Решение по делу № 2-55/2025 от 07.02.2025

УИД 59RS0022-01-2025-000026-46

Дело №2-55/2025

РЕШЕНИЕ

7 февраля 2025 года город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Балуевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Кольмаковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-55/2025 по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Кизеловский городской суд Пермского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности: по кредитному договору № от 13.06.2021 года в общей сумме 496767, 42 руб., из которых 445634,91 руб. –основной долг; 49685,81 руб. плановые проценты за пользование кредитом; 624,45 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 822,25 руб. – пени по просроченному долгу.от 29.09.2020 года № по состоянию на 25.10.2023 года включительно в размере 508510,27 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 8285,00 руб.;

по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 59177,41 руб., из которых: 47460,37 руб. – основной долг; 11443,78 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 273,26 руб. – пени.

Требования мотивированы тем, что между банком и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в банке. Заполнив и подписав указанное заявление, заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание в банке и подключить базовый пакет услуг. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет №***№ в российский рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ. В соответствии с правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, который является конфиденциальным (п.4.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности). Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты, номер банковского счета, счета вклада, специального счета). При этом в соответствии с общими условиями правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений П/У, шаблонов, переданных клиентом в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: SMS/Push-коды, сформированные Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode. Под простой электронной подписью понимается (ПЭП) электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО (как присоединенная так и иным образом, связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи.

ФИО1 13.06.2021 года произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Таким образом,13.06.2021 года Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 547897 руб. на срок по 15.06.2026 года с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должна осуществлять ежемесячно. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 547897,00 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части современного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В связи, с чем по состоянию на 13.11.2024 включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 496767,42 руб., из которых: 445634,91 руб. – основной долг; 49685,81 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 624,45 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 822,25 руб. – пени по просроченному долгу.

05.05.2021 ФИО1 года произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредитной карты, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Таким образом, 08.05.2021 года Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор №№ о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 60000,00 руб. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,90 (34,90) % годовых.

ФИО1 обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена.

По состоянию на 12.11.2024 включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 59177,41 руб., из которых: 47460,37 руб. – основной долг; 11443,78 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 273,26 руб. – пени.

В судебное заседание представитель ВТБ-Банк (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен.

Суд, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон в судебное заседание, признав возможным рассмотрение дела в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, проанализировав представленные сторонами доказательства, пришел к следующему решению.

В силу ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам всоответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписанный между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, соответствуют установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 547897,00 руб., срок действия кредита 60 месяцев, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 10,9 % годовых; базовая процентная ставка 18,9%; количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) 11892,40 руб., размер первого платежа 11892,40 руб., размер последнего платежа 11541,52 руб., дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно; порядок предоставления кредита – банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет. Согласно п.22 настоящего договора заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размера платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ознакомлен (л.д.25-26).

Общество выполнило свои обязательства в полном объеме и перечислило денежные средства ФИО1 (л.д.34).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору № от 13.06.2021 года включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 496767,42 руб., из которых: 445634,91 руб. – основной долг; 49685,81 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 624,45 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 822,25 руб. – пени по просроченному долгу (л.д.37,37-оборот).

Доказательств, свидетельствующих о неверном расчете образовавшейся задолженности, либо надлежащее исполнение обязательств по договору ответчиком не представлено.

08.05.2021 Банк и ФИО1 заключили договор № № о предоставлении и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) на основании поданного и подписанного заявления, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения -60 000,00 руб. (п.1); срок действия договора 08.05.2051, в случае не возврата кредита в срок до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита 07.10.2051 (п.2);процентная ставка – 24,90% (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 34,90% (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (п.4); количество, размер и периодичность платежей – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование кредитом, дата окончания периода -20 число месяца, следующего за отчетным месяцем периода (п.6); за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размер 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12). С правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (общие условия) ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью (л.д. 54, 44,44-оборот).

Суд, проверив выписку по счету, представленный размер задолженности по кредитному договору № № от 08.05.2021 года и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление проводилось истцом правомерно.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом ст. 56 ч.1 ГПК РФ, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности: по кредитному договору № от 13.06.2021, по стоянию на 25.10.2023 года размер задолженности составлял – 494531,05 руб., в том числе: просроченный основной долг -53187,08 руб., текущий основной долг – 392447,83 руб., просроченные проценты -39361,19 руб., пени - 9534,95 руб. По кредитному договору <***> от 08.05.2021 года, размер задолженности по состоянию на 25.10.2023 года составлял – 58086,49 руб., в том числе: просроченный основной долг -9091,38 руб., текущий основной долг – 38368,99 руб., просроченные проценты -8805,62 руб., пени - 1820,50 руб. Срок оплаты не позднее 13.12.2023 года (л.д.38). Указанное требование ответчиком оставлено без внимания.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору.

Судом установлено, что в течение срока действия кредитных договоров ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Судом проверен указанные кредитные договоры, расчет суммы долга, начисление процентов на кредит и признает подсчет правильным.

Таким образом, суд удовлетворяет в полном объеме заявленные исковые требования истца к ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд находит необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 16119,00 руб.

Государственная пошлина при подаче иска была уплачена истцом, подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10)

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ ( Публичное акционерное общество) (ИНН <***>) удовлетворить.

1. Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 13.06.2021 года в размере 496767,42 руб., из которых: 445634,91 руб. -основной долг; 49685,81 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 624,45 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 822,25 руб. - пени по просроченному долгу;

2. Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ от 08.05.2021 в размере 59177,41 руб., их которых: 47460,37 руб. - основной долг; 11443,78 руб. -плановые проценты за пользование кредитом; 273,26 руб. -пени.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16119,00 руб.

Всего взыскать 572063(пятьсот семьдесят две тысячи шестьдесят три) рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Балуева