Дело № 2-393/2023

УИД 18RS0002-01-2021-010667-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск

11 января 2023 года

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Тасимовой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в Первомайский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № BR_01627-КК/2012-024_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 339 649,50 руб., в том числе: сумма основного долга 2 153 709,56 руб., проценты за пользование кредитом 185 939,94 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 898 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк», правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК», и ФИО1 заключили договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты № BR_01627-КК/2012-024_RUR на следующих условиях: сумма кредита 2 500 000 руб., процентная ставка по кредиту 16% годовых. Банк исполнил свои обязательства. Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по погашению задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность на общую сумму 2 339 649,50 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК».

Определением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд <адрес>.

После отмены заочного решения по делу в судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против исковых требований, ссылаясь на пропуск срока исковой давности.

Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда <адрес> http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 заключен договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты № BR_01627-КК/2012-024_RUR, согласно которому сумма кредитного лимита установлена в размере 2 500 000 руб., под 16% годовых, срок действия кредитного лимита: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что банк ознакомил его с условиями, тарифами, условиями кредитования (л.д.41-42).

Своей подписью в заявлении-анкете на получение международной банковской карты ФИО1 просил заключить с ним договор об открытии банковского картсчета с установленным кредитным лимитом и льготным периодом кредитования на условиях, указанных в анкете-заявлении, условиях открытия и обслуживания картсчета и условиях использования банковской карты международной платежной системы VISA International; условий кредитования по международной банковской расчетной карте VISA с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии) (Условия кредитования), Уведомление об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте (Уведомление), тарифном сборнике ОАО «МДМ Банк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт (тарифы), действующих на дату заключения договора, в рамках которого открыть ему картсчет (счет клиента), предоставить в пользование банковскую карту указанного в анкете-заявлении типа, установить кредитный лимит по банковской карте и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на счете денежных средств, а также за счет установленного кредитного лимита. Выразил согласие, что тарифы, условия и условия кредитования, действующие на дату подписания анкеты-заявления, являются неотъемлемой частью анкеты-заявления. А также подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что датой заключения договора является дата поступления в банк подписанного им уведомления, содержащего все существенные условия договора, в пределах срока, установленного в уведомлении (л.д.41).

Согласно уведомлению об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте сумма кредитного лимита – 2500000 руб., ставка процентов на сумму кредита - 16% годовых; срок действия кредитного лимита – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 2 условий кредитования (л.д.41 оборот).

Согласно условиям кредитования по международной банковской расчетной карте VISA/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии) (л.д.42 оборот-44) кредитный лимит – максимальный размер единовременной задолженности клиента по кредиту; срок действия кредитного лимита – период времени, когда клиент может воспользоваться кредитным лимитом, срок действия кредитного лимита указана в уведомлении; уведомление – уведомление об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте, в котором содержатся существенные условия (размер кредитного лимита, процентная ставка, срок действия кредитного лимита), на которых банк имеет возможность установить клиенту кредитный лимит (если карта уже выпущена)/выпустить клиенту карту и установить кредитный лимит.

В соответствии с п.2.3 условий кредитования по международной банковской расчетной карте VISA/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии) (условий кредитования по международной банковской расчетной карте) на сумму кредита, фактически предоставленного банком в случае недостаточности или отсутствия на СКС клиента денежных средств, достаточных для покрытия всех произведенных расходов с использованием карты и подлежащих списанию в соответствии с реестром платежей или электронным журналом, и не превышающую величину установленного кредитного лимита, банк начисляет проценты из расчета годовой процентной ставки на сумму предоставленного кредита, указанной в уведомлении. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Начисление процентов, указанных в п.2.3 условий кредитования, осуществляется по дату окончания срока действия кредитного лимита, указанную в уведомлении, либо ранее по дату фактического погашения кредита, а в случае смерти клиента и/или взыскания с клиента задолженности по кредиту в судебном порядке – до даты смерти клиента, указанной в свидетельстве о смерти, и/или даты подачи банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд (включительно) (п.2.5 условий кредитования по международной банковской расчетной карте).

Согласно п.2.6 условий кредитования по международной банковской расчетной карте размер минимального ежемесячного платеж по кредитному договору, подлежащего уплате клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность, составляет сумму платежей: 5% от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, в котором образовалась ссудная задолженность; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных банком на остаток ссудной задолженности в следующем порядке: при первом платеже по кредиту (при платеже, совершаемом после нахождения в любом grace-period (при наличии), либо при его отсутствии - за период пользования кредитом с даты следующей за датой возникновения ссудной задолженности, по дату фактической уплаты ежемесячного платежа; при последующих платежах – за период пользования кредитом с даты, следующей за датой совершения последнего платежа по дату фактической уплаты ежемесячного платежа; суммы просроченной задолженности по использованному кредитному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии); суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии); суммы комиссий за выпуск и годовое обслуживание карты и СКС, срок уплаты которой наступил; суммы комиссий за совершение операций, связанных с кредитованием, с использованием карты как в предыдущем (отчетном) месяце, так и в текущем месяце в период по дату фактической уплаты минимального платежа в текущем месяце. Допускается частичное и полное досрочное погашение суммы использованного кредитного лимита (ссудной задолженности) (л.д.43).

