Судья: Суров А.А. Дело № 33-27960/23

По первой инстанции № 2-1939/2023 УИД 23RS0036-01-2023-001821-25

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 августа 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей Губаревой А.А., Кудинова А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........1 на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ...........1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ........ от .......... ...........1 выдан кредит в сумме ................ рублей на срок 72 месяца под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Между тем, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с .......... по .......... (включительно) образовалась задолженность в размере ................ рублей. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор ........ от .........., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ........ от .......... за период с .......... по .......... (включительно) в размере ................ рублей, в том числе: просроченный основной долг – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ...........1 и его представитель по ордеру – адвокат ...........6 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что истцом неверно произведен расчет суммы задолженности. Просили уменьшить сумму основного долга до ................ рублей.

Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 мая 2023 года удовлетворен иск ПАО «Сбербанк России» к ...........1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Расторгнут кредитный договор ........ от .........., заключенный между ...........1 и ПАО «Сбербанк России».

С ...........1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору ........ от .......... в сумме ................ рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ................ рублей, всего взыскано .................

Указанное решение обжаловано ответчиком ...........1 по мотивам неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушения норм процессуального права. Доводы жалобы мотивированы тем, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком .........., в связи с чем, сумма основного долга никак не могла увеличиваться, могла увеличиться сумма процентов, но не основного долга. В претензии от .......... истец просит уплатить сумму в размере ................ рублей основного долга и ................ рублей процентов. Следовательно, подлежала взысканию сумма, указанная в претензии от .........., а не заявленная в иске, поскольку заявленная в иске сумма ничем не подтверждена и необоснованна. Апеллянт считает, что судом неверно произведен подсчет суммы, подлежащей взысканию. Считает взысканную сумму процентов явно завышенной. Кроме того, считает, что истец сознательно затягивал и не подавал иск, увеличивая сумму процентов. Также указано на то, что просрочка возникла в связи с тяжелой жизненной ситуацией и длительным уголовным преследованием с 2019 года по 2023 года. Апеллянт просит решение суда изменить, снизив сумму основного долга с ................ рублей до ................, размер процентов с .................

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ...........7 указала, что судом не было допущено нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, вопреки доводам апелляционной жалобы, допущено не было. Просроченная задолженность по кредиту и процентам взыскана в соответствии с условиями договора. В материалы дела не представлены относимые, допустимые и достоверные доказательства, подтверждающие недобросовестное осуществление истцом гражданских прав (злоупотребление правом). Просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ...........7 в судебном заседании суда апелляционной инстанции пояснила, что ответчик ссылается на требование, которое было направлено банком ........... В данном требовании было указано, что для погашения задолженности необходимо обратиться в отделение банка для уточнения суммы долга. Указанного ответчиком сделано не было. Кроме того, ранее в апреле месяце ответчику было направлено требование, которое содержало иную сумму задолженности, которая соответствует расчету. Таким образом, в требовании, направленном в июле, действительно присутствовала техническая ошибка. Предполагает, что данная ошибка возникла из-за процедуры реструктуризации. Верная сумма долга была указана в требовании, направленном в апреле, которое ответчиком получено. Просит обжалуемое решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.

Ответчик ...........1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал доводы жалобы.

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Судебная коллегия считает, что принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ...........1 от .......... между ПАО Сбербанк (кредитор) и ...........1 (заемщик) заключен кредитный договор ........ от .......... в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчику предоставлен кредит в размере ................ рублей сроком на 72 месяца (п. 2) под 15,90 % годовых (п. 4).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере ................ рублей 16 числа месяца. Количество аннуитетных платежей: 72 (п. 6).

Кредит предоставлен заемщику на цели личного потребления (п. 11).

Договор кредитования подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, ответчик ...........1 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив .......... сумму кредита на счет заемщика, открытый у кредитора.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Следовательно, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка в размере 15,90 % годовых.

Судебной коллегией установлено, что дополнительным соглашением ........ от .......... к кредитному договору ........ от .......... заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с .......... по ........... Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от .......... (л.д. 12). Также предусмотрено предоставление заемщику отсрочки (льготного периода) в погашении платежей по начисленным процентам сроком на 6 месяцев, начиная с .......... по ...........

Кроме того, судебной коллегией достоверно установлено, что ответчик на протяжении длительного времени свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, нарушая условия кредитного договора, ................

В этой связи доводы жалобы о том, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком .........., судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку данный довод допустимыми и достоверными доказательствами не подтвержден, а, напротив, опровергается материалами дела.

Таким образом, заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий кредитования свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

.......... истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) от .......... о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере ................, в том числе: просроченный основной долг – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей, неустойка – ................ рублей, и расторжении договора, которое подлежало исполнению не позднее ..........

При этом в требовании указано, что сумма задолженности указана по состоянию на .......... и на момент получения требования может отличаться от указанной суммы в связи с начислением процентов и неустойки. Для уточнения суммы задолженности на день оплаты ответчику необходимо обратиться в отделение Банка.

Согласно присвоенному идентификатору ........, указанное требование вручено ответчику ...........

Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности в предоставленные ему сроки не исполнил.

Кроме того, .......... истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) от .......... о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами по состоянию на .......... в размере ................ рублей, в том числе: основной долг – ................ рублей, проценты – ................ рублей, которое подлежало исполнению не позднее ...........

