % годовых. Ответчик обязательства по погашению кредита не исполнял, по состоянию на 21.07.2023 задолженность составила 59 352, 32 руб. Ответчику направлено требование 15.06.2023 о возврате суммы задолженности. Требование до настоящего времени не выполнено.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2021, взыскать с ответчика:

- задолженность по просроченному основному долгу в размере 50 000 руб.;

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых в размере 6 142, 94 руб.;

- задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых в размере 2 058, 20 руб.;

- задолженность по уплате комиссии в размере 314 руб.;

- задолженность по техническому овердрафту в размере 837, 18 руб.;

- проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 22.07.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда,

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 980, 57 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещен надлежащим образом.

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

08.10.2021 АО КБ «Хлынов» выдало ФИО1 кредит по карте с лимитом 50 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте) на срок до 08.10.2024 (п. 2 Индивидуальных условий) под 19,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий)

На просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий)

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на счет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

П.15 Индивидуальных условий предусматривается взимание комиссии за выпуск и обслуживание карты в соответствии с тарифным планом KK-W.

Указанным тарифным планом предусматривается комиссия за выпуск и обслуживание карты в сумме 99 руб. в месяц.

Этим же тарифным планом предусматривается комиссия за услугу информирования об операциях в сумме 59 руб. в месяц.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов, оплату дополнительно предоставленных услуг, что подтверждается выпиской с лицевого счета, письменными пояснениями АО КБ «Хлынов».

Ответчику истцом направлено требование 15.06.2023 о возврате суммы задолженности и процентов в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки требования.

По состоянию на 21.07.2023 задолженность по просроченному основному долгу составила 50 000 руб., по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых - 6 142, 94 руб.; по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых - 2 058, 20 руб.; по уплате комиссии - 314 руб.; по техническому овердрафту - 837, 18 руб.

Указанные обстоятельства следуют из материалов дела.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, выдал кредит, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям п.20 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.07.2023 в сумме 59 352, 32 руб., из них: задолженность по просроченному основному долгу в размере 50 000 руб., по уплате процентов по ставке 19,9% годовых в размере 6 142, 94 руб., по уплате комиссий в размере 314 руб., по техническому овердрафту в размере 837, 18 руб.

Относительно требований истца об уплате процентов по ставке 39,9% годовых в размере 2 058, 20 руб., а также взыскания с ответчика процентов по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 22.07.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее вступления решения в законную силу, суд отмечает следующее.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 года применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( далее - Федеральный закон «О потребительском кредите»).

Согласно ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу ч. 9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий.

Так к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) отнесено взимание неустойки (штрафа, пени) как условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения. Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России ( Указание Банка России от 23.04.2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»).

Несмотря на установленные Федеральным законом «О потребительском кредите» требования, в настоящем случае пункты 4 и 12 Индивидуальных условий не содержат данных о том, что повышенная процентная ставка на просроченный основной долг (по сравнению с установленной процентной ставкой в размере 19,9 % годовых) - 39,9 % годовых, содержит в себе проценты в размере 20% годовых как форму ответственности за нарушение обязательства, и, квалифицируется судом как неустойка, что также согласуется с положениями п.п.2 п.12 Индивидуальных условий предоставления кредита с кредитным лимитом.

Проценты по ставке 19.9% и 39.9% годовых начисляются истцом на разные задолженности (на срочный и просроченный основной долг).

Истцом за период с 01.01.2023 по 21.07.2023 начислены проценты на просроченный основной долг по ставке 39,9% годовых в сумме 2058,20 руб., из которых 1026,52 руб. – проценты на просроченный основной долг по ставке 19,9%, 1031,68 руб. неустойка по ставке 20% годовых.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты по ставке 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 22.07.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Исходя из приведенной выше квалификации судом указанных процентов, (19,9% - проценты за пользование кредитом, 20% неустойка), суд приходит к следующему.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абз. 2 пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" 21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного к исполнению обязательства и размера заявленной ко взысканию неустойки, истребуемой истцом по ставке 20% годовых, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

В этой связи суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

- проценты, начисляемые на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 19,9% годовых, начиная с 22.07.2023 по день вступления решения суда в законную силу;

-неустойка, начисляемая на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 20% годовых, начиная с 22.07.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

С учетом вышеизложенного, по состоянию на дату вынесения решения (06.09.2023), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

-задолженность по просроченному основному долгу в размере 50 000 руб.,

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых в размере 8450,69 (из расчета 6 142, 94 руб. проценты, начисленные на основной долг по состоянию на 21.07.2023 + 1026,52 руб. проценты, начисленные на просроченный основной долг по состоянию на 21.07.2023 + 1 281,23 руб. (50 000,00 ? 47 / 365 ? 19.9%) проценты, начисленные по ставке 19,9% на просроченный основной долг за период с 22.07.2023 по 06.09.2023)

- по уплате комиссий в размере 314 руб.,

- по техническому овердрафту в размере 837, 18 руб.

- неустойка 2319,35 руб. (из расчета: 1031,68 руб. неустойка на просроченный основной долг по состоянию на 21.07.2023) + 1 287,67 руб. (неустойка на просроченный основной долг за период с 22.07.2023 по 06.09.2023 (50 000,00 ? 47 / 365 ? 20%)).

- проценты, начисляемые на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 19,9% годовых, начиная с 07.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу;

-неустойка, начисляемая на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 20% годовых, начиная с 07.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора, срок действия которого определен сторонами до полного исполнения ими своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом в установленном кредитным договором порядке, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

Факт соблюдения истцом положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ о порядке заявления требования о расторжении договора нашел свое подтверждение в судебном заседании (требование от 15.06.2023 о расторжении договора) и не оспаривался ответчиком.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2021, заключенный между сторонами.

С учетом удовлетворения исковых требований имущественного и неимущественного характера, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления по платежной поручению № от 25.07.2023 в размере 7980.57 руб.

На основании ст. 333.40 НК РФ суд разъясняет истцу право на возврат излишне уплаченной госпошлины в сумме

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2021, заключенный между АО КБ «Хлынов» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08.10.2021 по состоянию на 06.09.2023 в сумме 61921,22 руб., из которых:

-задолженность по просроченному основному долгу в размере 50 000 руб.,

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых в размере 8450,69 руб.

- по уплате комиссий в размере 314 руб.,

- по техническому овердрафту в размере 837, 18 руб.

- неустойка 2319,35 руб.

- проценты, начисляемые на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 19,9% годовых, начиная с 07.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу;

-неустойка, начисляемая на просроченный основной долг в сумме 50000 рублей (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение) по ставке 20% годовых, начиная с 07.09.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 980, 57 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2023.

Судья С.И. Арсагова