Решение по делу № 2-4985/2023 от 07.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенную квартиру.

Дело № 2-4985/2023

УИД 65RS0001-01-2023-003250-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2023 года город Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

в составе: председательствующего судьи Абрамовой Ю.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бояркиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Южно-Сахалинского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенную квартиру,

УСТАНОВИЛ:

04 апреля 2023 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенную квартиру.

В обоснование заявленных требований указано, что 17 апреля 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 638687 рублей 08 копеек под № % годовых, сроком на 84 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно пункту 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона «Об Ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» пункта 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, жилое помещение, общая площадь 31 кв.м., этаж 4, расположенная <адрес>, принадлежащая на праве собственности ответчику. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность возникла у ответчика 19 апреля 2022 года и по состоянию на 23 марта 2023 года составляет 453 915 рублей, из которых: просроченный проценты - 20 140 рублей 82 копейки, просроченная ссудная задолженность – 423 783 рубля 14 копеек, просроченный проценты на просроченную ссуду – 1546 рублей 66 копеек, неустойка на остаток основного долга 7892 рубля 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 552 рубля 80 копеек. Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 067 000 рублей 00 копеек. Просят суд расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО сумму задолженности в размере 453915 рублей 77 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 739 рублей 16 копеек; Взыскать с ФИО проценты за пользования кредитом по ставке № % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, жилое помещение, общая площадь 31 кв.м., этаж 4, расположенная <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 067 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. В исковом заявлении представитель истца ФИО заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 1, части 5 статьи 6.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка России на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из материалов дела, 17 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 638687 рублей 08 копеек под № % годовых, сроком на 84 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, денежные средства были перечислены ФИО, что подтверждено выпиской по лицевому счету заемщика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 7.4.1 кредитного договора № от 17 апреля 2019 года кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более, чем 30 дней.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 23 марта 2023 года составляет 453 915 рублей, из которых: просроченный проценты - 20 140 рублей 82 копейки, просроченная ссудная задолженность – 423 783 рубля 14 копеек, просроченный проценты на просроченную ссуду – 1546 рублей 66 копеек, неустойка на остаток основного долга 7892 рубля 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 552 рубля 80 копеек.

Правильность расчета задолженности судом проверена. Возражения по сумме, доказательства уплаты образовавшейся задолженности по кредиту ответчиком суду не представлены.

14 февраля 2023 года ПАО «Совкомбанк» направило ответчику требование о досрочном возврате задолженности в сумме 441 291 рубль 03 копейки и досрочном расторжении договора, срок для погашения всей суммы задолженности был установлен - 30 дней с момента направления уведомления.

Требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно пункту 11 Кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 3.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего Заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, <адрес>.

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной договором (пункт 13 Кредитного договора).

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа, кроме последнего, составляет 14977 рублей 79 копеек, последний платеж – 14976 рублей 36 копеек.

В обеспечение условий кредитного договора между сторонами 17 апреля 2019 года заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с условиями которого Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, указанное в пункте 2.1 Договора, в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя, являющегося Заемщиком, перед Залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору № от 17 апреля 2019 года, заключенному между Залогодержателем и Залогодателем.

Согласно пункту 1.2 Договора залога в силу ипотеки по настоящему Договору Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, казанного в пункте 2.1. настоящего Договора, преимущественного перед другими кредиторами Залогодателя.

Предметом залога является принадлежащее Залогодателю на праве собственности следующее недвижимое имущество: квартира, <адрес> (п.ункт 2.1 Договора залога).

С условиями кредитного договора и договора залога ФИО ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в указанных договорах.

Из договора залога следует, соглашением сторон определена стоимость залога в размере 1 067 000 рублей 00 копеек.

Право собственности Залогодателя на жилое помещение, <адрес> подтверждается выписками из ЕГРН.

Учитывая, что обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате процентов за их пользование ответчиком нарушены, нарушения носят неоднократный характер, суд приходит к выводу о том, что в силу положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитного договора у истца имеются основания для досрочного требования возврата суммы задолженности по кредиту с уплатой процентов за пользование кредитными средствами, неустойки за нарушение обязательств по своевременному погашению суммы обязательных платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО задолженности по кредитному договору по состоянию на 23 марта 2023 года в размере 453 915 рублей.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку размер пени согласован сторонами при подписании кредитного договора, ходатайства об уменьшении размера неустойки от ответчика не поступало, то при таких обстоятельствах оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не усматривается, так как гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Суд признает расчет взыскиваемой суммы обоснованным, поскольку он не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства, учитывая, что ответчиком представленный расчет не оспорен, суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму задолженности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В то же время, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статьи 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при рассмотрении вопроса о возможности взыскания процентов за пользование денежными средствами за весь период действия кредитного договора необходимо, прежде всего, учитывать условия кредитного договора. Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке № % годовых, начиная с 24 марта 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на каждый день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая заявленное требование суд исходит из следующего.

Согласно пункту 13 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, указанное требование подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Право банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения Заемщиком предусмотренных договором обязательств, предусмотрено положениями кредитного договора.

С учетом установленных нарушений заемщиком условий кредитного договора, в силу требований статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Положениями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса.

В соответствии с правилами пунктов 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как установлено судом, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита заемщиком ФИО передано ПАО «Совкомбанк» в залог имущество в виде жилого помещения, <адрес>.

Учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства по возврату суммы долга, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 3.1 Договора залога стороны определили стоимость предмета залога в размере 1 067 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, требования истца об определении начальной продажной цены в общем размере 1 067 000 рублей 00 копеек соответствуют вышеприведенным условиями договора и положениями пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчиком не оспорена установленная по соглашению сторон залоговая стоимость недвижимого имущества, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость в размере 1 067 000 рублей 00 копеек, определив способ обращения взыскания - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 739 рублей 16 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Учитывая полное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 739 рублей 16 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенную квартиру, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 453915 (четыреста пятьдесят три тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 77 копеек, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 19 739 (девятнадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 16 копеек.

Взыскать с ФИО в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке № % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 24 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 24 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 067 000 (один миллион шестьдесят семь тысяч) рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.А. Абрамова