Согласно присвоенному идентификатору ........, указанное требование вручено ответчику ...........

Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности в предоставленные ему сроки не исполнил.

Апеллянт ссылается на то, что в претензии от .......... истец просит уплатить сумму в размере ................ рублей основного долга и ................ рублей процентов. Следовательно, подлежала взысканию сумма, указанная в претензии от .........., а не заявленная в иске, поскольку заявленная в иске сумма ничем не подтверждена и необоснованна.

Между тем, в суде апелляционной инстанции представитель истца подтвердила, что в требовании от .......... допущена техническая ошибка, которая возникла из-за процедуры реструктуризации. При этом указала, что верная сумма задолженности была указана в требовании от .........., которое было получено ответчиком.

Вместе с тем, сумма задолженности на момент оплаты заемщиком подлежала последним уточнению, поскольку на момент получения требования может отличаться от указанной суммы в связи с начислением процентов и неустойки, о чем указано в требовании (претензии). Кроме того, для уточнения суммы задолженности на день оплаты, ответчику рекомендовано обратиться в отделение Банка. Однако, данная рекомендация ответчиком проигнорирована.

При этом, ответчик свои обязательства по погашению задолженности в предоставленные ему сроки не исполнил ни в каком либо размере: ни в заявленном истцом, ни в признанном ответчиком.

Доводы жалобы о наличии в действиях кредитора злоупотребления правом ввиду длительного не обращения в суд, что повлекло увеличение размера заложенности ответчика по уплате процентов, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку обращение с иском о взыскании задолженности является правом истца, а не обязанностью. Не предъявление такого требования не препятствовало ответчику исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора, и погашению образовавшейся задолженности по процентам за пользование кредитом. Однако требования Банка о досрочном возврате задолженности от .......... и от .........., направленные в адрес ответчика, и полученные последним, оставлены ответчиком без ответа и без исполнения. Соответственно неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, что дает истцу право на начисление процентов. В силу п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного выше, судебная коллегия усматривает наличие именно в действиях заемщика ...........1 злоупотребление правом.

Судебная коллегия считает, что нарушение ответчиком условий кредитного договора ........ от .......... является существенным, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судебной коллегией достоверно установлено, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном кредитным договором, ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, в связи с чем, по состоянию .......... образовалась задолженность в размере ................ рублей, из которой: просроченный основной долг – ................ рублей, просроченные проценты – ................ рублей.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями кредитования, а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований. При этом, альтернативного расчета либо контррасчета, опровергающего расчет истца, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

При этом, в расчете (л.д. 13-14) отражена полная информация о движении задолженности, в том числе начисление процентов и неустойки, поступление денежных средств в счет погашения и их распределение. Доказательств погашения задолженности либо неучтенных Банком платежей ответчиком не представлено.

Таким образом, доводы апеллянта о том, что судом неверно произведен подсчет суммы, подлежащей взысканию, и при этом, взысканная сумма процентов явно завышена, судебная коллегия считает несостоятельными.

Кроме того, согласно п. 2 ст. ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита размер процентов установлен с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины – 15,90 %, с которой заемщик ...........1 был ознакомлен и согласен, тем самым ответчик добровольно взял на себя обязательство по погашению процентов в размере, установленном кредитным договором.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты за пользование кредитом в размере ................ предусмотрены договором, являются платой за пользование денежными средствами, а, следовательно, не могут быть снижены судом (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции, правомерно удовлетворил исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от ...........

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судебная коллегия считает, что факты ненадлежащего исполнения ответчиком ...........1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, существенного нарушения условий кредитного договора подтверждаются письменными доказательствами по делу, которые ответчиком опровергнуты не были.

Нарушения, допущенные ответчиком ...........1, являются существенными, поскольку неуплата суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что кредитный договор ........ от .......... подлежит расторжению.

Принцип свободы договора, отраженный в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Доказательств заключения сторонами договора на крайне невыгодных для заемщика условиях, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, по которой каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, материалы дела не содержат и суду не представлены.

Довод ответчика о том, что просрочка возникла в связи с тяжелой жизненной ситуацией и длительным уголовным преследованием с 2019 года по 2023 года, не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования заемных денежных средств. Сам по себе факт тяжелой жизненной ситуации не влечет за собой обязанность банка изменить условия кредитного договора.

Кроме того, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению обязательств кредитного договора.

Обязанность ответчика ...........1 по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита возникла из правоотношений между ним и Банком в соответствии с условиями кредитного договора. При этом исполнение обязанности ответчика по кредитному договору не поставлено в зависимость от его доходов, получения ним каких-либо пособий, действий третьих лиц и т.п., следовательно, ...........1 был обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ...........1, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Таким образом, тяжелая жизненная ситуация, отсутствие достаточного количества денежных средств – относятся к факторам экономического риска, которые заемщик должен учитывать, принимая надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

Согласно ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 148,58 рублей, которая оплачена истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 НК РФ, не противоречит требованиям ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а, следовательно, является законным, поскольку данные судебные расходы подтверждены документально.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Кроме того, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения, поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 мая 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Л.И. Доровских

Судьи: А.А. Губарева

А.В. Кудинов

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01 сентября 2023 года.