Льготный период кредитования (при его наличии) отсчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности (п.2.7 условий кредитования, л.д.43).

В соответствии с п.2.8 условий кредитования по международной банковской расчетной карте льготный период кредитования (при его наличии) рассчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

В соответствии с п.3.1 условий кредитования клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре; ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п.2.6 условий кредитования.

Согласно п.3.1.6 условий кредитования по международной банковской расчетной карте клиент обязан не позднее, чем через 30 календарных дней с даты окончания срока действия кредитного лимита, погасить ранее непогашенную в установленном условиями кредитования порядке задолженность перед банком в полном объеме.

Согласно п.4.1 условий кредитования по международной банковской расчетной карте банк вправе без дополнительного распоряжения клиента в счет погашения срочной задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом списывать денежные средства, поступившие на СКС клиента, в дату поступления денежных средств на СКС. Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента списывать денежные средства, поступившие на СКС клиента, в погашение просроченной задолженности в дату возникновения просроченной задолженности, а также в любую из дат, следующую за датой возникновения просроченной задолженности. Банк вправе в счет погашения штрафных санкций без дополнительного распоряжения клиента списывать денежные средства, поступившие на СКС клиента, как в дату начисления штрафных санкций согласно условиям кредитного договора, так и в любую из дат, следующую за датой начисления штрафных санкций.

Согласно п.4.2 условий кредитования банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с клиента все виды задолженностей по кредитному договору путем списания задолженности с СКС клиента без его дополнительного распоряжения в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

В случае принятия банком на основании п.4.2 решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, банк направляет клиенту за 30 календарных дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанном клиентом в анкете-заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за просрочку уплаты задолженности по кредиту, процентам). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты направления клиенту такого уведомления (п.4.3 условий кредитования).

Согласно п.5.1 условий кредитования в случае нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленных условиями кредитного договора, либо измененных по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке в случаях, предусмотренных в п.4.2, 4.3, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме считается просроченной, и банк вправе начислить клиенту штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности в размере, указанном в уведомлении. При одновременной просрочке уплаты основного долга и процентов, штраф взимается в однократном размере.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил банковскую карту, что подтверждается распиской о получении карты (л.д.54 оборот).

Ответчик не оспаривал получение кредитной карты, снятие с карточного счета кредитных средств в рамках лимита кредитования и использование их в своих целях.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МДМ Банк» осуществило реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК» (л.д. 58-59).

ПАО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником ПАО «БИНБАНК» в результате реорганизации путем присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банк «ФК Открытие» на основании решений общих собраний акционеров, о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись (л.д. 60-78).

Согласно п.1 ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, истец вправе требовать с ответчика погашения задолженности.

В связи с заявлением ответчиком о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.п.1,2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Кредитный договор заключен 12.09.2012, срок действия кредитного лимита: до востребования, но не позднее 09.07.2036.

Согласно п.3.1.6 условий кредитования клиент обязан не позднее, чем через 30 календарных дней с даты окончания срока действия кредитного лимита, погасить ранее непогашенную в установленном условиями кредитования порядке задолженность перед банком в полном объеме.

Поскольку до обращения в суд требований о досрочном возврате задолженности банк не заявлял, сведений об обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа не имеется, данные обстоятельства также опровергал ответчик, и размер требований превышает установленные ст.121 ГПК РФ 500000 руб., то считать, что истцом в одностороннем порядке изменен срок возврата задолженности, установленный условиями соглашения с ответчиком, до обращения в районный суд с иском нельзя.

Истец обратился с исковым заявлением посредством почтового отправления в Первомайский районный суд г.Ижевска 19.11.2021 (л.д.92), поэтому с учетом п.3.1.6 условий и срока действия кредитного лимита до 09.07.2036 срок исковой давности истцом не пропущен.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 26.10.2021 задолженность по договору составляет 2339649,50 руб., из них: сумма основного долга 2153709,56 руб., проценты за пользование кредитом 185939,94 руб. (л.д.9).

Произведенный расчет задолженности судом проверен, доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед кредитором ответчик суду не предоставил.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ответчик как заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, доказательства иного размера задолженности ответчиком не представлены, проверив расчет задолженности, суд приходит выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 19898 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № BR_01627-КК/2012-024_RUR от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2339649,50 руб., из которых сумма основного долга в размере 2153709,56 руб., проценты за пользование кредитом в размере 185939,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19898 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 января 2023 года.

Судья

И.Н. Яхин