Дело № 2-1592/2022
УИД № 53RS0002-01-2022-002486-36
Решение
именем Российской Федерации
28 октября 2022 года г. Боровичи
Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Константиновой Т.Г.,
при секретаре Пауковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,
установил:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Боровичский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в обоснование указав, что по условиям кредитного договора № от 24.12.2019 года банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1529489 рублей на срок 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере за первый год 7,5% годовых, далее со второго года до 9,1% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно расчету задолженности, составленному по состоянию на 25 июля 2022 года заемщик нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №.
Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 348-349,361,363,809-810,1110,1112-1113, 1152-1155, 1175 ГК РФ истец просит взыскать в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, сумму задолженности по кредитному договору № от 24.12.2019 года в размере 1409898 р. 02 к., из которой: 1274912 р. 09 к. – просроченная задолженность по основному долгу, 79525 р. 01 к. – начисленные проценты, 10617 р. 16 к. – пени на проценты, 44843 р. 76 к. – пени на основной долг, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15249 р. 49 к.
Определением Боровичского районного суда Новгородской области от 01.09.2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика в виде наследственного имущества ФИО2 на надлежащего – наследника умершего заемщика – ФИО1
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена телеграммой, согласно почтовому уведомлению от 13.10.2022 года адресат по извещению за телеграммой не явился.
На основании ст. 165.1 ГК РФ, п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и ответчика, которые извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что 24 декабря 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1529489 рублей 00 копеек на срок 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере за первый год 7,5% годовых, далее со второго года до 9,1% годовых.
Согласно п. 6 Кредитного договора количество платежей за весь срок действия договора составляет 48 месяцев. Размер первого ежемесячного платежа составляет 36981 руб., размер ежемесячного платежа со 2-го по 12-й месяц составляет 36981 руб., размер ежемесячного платежа с 13-го месяца (кроме последнего) составляет 37863 руб., размер последнего платежа составляет 37967 р. 11 к.
Согласно п. 12 Кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий Договора потребительского кредита, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по уплате ежемесячного платежа, начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.
Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив ФИО2 кредит в сумме 1529489 руб., что подтверждается выпиской по номеру текущего счета заемщика №, выпиской из лицевого счета №.
В нарушение условий договора ФИО2 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что также подтверждается выпиской по указанному выше лицевому счету.
Согласно почтовому идентификатору № 21 июля 2021 года Банком в адрес ФИО2 было направлено требование о погашении просроченной задолженности по состоянию на 14 июля 2021 года в размере 1349567 р. 16 к., которое оставлено им без внимания.
По состоянию на 25 июля 2022 года задолженность ФИО2 перед Банком составляет 1409898 р. 02 к., из которой: просроченная задолженность по основному долгу 1274912 р. 09 к., начисленные проценты 79525 р. 01 к., пени на основной долг 44843 р. 76 к., пени на проценты 10617 р. 16 к.
Суд, принимая во внимание представленный истцом расчет задолженности и проверив его правильность, приходит к выводу о том, что он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически верным, признает расчет обоснованными, в связи с чем считает необходимым положить его в основу решения суда. Оснований для снижения размера процентов у суда не имеется, поскольку сумма начисленных процентов произведена истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 16.06.2020 года отдела ЗАГС Администрации Боровичского муниципального района Новгородской области.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
При этом по смыслу указанной нормы права смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Из записи акта о заключении брака № от 23.04.2004 года ФИО1 приходится супругой умершему ФИО2
Как установлено из материалов наследственного дела № ФИО1 01 июля 2020 года обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям после смерти своего умершего супруга ФИО2
Согласно сведениям МО МВД России «Боровичский» от 12.08.2022 г. по состоянию на 13 июня 2020 года на имя умершего ФИО2 был зарегистрирован автомобиль <данные изъяты> государственный регистрационный знак <данные изъяты> и кузов <данные изъяты>, 2014 года выпуска.
Указанное транспортное средство после смерти ФИО2 перешло в собственность ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 15.12.2020 года № (1/2 доля) и свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемом пережившему супругу от 15.12.2020 года № (1/2 доля).
Согласно отчету об оценке № от 2020 года, рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> государственный регистрационный знак № на дату смерти ФИО2. составляет 701000 рублей (1/2 доля – 350500 руб.)
21 июля 2022 года ФИО3 распорядилась наследуемым имуществом в виде автомобиля <данные изъяты> государственный регистрационный знак №, путем его дарения ФИО4 на основании договора дарения транспортного средства.
Из материалов наследственного дела № также следует, что ФИО2 завещал своей супруге ФИО1 квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, в связи с чем 15 декабря 2020 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на вышеуказанную квартиру.
Согласно выписке из ЕГРН от 02.07.2020 года кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 686468 р. 77 к.
Также после смерти ФИО2 ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ? доля денежных вкладов, хранящихся в структурном подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счета № с причитающимися процентами, №, №; ? доля денежных счетов хранящихся в Отделении № 10 ПАО УКБ «Новобанк», «До востребования» №, ПК МИР № с причитающимися процентами; ? доля денежных счетов, хранящихся в ПАО «Банк Уралсиб» №, №, №, №, №, №, с причитающимися процентами; ? доля денежных счетов, хранящихся в ПАО Банк «ФК Открытие» №- счет банковской карты, №, №, с причитающимися процентами.
Доказательств оплаты наследником умершего заемщика – ФИО1 задолженности наследодателя по указанному выше кредитному договору ответчиком не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, предъявление банком требования по основному долгу по кредиту, а также начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами к наследнику заемщика, не противоречит действующему законодательству.
Также суд не находит оснований для отказа кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства (п. 2 ст. 10 ГК РФ), поскольку судом не установлено факта недобросовестных действий со стороны кредитора, злоупотребления им правом, в том числе намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, поскольку из материалов дела следует, что Банк, установив, что нотариусом Боровичского нотариального округа Новгородской области ФИО5 заведено наследственное дело № после смети ФИО2, обратился к нотариусу с извещением о включении в состав наследства обязательства ФИО2 по кредитному договору № от 24.12.2019 года, а также с просьбой сообщить о наличии либо отсутствии наследников и имущества в составе наследства, его стоимости, а также сведений о наследниках. На что нотариусом ФИО5 направлен ответ Банку о том, что претензия Банка по указанному выше кредитному договору приобщена к материалам наследственного дела, наследники будут извещены об имеющейся претензии кредитора. Во исполнение указанного нотариусом незамедлительно направлено соответствующее сообщение наследнику ФИО1
Вместе с тем суд отмечает, что в состав ссудной задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов также входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика, которая после открытия наследства и до момента его принятия наследником не начисляется. Такой вывод следует из п. 1 ст. 401 ГК РФ и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».
Как следует из положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку судом установлен факт нарушения сроков внесения очередных платежей в возврат кредита и процентов за пользование им, банком обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков возврата кредита, при этом неустойка исчислена банком за период с 14 декабря 2020 года по 19 августа 2021 года, то есть спустя более пяти месяцев после принятия ФИО1 наследства после смерти ФИО2
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Оснований для уменьшения неустойки суд не находит, поскольку размер неустойки (штрафных процентов) чрезмерно высоким не является, соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая размер задолженности по основному долгу.
Таким образом, ответчик ФИО1 как наследник должника по кредитному договору, с учетом принятия ею наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 15249 р. 49 к.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 24.12.2019 года, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2, в размере 1409898 рублей 02 копейки, из которых основной долг 1274912 р. 09 к., проценты по кредиту 79525 р. 01 к., пени на проценты 10617 р. 16 к., пени на основной долг 44843 р. 76 к.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15249 р. 49 к., всего в сумме 1425147 рублей 51 копейки.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме – 07 ноября 2022 года.
Судья Т.Г. Константинова